Овие четири фактори ќе ви помогнат да одлучите кога да преземете социјално осигурување.
- Дали ќе работите помеѓу 62-годишна возраст и вашата целосна возраст за пензионирање?
- Твојот животен век
- Вашиот брачен статус
- Вашата желба да ја заштитите вашата куповна моќ треба да живеете подолго отколку што би очекувале
Подолу можете да видите како секој од четирите фактори влијае на вашата лична ситуација, и ќе најдете конкретни примери со броеви.
1. Заработени приходи пред возраст 66 или 67 години
Ако сеуште не сте ја достигнале својата целосна старост за пензионирање, како што е дефинирано од страна на Социјално осигурување (за повеќето луѓе на возраст од 66 или 67 години) и сеуште работите, веројатно нема да има смисла да започнете да добивате социјална помош.
Зошто? Бидејќи ако заработувате во текот на приходите за социјално осигурување, вашиот придонес за социјално осигурување ќе биде намален. Една што ќе ја достигнете целосна возраст за пензионирање, вашите бенефиции нема да се намалат без оглед на другиот приход што може да го заработите (иако вашите бенефиции може да се оданочат).
2. Очекуван живот
Ако живеете со вашиот стандарден очекуван животен век, верувајте или не, ќе добиете скоро иста сума без разлика дали земате социјално осигурување рано или почекајте подоцна да го земете. За да видите како функционира ова, помага да се погледне на пример со користење на реални броеви, како што е подолу.
Џорџ е 61 година и тој одлучува кога да се земе социјално осигурување.
Еве ги броевите од неговата изјава за социјално осигурување што покажува што ќе добие на која возраст:
- Возраст 62: 1.643 (19.716 долари годишно)
- Возраст 66: 2238 $ (26.856 долари годишно)
- Возраст 70: $ 3,009 (36,108 долари годишно)
Едно 62 годишен маж има очекуван животен век од деветнаесет години или до 81 година. Социјалното обезбедување има прилагодување на трошоците за живот кое обезбедува зголемување на придобивките во текот на годините, но засега ние ќе го игнорираме тоа.
Ајде да погледнеме три можности:
- Да претпоставиме дека Џорџ почнува да прима бенефиции на 62. Тој добива 1643 долари месечно, или 19.716 долари годишно, 19 години. Тој добива вкупно 374.600 долари.
- Ако чека до 66-годишна возраст, тој добива 2238 долари месечно, или 26.856 долари годишно, за 15 години (на возраст од 81 година). Тој добива вкупно 402.870 долари.
- Ако чека до 70-тата година, тој добива 3,009 $ месечно, или 36,108 долари годишно, 11 години (до 81 година). Тој добива вкупно 397.190 долари.
Во краток преглед:
- $ 374,600, ако тој започна бенефиции на возраст од 62
- $ 402,870, ако тој започна бенефиции на возраст од 66 години
- 397.190 долари ако започнал да има бенефиции на возраст од 70 години
Очигледно, ако Џорџ живее на очекуваниот животен век, тој го максимизира својот животен приход со преземање на бенефиции за социјално осигурување во неговата целосна возраст за пензионирање, на возраст од 66 години во неговиот случај.
Кога ќе се фати во потенцијалното зголемување на придобивките поради прилагодувањето на трошоците за живеење што го обезбедува социјалното осигурување, чекањето подолго време да се земе социјално осигурување изгледа уште подобро.
Со трошоците за живот корекции од 2% годишно, и живеат до животниот век, Џорџ би ги очекувал следниве вкупни износи.
- $ 450,320, ако тој започна бенефиции на возраст од 62
- 502.720 долари ако започнал да има бенефиции на возраст од 66 години
- $ 514,800, ако тој започна бенефиции на возраст од 70 години
Ако Џорџ живее на возраст од 81, тој ќе го максимизира својот животен приход со чекање до 70-тата година за да почне да ги користи неговите бенефиции за социјално осигурување.
(Во случајот на Џорџ, неговиот пауза дури и возраст е 80, што значи ако тој чека до 70-годишна возраст да започне да користи бенефиции, тој мора да живее барем на возраст од 80 години за да ги добие истите вкупни долари што би ги добил ако почнал да користи бенефиции порано.)
Погледнете го целосниот сет на претпоставки зад овие броеви во PDF Кога да се земе анализа за социјално осигурување.
Има многу долари во прашање, и, се разбира, никој не го знае нивниот животен век со сигурност. Сепак одредени фактори на здравјето и начинот на живот ќе влијаат на вашиот личен животен век. Исто како осигурителна компанија би сторила да преземе ангажирање, јас би предложил да направите анализа на свој личен животен век, со користење на калкулатор за очекувано траење на животот кој ќе ве праша за прашања поврзани со здравјето и начинот на живот.
3. Брачна состојба
За синглови, очекуваниот животен век е еден од основните фактори што треба да се разгледаат.
Паушалната анализа базирана на тоа колку долго живееш може да биде добро стартно место за одлуката за социјално осигурување за синглови . Треба да се земат предвид и даноците. Верувале или не, за некои луѓе кои го одложуваат почетокот на социјалното осигурување и извлекувањето од сметките за пензионирање порано може да обезбедат некои дополнителни даночни придобивки.
За брачните парови Социјално осигурување тоа не е толку едноставно . Начинот на кој функционираат придобивките на преживеаните за социјално осигурување, кога сте во брак, по смртта на првиот брачен другар, преживеаниот брачен другар може да го задржи поголемиот дел од својата корист или од користа на нивниот брачен другар. Поради ова, постојат начини двојките да ги координираат како и кога секој од нив има корист за да можат да добијат повеќе како двојка.
4. Желба да се заштити куповната моќ
Повеќето луѓе сакаат да ги соберат своите бенефиции за социјално осигурување веднаш штом ќе бидат подобни, што е 62. Тие ја донесуваат оваа одлука без разбирање на долгорочните последици. Ако треба да живеете добро во вашите 80-ти, се откажувате секаде од $ 50,000 до $ 150,000 во дополнителен приход со избрзана одлука за собирање на вашите бенефиции за социјално осигурување.
Придобивките од социјалното осигурување имаат вградено прилагодување на трошоците за живеење, што значи дека вашиот приход за социјално осигурување ќе се зголеми со инфлација. Извлекувањето на поголемиот дел од придобивките од социјалното осигурување со одложување на вашиот почетен датум може да ви понуди огромна сума за заштита на доход подоцна во животот.