Слободните бракови мора да размислуваат за заеднички животен век и фактор во придобивките од брачниот другар и преживеаните за да направат најмногу корист да бараат одлука. Еве ги релевантните фактори кои треба да се имаат на ум кога се одлучува кога да се земе социјално осигурување како брачна двојка.
1. Подобност за брак и преживување
Оженето лице може да побара бенефиции од сопствената евиденција за заработувачка, но во многу случаи може да бара надоместок за записот на неговиот брачен другар, наречен бенефит за брачниот другар . Придонесот на брачниот другар е голема придобивка за невработените брачни другари или сопружници кои имале долги приходи подолго време. Како и секоја социјална сигурност, поединец може да поднесе бенефиции за брачниот другар уште на возраст од 62 години, но ќе добие трајно намален износ на корист за живот со поднесување на рано.
Поединец може исто така да бара надоместок на преживеаните на записот за заработувачка на починатиот брачен другар. Преживеаниот може да бара намалени бенефиции уште на возраст од 60 години; сепак, тие ќе добијат повеќе ако чекаат до нивната целосна возраст за пензионирање (FRA) пред да се тврди.
Кога двата брачни другари добиваат бенефиции, по смртта на првиот брачен другар, само повисокиот од двата износи на надоместокот што се добиваат продолжува како надоместок за преживување. Тоа значи дека е неверојатно важно за брачните двојки да ја максимизираат користа од највисокиот заработувач. Тоа ќе стане корист за преживеаните.
Со рано тврдење, многу двојки донесуваат одлука со која ќе му наштетат на долгогодишниот брачен другар.
2. Влијание на брачниот другар и преживеаните бенефиции за двојно венчана жена
Постои предност да се има брак од брачен другар за двојна брачна двојка. Доколку се роди 1 јануари 1954 година, или порано, највисокиот заработник на плата може да бара бенефиции за брачниот другар откако ќе стигне до нивната ФРА, оставајќи ја користа врз основа на сопствениот запис за да ги акумулира одложените кредити за пензионирање преку одложување. Овој брачен партнер со повисока заработувачка потоа се префрла на сопствениот работник во корист од околу 70 години. Ова сценарио ги претпоставува долните досиеја за нивните работници, засновано врз основа на сопствената заработувачка помеѓу 62 и нивните FRA.
Ова тврдење сега, тврди дека подоцна стратегијата се заклучува во повисока корист за преживеаните за оној кој е најдолг брачен другар за живеење. Кога ќе се земе предвид придобивката на преживеаната, двојната двојка може да најде дека е поволно да се одложат бенефициите за повисокиот носител и да започне наплата на придобивки на почетокот на брачниот другар со пониско месечно плаќање.
Потоа, при смртта на повисокиот носител, сопружникот со помал бенефит ќе се префрли на висината на надоместокот за преживеаните. Со други зборови, одлуката за одолжување на придобивката од повисоки примачи се заснова на животниот век на вториот брачен другар за да умре.
Ова ги максимизира доживотно кумулативните придобивки за двојката каде што еден брачен другар може да очекува да го надживее другиот. Тоа е еквивалентно на купување на ануитет од втор до смрт или заеднички живот.
Слично на тоа, одлуката за тоа кога понискиот носител треба да започне да бара надоместок е животот на првиот брачен другар да умре. Придонесите врз основа на досието на долниот носител ќе траат само додека не умре првиот брачен другар.
За жал, новите правила за социјално осигурување кои беа усвоени во ноември 2015 година, значи дека само оние кои се родени на или пред 1 јануари 1954 година може да бараат бенефит од брачниот другар додека продолжуваат да им дозволат на сопствената корист да акумулираат кредити.
За оние кои се родени на 2 јануари 1954 година или подоцна, сѐ уште има корист од задоцнувањето на повисоките заработувачи - едноставно нема да можете да "двојно натопи" и да ги собирате придобивките на брачните другари додека чекате до 70-тата година.
3. Даноци за социјално осигурување
Друг фактор кој се занемарува со синглови и бракови е влијанието на даноците. Пензискиот приход треба да се разгледува по основ на данокот. Во неговата книга, Прирачникот за социјално осигурување на сопственикот , Џим Бланкеншип, CFP ® , претставува одличен пример во кој ги покажува резултатите по оданочување за преземање на социјално осигурување рано и повлекување на ИРА подоцна стихови прави точно спротивното, што би го одложило социјалното осигурување и наместо користење на ИРА пари рано. Како резултат на одложувањето на социјалната сигурност и користењето на ИРА пари прво: 64.000 американски долари повеќе приход по данок и 179.000 американски долари повеќе во банката по 28 години во пензија. Ова не е промена на цревото. Даноците се важни. Оваа стратегија не работи за оние со големи пензии, туку за оние кои немаат пензија или мала пензија, тоа може да им помогне на вашите пари за пензионирање да сторат повеќе за вас.
4. Не заборавајте за тестот за заработка
Ако планирате да работите помеѓу 62-годишна возраст и вашата FRA тогаш почекајте додека вашата FRA не започне бенефиции. Зошто? Тестот за приходите ќе влијае врз вас ако продолжите да добивате приход и да добивате социјална помош пред да стигнете до вашата FRA. Во таков случај, бенефициите за вашето социјално осигурување ќе се намалат ако вашата вкупна заработка го надминува годишниот лимит. Ако имате неколку месеци кога вашата заработка е доволно висока за да не се смета дека сте "пензионирани" отколку што може да ви се пресметаат придобивките кога ќе стигнат до вашата FRA, но може да потрае 13-14 години за да се вратите на износот што беше уапсено.
5. Пресметај, тогаш тврди
Нема причина да се погоди за најдобро време да ги земете придобивките од социјалното осигурување. Онлајн калкулатори за социјално осигурување ќе го направат бројот крцкање за вас и вашиот сопружник, и ќе ви покаже која тврдејќи дека стратегијата ќе резултира со најдолготрајна корист за брачната двојка. Не постои начин јас дури и ќе размислувам да препорача стратегија за социјално осигурување која бара стратегија за брачна двојка без да ги извршува своите сценарија преку барем еден онлајн калкулатор за социјално осигурување.