Тоа е страшно да се размислува за ставање на ресурси за да се плати стариот долг на кредитна картичка, но мислата за губење на вашето пензионирање те прави уште вознемирен.
Овие совети може да се стави некои од вашите грижи да се одморат.
Во најголем дел, можете да ги заштитите вашите пензиски фондови и во поглавјето 7 и во стечајот од Глава 13 , но постојат исклучоци. Пред да започнете да продавате било каков имот или да направите обратна хипотека, јас силно препорачувам да добиете професионален совет од квалификуван стечаен адвокат за потрошувачи. Некои дејства кои може да ги преземете може да бидат вратени од банкрот поднесување.
Еве некои општи информации кои ќе ви стартуваат:
Што се случува со сметките за пензионирање во банкрот?
Пензионерските сметки доаѓаат во многу различни форми. За среќа, во случај на банкрот повеќето од нив се заштитени . Еве некои од почестите типови сметки што луѓето ги користат за приход во пензија:
- социјална сигурност
- пензија спонзорирана од работодавачи
- 401 (k) сметка
- ИРА
- ануитет
- традиционална штедна книшка
Без разлика дали ги чувате вашите пензиски фондови во стечај, зависи од тоа дали имотот се вклопува во класификација на она што ние го нарекуваме ослободено имотот.
Што е ослободена сопственост?
Кога ќе поднесете случај на банкрот, целта ви е да го испуштите (отстраните) онолку долг колку што можете, за да добиете нов почеток. Во замена за тоа празнење, мора да се откаже од имотот што не ви е потребен за тој нов почеток. Она што го чувате е заштитено од стечајниот суд и од вашите доверители.
Ние го нарекуваме тоа ослободено имотот.
За да го заштитите вашиот имот мора да се вклопи во одредена категорија за изземање , и во најголем дел не може да надмине одредена монетарна граница. Секоја држава има своја извор на исклучоци, а банкротскиот код, исто така, има збир на исклучоци . Во некои држави, можете да ја користите листата на изземања што ја постави државата, но во други можете да изберете дали да ја користите државата или федералните изземања.
Пред многу години, Конгресот одлучи дека е подобро за општеството како целина, ако пензионерите можат да зависат од нивните средства за пензионирање и да ги заштитат тие пари од доверителите. Значи, Конгресот додаде исклучоци за повеќето пензиски сметки. Овие исклучоци се достапни за луѓе кои поднесуваат стечај дури и ако избираат изземање на нивната држава за друг имот. Ако можете да изберете федерални исклучоци пронајдени во стечајниот код, може да бидете во можност да ги заштитите уште повеќе пари за пензионирање.
Кои пензиски и пензиски сметки се заштитени?
За жал, повеќето, но не сите пари за пензионирање се заштитени ако поднесете случај на банкрот. Еве некои општи упатства.
Социјално осигурување: Плаќањата за социјално осигурување се безбедни во случај на банкрот, барем додека не се депонираат на вашата банкарска сметка.
Во некои држави, готовината на банкарските сметки не е изземена. Вашата најдобра практика би била да ги чувате вашите депозити за социјално осигурување на посебна сметка, така што тие нема да бидат опфатени со други средства и затоа е потешко да се следат.
Пензии: пензиите на приватните компании се заштитени доколку се квалификуваат според закон наречен Закон за обезбедување на пензија за вработување од 1974 година (ERISA). За да се квалификуваат, овие планови треба да ги исполнуваат одредени барања содржани во ERISA и Договорот за внатрешни приходи. Вашиот администратор на планот може да ви каже дали вашиот план е квалификуван.
Пензиите од други извори, како што се влади, цркви, непрофитни организации, одредени партнерства, трговски друштва и организации ослободени од даноци, не се квалификувани за ERISA, но сеуште се изземени ако ги исполнуваат другите барања од Кодексот за внатрешни приходи.
401 (k) Сметки: Овие инвестициски сметки се заштитени според Дел 401 (k) од Кодексот за внатрешни приходи, па оттука и името.
Традиционални IRAs и Roth IRAs: Во моментов, можете да заштитите вкупно 1.283.025 долари во традиционални или Roth IRAs. Оваа сума се прилагодува на секои три години.
Ануитети: Кодот за внатрешни приходи ги штити некои ануитети, во зависност од тоа како се финансира ануитетот и условите за плаќање. На пример, ануитет кој е поставен за да ви ги исплатиме вашите добивки од лотарија нема да биде ослободен, но оној што почнува да ве плаќа кога ќе го вклучите 65, ќе биде заштитен.
Ќе обратна хипотека помош?
Обратна хипотеки се интересна идеја. Тие се дизајнирани да ви овозможат пристап до вашиот капитал, без да морате да го напуштите вашиот дом. Во замена за месечни исплати, паушални исплати или кредитна линија, вие се согласувате дека вашата куќа ќе се врати на давателот откако ќе поминете или трајно ќе се преселите од неа.
Вистинското богатство тука е капиталот во вашиот дом. Повторно, треба да се вратиме на државни и федерални исклучоци за да утврдиме дали е заштитен капиталот. Некои држави ви дозволуваат да заштитите 100% од капиталот, но повеќето држави го ограничуваат износот што можете да го изземете, и тие се разликуваат многу. Во Мејн, секој може да штити 47.500 долари во капитал, но може да го удвоиш до 95.000 долари ако заедно поднесете банкрот. Ако сте над 60 или оневозможени, заедно можете да ослободите 190.000 долари, што сепак ќе остават околу 60.000 долари незаштитени.
