- Тие ќе прашаат колку време е потребно за да се обнови нивниот кредит .
- Тие ќе се заколнат дека оттаму, тие се само парични средства, и никогаш нема да извадат претплата од списание без да плаќаат за тоа веднаш.
Адвокатите се бореа сé додека имавме систем на банкрот за да утврдиме како најдобро да ги максимизираме лекциите од банкрот за да им служиме на нашите клиенти додека тие градат финансиска фјучерси.
Тоа е дилема. Нема ништо што ќе ве спречи да добиете повеќе платежни картички откако ќе го добиете вашиот банкрот. Верувале или не, најверојатно ќе добиете писма за покана од локални дилери на автомобили и продавници за мебел што ќе ви помогнат да добиете "свеж старт" пред да се исуши мастилото на вашиот ред за ослободување. Плашејќи се дека никогаш нема да можете да добиете друг заем, може да бидете во искушение да ги искористите овие скапи зделки.
Од друга страна, ние сакаме нашите клиенти да имаат можност да земат кредит кога е важно, како да купат куќа или автомобил. Тоа им помага да почнат мали и изгради солидна кредитна репутација пред да преземе голем долг.
Поголемиот дел од информациите за наплата од банкрот се дискутираат како да се воспостави кредит . Но Ема го прашува балансот нешто друго. Дали искуството со банкрот може да ве научи како подобро да управувате со вашите пари? Ова е нејзината приказна:
Ќе и јас се омажив петнаесет години и имам две големи деца кои имаат 8 и 5 години. Пред да ги имавме нашите деца, двајцата работевме со полно работно време во добро платени работни места. Бев параправна во лична фирма за повреда на права и Вил е менаџер за градежен проект. Имавме нови автомобили, одевме на убави одмори и не размислувавме двапати за она што го потрошивме за облека, фризури или забава.
Кога се роди нашиот син, решивме дека можеме да направиме со еден приход за да можам да останам дома со полно работно време. Тоа се чинеше дека работи добро додека не почнавме да сфаќаме дека ги користевме нашите кредитни картички за да ја надомести мојата плата. Дури и тогаш, навистина не размислувавме сериозно за промена на нашите навики за трошење затоа што секогаш сме имале намера да се вратам на работа со полно работно време кога децата ќе влезат во училиште.
Тука сме, осум години подоцна, и блиску до 50.000 долари во долгови. Ние ги максимизираме нашите кредитни картички и имаме проблеми со минималните плаќања, кои вкупно околу 2.000 долари секој месец. Ние само што купив користен минибус, но каматната стапка беше срамота бидејќи нашиот кредит претрпе.
Дури и да се вратам на работа со полно работно време, не гледам како некогаш би можеле да го платиме тој огромен долг. Ние сме за одлучи да поднесе за стечај и само да започнете одново. Пред да го направам тоа, сакам да знам дали поднесувањето на банкрот ќе нè научи како подобро да управуваме со нашите пари, за да не се најдеме себеси во овој хаос повторно неколку години по патот.
Ајде да видиме како тоа може да се случи.
Дали легислативата за реформи во банкрот го олеснува наплатата на банкрот?
Во 2005 година, Конгресот го усвои Законот за спречување на злоупотреба на стечај и заштита на потрошувачите (BAPCPA). Конгресот се обиде да се осврне на она што се сметаше дека е благ систем на банкрот кој им овозможи на луѓето да поднесат поглавје 7 случај на банкрот кога навистина можат да си дозволат да направат барем одредено плаќање на својата кредитна картичка и други необезбедени долгови. Меѓу новите одредби е условот за образование на должниците со дводелна работа.
Периодично кредитно советување: Прво, пред да поднесете банкрот, секој треба да одржи седница со одобрен кредитен советник. Во оваа сесија ќе ги изложите своите долгови, приходи и трошоци, а кредитниот советник ќе ви каже дали би можеле да имате корист од преземање мерки што не се во стечај, како што се специјални планови за плаќање, курсеви за управување со пари, преговори со доверители или дури и долг консолидација.
