5 Фактори за синглови што треба да се земат предвид кога започнуваат социјално осигурување
Повеќе од 75 проценти од лицата кои престанат да работат пред да наполнат 62 години се пријавуваат за придонеси за социјално осигурување во рок од два месеца по достигнувањето на таа возраст.
Во многу случаи, би било многу поповолно за нив да користат други заштеди за да го поддржат нивниот животен стил за некое време, дури и вклучувајќи преземање на некои ИРА повлекувања за одложување на почетокот на нивните социјални бенефиции.
Многу од одлуките за социјално осигурување што ги донесувате се неотповикливи, но ако сте сами, одлуката е помалку сложена отколку ако сте во брак.
Возраст 62 наспроти 70 години
Придонесите за социјално осигурување можат да се бараат во секое време од возраст од 62 до 70 години. Ќе добиете "целосна" пензија, наречена примарен износ на осигурување или ПИА при целосна возраст за пензионирање . Во 2017 година, тоа е 66 години за поединци кои се родени помеѓу 1943 и 1954 година. Вашите придобивки ќе бидат помали ако започнете со собирање пред 66 години, а тие ќе се зголемат ако започнете по 66.
Максималната корист се постигнува ако чекате до 70-тата година. Тоа е значителен 76 проценти повеќе од она што би било ако сте почнале да добивате бенефиции на возраст од 62 години.
Еве една табела во која се прикажани пристигнатите месечни примања со старост од 62 до 70 години со ПИА од 1.000 долари.
Старост на барањата: износ на бенефиции
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: 867 долари
- 65: 933 долари
- 66: $ 1000
- 67: 1.080 долари
- 68: 1.160 долари
- 69: 1.240 долари
- 70: $ 1,320
Влијание на очекуваното животно време
Еден поединец кој очекува да живее подолго од просекот може да има корист од одложувањето на почетокот на бенефициите, додека оние кои очекуваат да живеат пократок од просекот може да имаат корист од тврдењето рано.
Општо земено, жените имаат поголема корист од одложување на придобивките поради нивните подолги животни очекувања.
Истражувањата покажуваат дека кумулативните придобивки за живот се приближно исти за поединец кој живее до 80-годишна возраст, без разлика дали започнува да има корист на било која возраст од 62 до 70 години. Возрасните 80 до 82 години често се нарекуваат "пауза на возраст", бидејќи тоа е за вас да се земе социјално осигурување подоцна, а не порано, ако живеете подолго од ова.
Недостатоците во анализата за време на паузата
Иако староста на паузата може да биде важен дел од темелна анализа, користејќи го како единствен фактор во одредувањето кога треба да започне Социјалното обезбедување е погрешно за неколку причини.
- Социјалното обезбедување служи како вредна хеџ против надживување на вашите средства. Истражувањата покажуваат дека одложувањето на придобивките до 70-годишна возраст може да ја прошири долговечноста на вашето портфолио за шест до 10 години. Можеби мислите дека најверојатно ќе живеете до 82-годишна возраст, но што ако живеете за здрава и продуктивна 92? Одложувањето на социјалното осигурување те заштитува од надминување на вашите пари.
- Имајќи го предвид само стадото на пауза, се занемарува влијанието на даноците. Ако Социјалното осигурување е ваш единствен извор на приход, нема да плаќаат даноци за вашите бенефиции, но можете да завршите со плаќање данок на до 85 проценти од вашите бенефиции ако имате други извори на приход. Но, можете да изберете да ги повлечете заштедите наместо и да го одложите почетокот на вашите социјални бенефиции. Во многу случаи, оваа стратегија може значително да го зголеми вашиот достапен месечен приход за пензионирање или да ја прошири долговечноста на вашето портфолио кога ќе се гледа по даночна основа. Испратете детални даночни проекции за да го одредите видот на стратегијата за повлекување која ќе ви овозможи најмногу данок по оданочување.
Тест за приходи
Еден дополнителен фактор кој често се занемарува е испит за приходи. Поединци кои работат за плата и кои сепак бараат бенефиции пред целосна возраст за пензионирање се соочуваат со намалување на нивните месечни надоместоци ако нивната заработка го надминува лимитот на заработувачка .
Намалувањето е привремено - откако ќе стигнете до вашата FRA, месечните придобивки се прилагодуваат нагоре за да го неутрализираат претходното намалување. Но, поради начинот на кој функционира повторната пресметка на корист, може да потрае 13 до 14 години за да се повратат намалените износи. Речиси секогаш е во ваша корист да чекате да барате бенефиции додека не ја достигнете вашата FRA ако планирате да продолжите со работа.
Претходен брак од 10 години или повеќе
Еве уште еден фактор за синглови што треба да се разгледаат: Ако некогаш сте биле во брак и дека бракот траеше најмалку 10 години, може да имате право да ги собирате придобивките на работниот запис на вашиот поранешен брачен другар.
Во овој случај, размислете за вашата Социјална Безбедност која тврди дека одлуката е повеќе како брачна личност . Можеби ќе можете да користите бенефит од брачниот другар за неколку години, потоа да преминете на сопствени придобивки или обратно. Ваквите стратегии ќе го зголемат вашиот животен приход.