Стратегии за стапката на повлекување за управување со приходот за пензионирање

Правилата за стапка на повлекување ќе ви помогнат да управувате со вашите пари во пензија

Потребно е пензионирање. Прашањето е колку пари треба да ги извадите секоја година? Сакате да бидете сигурни дека не ги трошите сметките премногу брзо. Одговорот се одредува со пресметување на стапка на безбедно повлекување .

Стапка на безбедно повлекување е проценетиот дел од парите што можете да ги повлечете од своите инвестиции секоја година, оставајќи доволно принцип дека средствата трае целиот свој живот - дури и ако се пензионирате во време кога економијата и / или берзата не е прави добро.

На пример, ако потрошите 4.000 американски долари за секои 100.000 долари што сте ги инвестирале, ќе имате почетна стапка на повлекување од 4 проценти. Традиционалните пресметки велат дека оваа стапка на повлекување е во право; можете да потрошите околу 4 проценти од вашите инвестиции секоја година и најверојатно никогаш немате пари.

Меѓутоа, ако сакате да се повлечете малку повеќе, постојат шест правила што можете да ги следите, што ќе ви даде најголема веројатност за зголемување на вашиот приход за пензионирање. Ако ги следите овие правила, можеби ќе можете да имате стапка на повлекување до 6 до 7 проценти од вашата почетна вредност на портфолиото, што значи дека можете да подигнете 6000 до 7000 долари годишно, за секој 100.000 долари што сте ги инвестирале. Ова не е сигурно. Ако сакате да ги користите овие правила, мора да бидете флексибилни; ако работите не одат добро, можеби ќе треба да направите некои прилагодувања и да ги извадите помалку подоцна.

Шест правила за повлекување

Вашето портфолио ќе испорача повисока стапка на повлекување кога пазарот има ниска цена на приходите .

Односот помеѓу цената и профитот (P / E ratio) е алатка која може да се користи за проценка на идните долгорочни пријави (15 + циклуси на годишно ниво) на берзата.

Ве молиме запомнете: не е многу корисно во предвидување на краткорочни поврат на берзата.

За пензионер, соодносот на P / E на пазарот може да се користи при одредување на вистинската стапка на повлекување; износ што сигурно може да се повлече секоја година, со способноста за повлекување на следната година да се зголеми со инфлација.

• Кога соодносот P / E на берзата (S & P 500) е под 12, стапките за безбедно повлекување се движат од 5,7 проценти до 10,6 проценти во зависност од проучен период.
• Кога соодносот на P / E на пазарот на акции е во опсег од 12-20, стапките за безбедно повлекување се движат од 4,8 проценти до 8,3 проценти, во зависност од проучен период.
• Кога соодносот на P / E на берзата е над 20, стапките за безбедно повлекување се движат од 4,4% до 6,1% во зависност од проучуваниот временски период.

Поентата да се запамети, ако се пензионирате кога берзата има низок P / E сооднос, вашето портфолио најверојатно ќе поддржи поголем приход во текот на вашиот животен век од некој со истиот износ кој се пензионира кога пазарот има висок P / E сооднос.

Мора да имате соодветен дел од акциите на фиксен приход, па затоа вашиот приход за пензионирање може да го задржи темпото со инфлацијата.

Поточно, вашето портфолио мора да има минимална изложеност на капитал од 50 проценти и максимална изложеност на капитал од 80 проценти.

Ако паднете премногу далеку од овој опсег, ризикувате да истечете пари. Премногу во акции, и испарливи пазари може да те плашам далеку во најлошото време. Премногу во фиксен приход, а вашиот приход за пензионирање нема да продолжи да расте со инфлацијата.

Мора да користите портфолио со повеќе средства за да ја максимизирате вашата стапка на повлекување.

Размислете за градење на портфолио со повеќе средства, како создавање добро избалансиран оброк. Замислете, на пример, да седнете на раскошна вечера на стек, ракчиња и ребра за бебиња. Иако оброкот има разновидност, тој не е добро избалансиран.

Во инвестицискиот свет, наместо групи на храна, имате класи на имот. Добро урамнотеженото портфолио содржи, како минимум, распределба кон секоја од следните класи на имот: американски акции на големи капи и мала капа тип (акции или фондови индекс фондови), меѓународни акции и фиксен приход (пари, сертификати на депозити и обврзници). Секоја година ќе го ребалансирате ова портфолио назад кон цел микс.

Ако користите фондови и / или финансиски советници кои имаат повисоки трошоци од индексните фондови, тогаш можеби ќе треба да земете пониска стапка на повлекување за да ги наведат повисоките надоместоци што ги плаќате.

Мора да земете повлекувања во пензија во одреден, пропишан ред.

Кога земате повлекувања, вашиот приход за пензионирање мора да доаѓа од секоја категорија во одреден ред. За новиот инвеститор, овие правила можат да бидат сложени. За да се поедностави идејата, сликајте три кофи.

1. Кофата број еден се полни со пари; доволно за да се покријат трошоците за живот за една година.
2. Внатре во кофа број два, вие стекнувате инвестиции со фиксен приход (понекогаш се нарекува и скала за скала) . Секој слој претставува трошок за живот во вредност од една година. Секоја година вреди годишно да се трошат пари и да се движи од кошницата со фиксен приход во кошницата "кеш". Ова ве уверува дека секогаш имате доволно пари за да ги покриете вашите претстојните трошоци.
3. Третата кофа се полни на раб со сопственички хартии од вредност. Може да земете само пари од кофите за капитал кога се прелева. Прелевана година е секоја година кога акциите имаат над просечен принос; приближно годишен принос поголем од 12-15 проценти. На крајот на годината на прелевање, продавате вишок акции, и користете средствата за повторно полнење на фиксен приход и парични кофи.

Ќе има многу години каде колекцијата за капитал не се прелева. Ќе се преземе дисциплина за да се сфати дека е во ред да дозволи фиксниот приход и паричните кофи да достигнат ниско ниво во текот на овие години. Конечно, година на прелевање ќе дојде и сите корпи ќе се полнат. Следењето на ова правило ќе ве спречи да станете жртва на сопствените емоции и да продавате инвестиции во неповолно време.

Многу од овие правила беа развиени преку истражување спроведено од Jonathon Guyton. Можете да најдете дополнителни детали за неговиот пропишан редослед од кои средства да ги користите прво, во статијата насловена Правила за одлука и Максимални почетна стапки на повлекување на неговата веб-страница. Оваа статија за првпат беше објавена во март 2006 година во "Journal of Financial Planning".

Мора да ги намалите приходите за пензионирање за време на пазарите на мечки.

Ова правило функционира како заштитна мрежа за да го заштити вашиот иден пензиски приход од ерозија во мечките на пазарите. Се активира кога вашата моментална стапка на повлекување е 20 проценти поголема од вашата почетна стапка на повлекување. Звучи збунувачки? Најдобар начин да се објасни ова правило е да се користи пример.

Да претпоставиме дека имате 100.000 долари и ќе почнете да се повлекувате 7 проценти или 7.000 долари секоја година.

Пазарот се намалува за неколку години, а вредноста на вашето портфолио сега изнесува 82.000 долари. Истата повлекување од 7.000 долари е сега 8,5 отсто од вредноста на вашата актуелна вредност. Бидејќи вашите повлекувања сега претставуваат поголем дел од вашето портфолио, ова правило за "исплата на платите" ќе почне да се зголемува, и вели дека мора да го намалите повлекувањето на вашата тековна година за 10 отсто. Во овој пример, вашето повлекување ќе се движи од 7.000 до 6.300 долари за годината.

Слично на реалниот живот, каде што неколку години добивате бонус и други години се бара намалување на платите, ова правило ја додава флексибилноста што ви е потребна за да ги издржите промените во економските услови.

Кога времињата се добри, имате право на покачување.

Ова конечно правило е најомилена од луѓето. Спротивно на правилото за намалување на платите, тоа се нарекува правило за просперитет. Таа вели дека се додека портфолиото има позитивно враќање во претходната година, може да се подигнете.

Вашето покачување се пресметува со зголемување на вашето месечно повлекување пропорционално на зголемувањето на индексот на потрошувачки цени (CPI). Ако се повлекувате 7000 долари годишно, пазарот имаше позитивен поврат, а индексот на трошоци на живот се зголеми за 3 отсто, а следната година ќе се повлече 7.210 долари.

По овие правила се дисциплинира. Наградата е повисоко ниво на приход за пензионирање и зголемена способност за одржување на куповната моќ.

Важно е да донесувате информирани одлуки за вашите пари. Ако целата оваа инвестиција "mumbo jumbo" добива големо влијание, тогаш земете чекор назад и размислете за тоа како нова кариера. Потребно е време за да се научат нови вештини. Запомнете, правилните одлуки ќе ви помогнат да генерирате приход за пензионирање кој ќе трае.

Пред да го спроведете сопствениот план за пензионирање, одвојте време за да научите што е можно повеќе. Обиди се со една од овие онлајн класи на инвестиции за да дознаете повеќе. Ако побарате професионален совет од квалификуван финансиски советник за плаќање, бидете сигурни дека ќе најдете некој запознаен со најновите истражувања во оваа област.