Две години откако овој услов стапи на сила, Националниот центар за потрошувачки права (NCLC) спроведе студија , која, меѓу другото, ја мери ефективноста на барањата за кредитното советување.
NCLC открија дека агенциите за кредитни советувања можеа да сугерираат дека алтернативната можност за банкрот е некаде помеѓу 1% и 4% од советуваните лица.
Заклучокот на извештајот беше дека условот за советување не беше ефикасен пречка за стечај и не беше ефективна алатка за образование на должниците. Имаше неколку причини за овој заклучок, но двајца од најважните се чинеше дека се тоа
На кредитна советување седница доаѓа премногу доцна во играта за огромното мнозинство на должниците. Тие достигнаа точка каде единственото олеснување што ќе го добијат е преку поднесување на банкрот.
Повеќето должници ставаат банкрот не поради лошите вештини за управување со пари, туку поради настанот кој ги потресе своите животи: како значајно медицинско прашање, развод или невработеност. Кредитното советување нема да стори малку за да го одврати некого од поднесување банкрот кога поголемиот дел од долговите се предизвикани од овие настани кои се менуваат животот.
Финансиско управување со пост-петиција: Второ, по поднесувањето на стечај и пред испуштање, секој должник мора да земе одобрен курс за финансиско управување.
Студијата NCLC честопати се нарекува Дел 2 од барањата за образование на должниците, а студијата NCLC објави дека овој курс е многу подобро средство за едукација на должниците од Дел 1. Всушност, всушност се дискутира за тоа како да се оди напред, да се управува со пари, буџет и да се обнови кредит .
Проблемот со курсот за финансиско управување е неговата површна природа. Тоа едноставно не е доволно длабоко или доволно долго за да ги обезбеди информациите и практиката што му е потребна на должникот за успешен нов почеток.
Студијата на NCLC за образованието на должниците, исто така, наведува една студија која ги испитува должниците откако тие излегоа од банкрот, за да утврдат како поднесувањето ги променило нивните животи. Една третина објави дека нивните околности се исти или полоши отколку што биле пред поднесување. Една четвртина изјавија дека трошоците за плаќање и понатаму се проблем. Недостатокот на постојан приход се чинеше како клучен фактор во животот на оние кои продолжуваат да се борат.
Што функционира?
Вашата ситуација е малку поинаква од некои луѓе. Очигледно си се најде во оваа марината поради - ајде да кажеме како да е тоа - лошото управување со пари, или барем апатичен став кон ефектот на кредит.
Најмногу ви треба да стекнете да не обрнувате внимание на вашите трошоци. Знаете што влегувате внатре. Вие само треба да разберете најефикасен начин да го користите. Ајде да зборуваме за некои начини да го сториме тоа.
Дали планот за отплата на глава 13 е одговорен?
Размислете за планот од Глава 13 како што би направил хирургија за губење тежина. Тоа е голема работа и го принудува ова прашање. Со хирургија за губење на тежината треба да јадете помалку. Наглавје 13 те тера да трошите помалку. Мора да се придржувате до буџетот, а не многу дарежлив. Поминувате три до пет години правејќи месечни исплати. Не можете да преземете нов кредит за време на тоа време без да добиете дозвола од судот и да имате навистина добра причина за тоа. За многу луѓе, тоа е добар транзиција од хаосот до контрола.
Стратегии за успех
Промени во ставот: Без разлика дали пробате поглавје 13 или не, вие и вашиот сопруг ќе ви требаат промена во односот кон парите, или пак ќе се вратите тука за неколку години. Еве неколку идеи што треба да се разгледаат.
Иако е точно дека малите нешта се собираат, верувам дека почнувате со промените кои можат да имаат најголемо влијание.
Помош за буџетот: Ако сте технички такт, размислете да користите телефонска апликација или веб-страница за да ви помогне да ги следите трошоците. Системите како што се Нане и Билџард можат да ги врзат вашите банкарски сметки и вашите кредитни картички за да ги повратат и сортираат вашите индивидуални трошоци. Го поставивте буџетот и овие апликации ќе ве предупредат кога ќе заминете. И, тоа е само почеток.
Започнете фонд за итни случаи: Откако ќе поднесете банкрот, не можете да користите кредитни картички како патерица кога се јавува итен случај. Треба да започнете итен фонд. Секој месец, депонирајте го она што би го користеле за да ги направите исплатите на вашата кредитна картичка пред банкрот. Направете го ова пред да одлучите дека имате простор да го олабавите вашиот буџет за работи како одмори и нови телевизори. Сметајте дека е потребно минимум 2.000 долари месечно за едно просечно семејство да помине период на невработеност.
Премногу куќа? Дали навистина ви треба куќа од 3000 квадратни метри? Со базен. И три автомобил гаража. И 40-годишна хипотека. И неделна посета од сервис за чистење? Не, не. Ги подигнав моите деца во градинска куќа со 1.600 квадратни метри со внатрешен двор.
Ова важи и за автомобили. Ние сите знаеме економијата на купување на нови автомобили. Сега, речиси секој продавач на автомобили има онлајн присуство и можете да купувате на вашиот лаптоп. Можете дури и да купувате онлајн за најдобар финансиски договор.
Премногу за јадење? Дали некогаш сте купиле конус за сладолед од 5 долари и помислив: "Можев да купам картонска кутија од сладолед во продавницата за храна (двајца продавани во продавници за попусти), за она што јас само платив за една лажичка и кофа со вафли". , тоа е забавно да се оди до сладолед салон, но за едно семејство четири, тоа е 20 $. Според Бирото за статистика на трудот, во 2015 просечното американско семејство потрошило просечно 3,008 долари за ресторани и извадило. Споредете го тоа со 4,015 долари што ги трошиме на намирници.
Се прашувам дали овие бројки вклучуваат фенси пијалоци за кафе? Просечниот Американец троши 780 долари годишно во кафе куќи . Или сода, од која трошиме 44,7 литри годишно. Тоа е скоро 240 контејнери за 12 унца, или околу 80 долари (во картон) или 240 долари (во вендинг машина). Тоа е по човек.
Наместо да пиете повеќе вода. И, не зборувам за шишиња. Ако не ви се допаѓа вашата вода од чешма, набавете филтер за боцкање или додадете парче или две лимони.
Исечете го кабелот: советот што се носи со времето се уште работи. Да се откажеш од она што не ти треба. Вие не треба кабелска телевизија. Мислев дека ми треба кабловска телевизија затоа што имав две деца дома. Кога се преселија надвор од куќата, ниту еден од нив не доби кабловска телевизија. Сигурно ми покажа.
Децата се пари, дали сум во право? И, зборувајќи за деца, твоите се доволно млади што можеш да ги обучиш сега кога не им требаат најновите 100 тенис чевли или видео игра. Откако мојата 12-годишна ќерка имаше криза кога одбив да ја купам облеката од 80 долари во една стоковна куќа, ја однесов во продавница за штедење. Таа беше воодушевена да отиде со две кеси облека за кои плаќав помалку од 10 долари.
Имаат помалку работи: Ако сакате да купите тостер за печење, што е убаво нешто што треба да имате, но е далеку од неопходност, тука е начин да се размислува за купувањето.
- Не ви е потребно, па не го купувајте.
- Ако навистина го сакате, почекајте еден ден, една недела или еден месец пред да направите. Има добри шанси дека желбата ќе исчезне.
- Обидете се да го најдете. Извршете повик до вашите пријатели кои можат да имаат една прашина што се собира. Проверете ги пратните и штедните продавници, вашата страница за размена на соседството или листата на Крег. Се чувствуваш смешно во врска со купувањето што се користи? Преку него или конзолирајте се со "реновиран" модел.
- Ако го внесете во куќата, пронајдете нов дом за нешто со слична големина, вредност или употреба. Размислете за продажба на интернет.
Ова се само неколку идеи кои можат да ви помогнат да добиете контрола и рамнотежа. Вашиот пост-стечаен финансиски живот треба да повлече повеќе од аплицирање за неколку стартер кредитни картички. Ќе ви треба нов начин на размислување. Но, вие сте паметни, мотивирани и никогаш не сакате да направите повторна посета на канцеларијата на вашиот стечаен адвокат.