Банкрот. Дали мислата за тоа ви дава треска, но не и добар вид? Тоа е тешка тема за многу луѓе. Тие знаат дека можат да помогнат, но се плашат од стигмата и долгорочните последици, па тие, разбирливо, бараат други решенија.
Ајде да погледнеме како банкрот се стекнува против еден од неговите попопуларни конкуренти, планот за управување со долгови.
Што е план за управување со долг?
Планот за управување со долгови, или ДПП за кратко, е програма понудена од кредитен советник за да ви помогне да стекнете контрола врз вашиот необезбеден долг со тоа што едно месечно плаќање ќе го извршите на агенцијата за советување, која ја разделува меѓу доверителите.
Повеќето ДМП работат вака:
- Ќе ги собереш деталите за сите ваши сметки и ќе ги обезбедиш на кредитен советник.
- Советникот преговара со вашите доверители да преземе одредена сума секој месец, наместо редовни исплати. Честопати, доверителот ќе се согласи да го намали интересот, да ги намали давачките или повторно да ја старее сметката.
- Вие се согласувате да направите една месечна исплата на агенцијата за советување за да ги отплатите долговите како што е договорено од страна на советникот во одреден период.
Споредба на ДМП со банкрот
Постојат значителни разлики помеѓу DMPs и поднесување за банкрот, и може да бидете изненадени кога ќе дознаете дека стечајот нуди некои моќни предности. За повеќе детали за тоа како работи банкрот, проверете ги овие статии:
Забелешка за моментот кога постојат два вида банкрот што ќе ги споредиме со ДМП, Глава 7 е директен банкрот, кој простува долг без план за плаќање, и Глава 13 , која е план за плаќање кој трае од три до пет години.
Еве еден преглед на споредба на ДМП и двата вида банкрот:
Колку долго трае?
- ДМП : Обично до пет години плаќања.
- Поглавје 7 : Обично четири до шест месеци
- Поглавје 13 : Планот за плаќање е три до пет години.
Дали ќе се заштитам од доверителите?
- DMP : Не, но вашиот кредитен советник ќе се обиде да ја обезбеди соработката на вашите доверители, но тоа не е потребно.
- Поглавје 7 : Да. Автоматскиот престој на банкрот е забрана против активноста за наплата на доверителот.
- Поглавје 13 : Да, исто како и Поглавје 13
Дали се простува долгот?
- ДМП : Не, но вашиот кредитен советник може да побара отстапки од доверителите за намалување на каматата, простување на надоместоците или повторни сметки.
- Поглавје 7 : Да. Ова се нарекува празнење . Се однесува на најголемиот дел од долгот, но некои видови на долг, како што се неодамнешните даноци и издршката за децата, не се отпуштаат.
- Поглавје 13 : Да. Поглавјето 13, исто така, ги испушта долговите, но многу од долготрајните долгови како што се неодамнешните даноци и издршката за децата мора да бидат целосно исплатени во планот 13 поглавје. Необезбеден долг како кредитни картички ќе се плаќа само во план од Глава 13, ако имате приход за покривање. Понекогаш необезбедени доверители добиваат дел од својот долг, а понекогаш и воопшто не добиваат ништо. Но, дури и ако тие не се платени, тие ќе бидат отпуштени ако го комплетирате вашиот план. За да видите како функционира ова, посетете го Поглавјето 13 Основи на стечај .
Колку долго е Планот за плаќање?
- ДМП : Обично до пет години.
- Поглавје 7 : Не постои план за плаќање.
- Поглавје 13 : Три до пет години во зависност од вашиот приход, трошоци, висината на долгот и видот на долгот.
Колку чини?
- ДМП : Обично околу 25 долари месечно.
- Поглавје 7 : Судска пријава од 335 долари (во моментов од 2018 година), плус адвокатски надоместоци од 1.200 до 2.000 долари во просек.
- Поглавје 13 : Судска пријава од 310 американски долари (во моментов од 2018 година), плус адвокатски надоместоци од 3000 до 4000 американски долари, кои обично се плаќаат со текот на времето како дел од планот за плаќање.
Како влијае на кредитен рејтинг и кредитна историја?
