Студентски кредити доаѓаат во две широки сорти. Повеќето луѓе се запознаени со јавни или владини издадени и поддржани заеми, но исто така постои и просперитетен пазар на приватни заеми од банки и други профитни финансиски институции.
Приватните кредити не подлежат на истите регулативи или програми за ослободување од заем и програми за управување кои се достапни за заеми поддржани од владата. Од друга страна, приватните заеми генерално се предмет на федерални и државни регулативи кои се однесуваат на други не-образовни заеми и на многу начини се разликуваат од автомобилските кредити, хипотеките и другите видови на лични заеми.
Приватните заеми и кредитите поддржани од владата имаат една важна работа заедничка. Во 2006 година, приватни заеми беа направени во банкарство во текот на банкрот со донесувањето на Законот за спречување на злоупотреба на стечај и заштита на потрошувачите (BAPCPA). Со други зборови, не можете автоматски да ги елиминирате во случај на банкрот како што можете да направите други долгови, како кредитни картички и медицински сметки.
Тоа не значи дека е невозможно да се ослободите од банкрот. Приватните кредити подлежат на истиот стандард за испуштање за кои се јавни или заеми поддржани од владата.
Поконкретно, тие можат да бидат разрешени само ако тие ќе предизвикаат "непотребни тешкотии" на должникот или зависникот на должникот.
Но, постои уште еден начин на кој овие приватни заеми може да се испуштаат. Таа патека лежи во кружна интерпретација на неколку федерални закони кои дефинираат кои приватни заеми може да се сметаат за образовни заеми заради банкрот.
Како што ќе видиме, во срцето е дали може да ја одземете каматата на кредитите од вашиот данок на доход.
"Квалификувани образовни кредити" опфаќаат "квалификувани трошоци за високо образование" за "Трошоци за посетување".
Со исклучок на "квалификувани образовни заеми" од отпуштање, BAPCPA вкрстено се повикува на кодот за внатрешни приходи на 26 USC 221 (г) (а), кој се однесува на одбивање на камата за образовни заеми. Во членот 221 (г) (а) се вели дека каматата на образовните заеми може да се одземе само од приходот, ако заемот бил "направен само за плаќање на квалификувани трошоци за високо образование".
Оние "квалификувани трошоци за високо образование" самите се дефинирани во Законот за високо образование од 1965 година, кој е кодифициран на 20 USC 108711 како "цена на посетеност". За возврат, трошоците за посетеност ги поставува колеџот и општо вклучува школарина, такси, соба и одбор, превоз и патни трошоци.
Кредити за мешана употреба
Како и секој колеџ ќе потврди, сепак, трошоците за присуство не мора да опфаќаат сè што ученикот ќе го потроши во одредена година. Понатаму, износот на финансиска помош поддржана од владата може да биде помал од трошокот за присуство, поради фактори како што се проценката на владата за износот што треба да го придонесе семејството на ученикот, желбата на ученикот за повисок животен стандард, семејни обврски на ученикот , или неподготвеноста на ученикот да побара стипендии или можности за работа. За да го направат недостатокот, студентите честопати прибегнуваат кон приватни кредити за да ги надополнат своите заеми и грантови поддржани од владата.
Некои приватни кредитори го ограничуваат износот на дополнително кредитирање на разликата меѓу државните заеми и трошоците за присуство. Меѓутоа, другите зајмувачи ќе се согласат да му дадат на студентот десетици илјади долари повеќе од трошоците за присуство. Имав еден дипломиран дипломиран кој го извади целосниот додаток на владините заеми, а потоа им беше даден речиси 120.000 долари за четири години во приватни заеми.
Многу меници ќе содржат клаузула што бара од заемопримачот да признае дека средствата ќе се користат само за квалификувани образовни трошоци, без оглед на износот на заемот.
Кредити кои вклучуваат суми над она што е неопходно за покривање на трошоците за присуство често се нарекуваат заеми за "мешана употреба" .
Конгресната намера за приватни студентски кредити?
Кога ги разгледуваме барањата на BAPCPA, Законот за внатрешни приходи и дефиницијата за Законот за високото образование, воопшто не е јасно дека Конгресот ги предвидел овие заеми со "мешана употреба" кога одлучил да ги поправи приватни кредити.
Понатаму, секој вид кредитирање може да се смета за студентски заем според овие статути, вклучувајќи го и долгот со кредитна картичка, позајмиците за домашен капитал и обичните лични заеми. Меѓутоа, Кодексот на федерални регулативи на 26 CFR 1.221-1, конкретно појаснува дека заемите за мешовита употреба не се прифатливи за одбивање на каматите според Кодексот за внатрешни приходи. Како резултат на тоа, заемите за мешовита употреба треба да се наплатуваат. Во најмала рака, износот што е поголем од трошоците за присуство е празнење.
За да дознаете повеќе за овој исклучок од одредбите од BAPCPA за ослободување од приватен студентски кредит, прочитајте го документот FinAid.org, