Најдобро е да се изградат трошоци за здравствена заштита во вашиот пензионерски буџет
Иако Medicare Part A, која покрива одредено ниво на хоспитализација, е бесплатна (претпоставувајќи дека сте работеле во САД доволно долго за да се квалификувате), најголемиот дел од покриеноста на Medicare не е бесплатна. Ќе плаќате премии за Medicare Дел Б, како и за дополнителни планови за осигурување или рецепти.
Покрај тоа, ќе имате и трошоци надвор од џеб.
Кога ќе се фати сето ова во тоа се проценува дека Medicare ќе покрие само околу 50-60 проценти од вашите здравствени потреби. И, со текот на времето, премиите и трошоците надвор од џебот ќе одат нагоре.
Како луѓето ги забораваат трошоците за здравствена заштита во нивниот буџет
Многу претстојните пензионери и луѓето кои се подготвуваат за транзиција надвор од работната сила, забораваат на буџет за здравствена заштита кога ќе го проценат својот трошок при пензионирање. Зошто? Нивниот работодавач најчесто го зема поголемиот дел од табот (обично околу 75 проценти), а останатите трошоци (просек се околу 25 проценти) излегуваат од нивната плата. Тие сметаат дека им е потребна иста сума на плати за примање дома, кои моментално ги имаат - но забораваат дека сега ќе бидат одговорни за плаќање на нивните премии за здравствена заштита, покрај трошоците надвор од џеб.
Кои видови на премии за здравствена заштита ќе имате?
Постојат четири вида здравствени премии што веројатно ќе ги имате во пензија:
- Medicare Дел Б премии
- Medigap (наречен Medicare дополнително осигурување) или Premium Medicare Premium (наречен како Medicare Дел В)
- Medicare Дел D покриеност (дрога покриеност)
- Премии за долгорочно осигурување за нега
Подолу се дадени деталите за секоја од овие ставки:
- Medicare Дел Б : Во 2016 година ова ќе трае нешто повеќе од 120 долари месечно, но се зголемува со зголемувањето на приходите. Ако направите повеќе, ќе платите повеќе.
- Ако сакате осигурување за трошоци кои не се опфатени со основната Medicare, ќе разгледате дали сте купувале политика на Medigap или план за Medicare Advantage, како и покриеност со лекови на рецепт.
- Ако имате политика Medigap, таа не може да ги покрие трошоците за стоматолошка, визионерска и нега на очите, што потенцијално може да ве остават со големи трошоци, особено за стоматолошки потреби.
- Ако имате политика на Medicare Advantage која вклучува стоматолошка, визионерска и нега на очите, таа не може да обезбеди што е можно поголема дополнителна покриеност со хоспитализацијата, што потенцијално може да ви остави голема и голема заработувачка ако се јави хронична или тешка болест.
- Medicare не покрива поголемиот дел од трошоците за долготрајна нега кои можеби ги доживувате. Ако сакате да бидете сигурни дека имате средства за покривање на овие трошоци, сметајте за осигурување за долгорочна нега .
Значи, колку може да се зголеми таквата покриеност и поврзаните трошоци од џеб?
Колкав износ на вкупните трошоци за здравствена заштита може да го искусите?
За проценка на вашите сегашни и идните трошоци за здравствена заштита, пробајте го онлајн калкулаторот на трошоците за здравствена заштита од страна на HVS Financial.
Користејќи го овој калкулатор, реков дека сум маж, на возраст од 65 години, и ги проценувам моите вкупни премии и трошоците за џеб на околу 4,500 долари годишно. Тоа значи дека ако не сте потрошиле околу 375 долари месечно во вашиот буџет за трошоци за здравствена заштита, ќе се најдете кратко за пари.
Исто така, веројатно е дека овие трошоци за здравствена заштита ќе се зголемат со двојно поголема стапка на инфлација, што значи 10 години пензионирање дека 375 долари месечно може да биде поблиску до 675 долари месечно (со користење на стапка на инфлација од 6 проценти).
За брачна двојка, треба да ги дуплирате тие броеви. Ух.
Што можете да направите за да ги намалите зголемените трошоци за здравствена заштита?
Неодамна разговарав со Дан Мекграт, порано со HealthView Services, и понуди три предлози за да помогне во контрола на зголемените трошоци за здравствена заштита.
1. Остани здрав
Кој сака долг, нездраво живот? Преземете ја вашата медицинска нега. Направи истражување. Поставете прашања.
Дан имаше некои интригантни коментари за да остане здрав. Двајца кои се заглавени со мене:
- Добијте добар стоматолог и одете да ги гледате на секои шест месеци. Кардиоваскуларните болести прво се појавуваат во непцата. Стоматолог кој посветува внимание може да забележи нешто долго пред да го направи вашиот лекар.
- Оди боса. Да, боси.
2. Управување со даноците за дистрибуција ефикасно
Дан, исто така, имаше многу внимателен коментари за управување со распределбата на профилот на ефикасен начин.
За даночните обврзници со високи примања (за 2016 година што значи синглови со очекуван приход од $ 85k или повеќе, се омажи за $ 170k или повеќе), толку повеќе ќе направите, толку е поголема премијата за Medicare Part B и повисоките премии за Medicare Part D. Ако работите со добар даночен планер или планер за пензионирање, можете да ги искористите следните идеи за ефикасно управување со дистрибуциите повеќе данок и потенцијално да ги задржите вашите премии да се зголемуваат колку што е:
- Дистрибуциите од сметките на HSA, сметките на Roth IRA или политиките за осигурување на живот во готовина не се бројат во формулата со која се утврдува конечниот износ на премиите на Medicare Part B. Приходите од обратна хипотека не се сметаат ниту.
- Парите повлечени од традиционалните сметки за пензионирање често може да се надоместат со одбитни трошоци за здравствена заштита.
- Бидејќи повлекувањата на Roth IRA не се бројат во формулата која може да ги зголеми премиите за Medicare Part B, ако имате големи биланси во традиционалните IRAs, значи дека ќе имате значителен износ на потребните минимални дистрибуции на возраст од 70 години и пошироко, и можеби ќе сакате да се разгледа конвертирање на дел од вашата ИРА на Рот пред да достигнете 65 години. Особено, Дан рече дека "Рот е најголемото инвестициско возило познато на луѓето". Морам да останам се согласувам со него.
3. Не се фаќајте надвор од стража
Зголемените трошоци за здравствена заштита ќе бидат реалност. Направете ставка во вашиот буџет за нив. Ако планирате да се пензионирате рано (пред 65 години), бидете сигурни дека ќе ги разберете трошоците за вршење на сопствени премии за здравствено осигурување додека не ја достигнете возраста на Medicare.