- ДМП : Фактот дека учествувате во ДМП не се пресметува во вашиот кредитен рејтинг, иако тоа ќе биде забележано на вашиот кредитен извештај. Тоа, рече, други последици од DMP ќе имаат ефект. На пример, затворањето на вашите сметки ќе влијае на износот на кредитот што го имате на располагање и може да влијае на вашата кредитна историја, и двете од кои фигури во алгоритмот за кредитни рејтинг. За да дознаете повеќе за тоа како се пресметуваат кредитни резултати, посетете ја Learn How Debt влијае врз вашата кредитна рејтинг .
- Поглавје 7 : Банкротирањето има драматично влијание врз вашиот резултат, и во зависност од тоа каде сте почнале, најверојатно ќе завршите некаде помеѓу 520 и 550. Но, ако сте внимателни, може да го зголемите тој резултат драматично, така што во околу два до три години, сте во многу добра до одличен опсег. Поглавје 7 ќе остане на вашиот кредитен рекорд за десет години. Проверете како да добиете нов кредит за да преживеете и да напредувате по банкрот .
- Поглавје 13 : Планот од Глава 13 ќе остане на твојот кредитен рекорд во период од седум години од поднесувањето ако го комплетирате планот, или десет години ако не го комплетирате планот.
Што се вклучени сите мои долгови?
- ДМП : Само необезбедени долгови како кредитни картички и медицински сметки. Не автомобилски кредити, хипотеки, студентски кредити, даноци, детска поддршка или алиментација.
- Поглавје 7 : Повеќето долгови се отпуштени, но некои не се. За да ги задржите своите обезбедени долгови како заем за автомобил или хипотека, треба да продолжите да правите месечни исплати.
- Поглавје 13 : Повеќето долгови се испуштаат. Некои долгови кои не се отстранливи во случајот поглавје 7 треба да бидат целосно исплатени во планот од Глава 13. За да ги задржите своите обезбедени долгови како заем за автомобил или хипотека, треба да продолжите да правите месечни исплати. Постојат околности во кои можете да го додадете вашиот автомобил во исплата на вашиот план. Можете исто така да го користите исплатата на планот за да ги израмни исплатите за доспевање и да спречите затварање.
Дали треба да се квалификувам?
- ДМП : Не е нормално ако имате доволно приход за покривање на вашите исплати.
- Поглавје 7 : Да. мора да помине "значи тест". Ако вашиот приход, минус одредени трошоци, е помал од просечниот приход за вашата држава, ќе помине.
- Поглавје 13 : Не. Нема средства за тестирање, но предложениот план за плаќање мора да биде изводлив, односно достапен врз основа на вашите приходи и расходи. Поглавјето 13 има горна граница на долг од 1.184.200 долари за обезбеден долг и 394.725 долари за необезбеден долг (од 2016 година).
Може ли да добијам поголем долг додека учествувам?
- DMP : Не. Најверојатно ќе треба да ги затворите сметките што ги вклучувате во DMP и не можете да барате нов долг кога сте во DMP. Вашите доверители ќе го следат вашиот кредитен извештај. Ако видат нови сметки што се појавуваат, вашиот ДМП ќе биде тост.
- Поглавје 7 : Не генерално. Но, откако ќе се ослободите, повторно ќе почнете да добивате кредитни понуди. Веднаш. Навистина!
- Поглавје 13 : Не без дозвола од стечајниот суд, и само за навистина добра причина сакам да го заменам автомобилот.
Дали ќе морам да се откажам од имот?
- ДМП : Не, само месечни исплати.
- Поглавје 7 : Можеби, ако имате имот што не е изземен . Помалку од 5 отсто од банкрот мора да се откажат од имотот.
- Поглавје 13 : Не, само месечни исплати.
Како да најдам некој што ќе ми помогне?
- ДПП : Ако пребарувате на интернет за "план за управување со долгови", ќе излезете со можеби стотици компании и непрофитни агенции кои сакаат да ви помогнат да формулирате план за управување со долгови. Некои од нив се непрофитни компании, а некои тврдат дека се непрофитни. Најдобро е да одите со подружница на Националната фондација за кредитно советување, која е навистина непрофитна, искусна и почитувана. Веб-страницата на NFCC има функција за пребарување која ќе ви помогне да најдете поврзана агенција, или да пребарувате за консултации за потрошувачки кредити на [вашиот град или регион].
- Поглавје 7 и Поглавје 13 : Вие може да поднесете случај на банкрот. Тоа се вика поднесување "про се". Но, вашата веројатност за успех е значително намалена ако одите сами. За да дознаете повеќе за добивање на помош за поднесување на вашиот стечаен предмет, прочитајте Како да изберете адвокат за стечај .