Мејн не ви дава можност да ги користите федералните изземања, но тие сепак нема да ви бидат многу корисни, да ви биде дозволено 23,675 долари или 47,350 долари, ако обатате датотека, многу помалку од она што може да го заштитите под ослободувањата на Мејн.
Дали езерото Лот е безбедно?
Ова парче имот може да биде уште потешко да се заштити. Тоа нема да се квалификува за изземање на фарма, како што е вашата куќа. Тоа ќе биде заштитено само ако вашите изземања од државата имаат категорија за покривање. Во сојузните исклучоци, постои категорија наречена "wild card" која ви овозможува да заштитите нешто до вредност од 1250 долари (приспособени на секои три години), плус до 11.850 долари од било кое неискористено изземање на фарма. Бидејќи веќе сте претпочитате да го користите целокупното ослободување од вашата федерална фарма, таа дополнителна сума нема да ви биде достапна.
Можете ли да го заштитите недвижниот имот на друг начин?
Можеби се прашувате дали има друг начин да се заштити капиталот на вашиот дом или на многу. Тоа може да биде можно, но тоа е незгодно и може да се врати.
На потешкиот начин: Вие би можеле да се извади хипотека на имотот или да го продаде изгубени и депозит средства во вашиот 401 (к) или ИРА, кои се заштитени сметки.
Еве зошто ова веројатно нема да работи: Мора да откриете поголем дел од вашите финансиски трансакции за претходната до две години кога ќе поднесете стечајна постапка. Судот ќе ги разгледа тие трансакции, и ако изгледа како да се обидувате да ги претворите немате средства за да ги ослободите имотите само за да ги чувате парите од вашите доверители, стечајниот суд би можел да ја поништи трансакцијата и да ги искористи парите за да ги исплати доверителите во секој случај. Ова се нарекува недозволено планирање пред банкрот.
На подобар начин: Но, тука е нешто што ќе работи. Долгот на вашата кредитна картичка изнесува 50.000 долари. Ако треба да поднесете случај на банкрот, судот сигурно ќе сака да предадете доволно имот за да го платите тој долг. Но, тука е и поставена сребрена постава. Иако ви должам 50.000 долари, тоа не значи дека ќе платите 50.000 долари. Доверителите мора да поднесат барања пред да бидат платени, а тие побарувања треба да следат одредени барања, или повереникот (кој е назначен од страна на судот за администрирање на вашиот случај) може да се спротивстави на барањето и веројатно да го исфрли. Другите кредитори едноставно нема да се обидат да поднесат барање. Секое барање што не е поднесено или дозволено од страна на судот ќе биде разрешено. Затоа, има прилично добри шанси дека ќе треба да платите помалку од 50.000 долари во долгови.
Дали ова значи дека ќе мора да се откаже од својата куќа? Тоа е еден начин да се справи со тоа. Повереникот ќе ја продаде куќата, ќе ви плати целосен износ на дозволеното изземање (до 190.000 американски долари, ако се квалификувате според Законот за изземање во Мејн), ги плаќате трошоците за продажба, плаќате ја сопствената комисија на доверителот (тој добива процент од средствата тој раководи) и ги плати сите дозволени побарувања. Судот ќе ви ги врати сите останати работи.
Како алтернатива, можете да понудите да го замените другиот имот или пари, за да можете да ја зачувате вашата куќа и поголемиот дел од својот капитал во неа. Од каде ќе дојде тој заменет имот? Најверојатно, би позајмил од вашиот капитал, или со обратна хипотека која ја размислувате или традиционална кредитна линија за хипотека или дома капитал.
Значи, можеби се прашувате зошто воопшто стечај стечај; сега можете да ги позајмите парите, да ги исплатите кредитни картички и целосно да го избегнете банкротството. Тоа е точно. И, можеби ќе можете да преговарате со многу од тие доверители за да се задоволите помалку од она што го должите . Како што вели старата изрека, може да биде "шест од еден и пол десетина од другата". Самото тоа да го направите може да потрае повеќе работа, но нема да има стечај што ќе ве следи за следните десет години.
Избегнување на банкрот со користење на сметки за пензионирање за да платат долгови
Значи, што е со спротивното сценарио? Наместо да земате поголем долг за да го претворите капиталот во ослободен имот, што ако го употребивте 401 (к) и вашиот ИРА да го платите вашиот друг долг? Ова е речиси никогаш не е добра идеја, бидејќи користите заштитени пари за да платите долгови кои би можеле да бидат елиминирани само со поднесување на случај на банкрот. Ќе те пуштам во мала тајна. Ова речиси никогаш не го решава основниот проблем. Може да се исплати долгот, но што се случува за неколку години кога повторно сте ги наплатиле тие сметки? Ќе се најдете длабоко во долгови повторно без пензионирање. И, ако ги повлечете тие средства од 401 (к) или вашата ИРА пред да се претворите 59 и пол, ќе ви должам голема сметка за данок на доход следната година.
Во крајна линија
Пред да преземете некоја акција, навистина треба да седнете со познат стечаен адвокат на потрошувачите . Постојат некои даночни импликации за некои од овие трансакции, а некои ќе бидат внимателно планирани и планирани да го задоволат стечајниот суд ако ја одберете таа рута. Повеќето потрошувачи на стечај адвокати ќе ви понудат бесплатна првична консултација, но дури и ако треба да платите за тоа, советот ќе биде непроценлив.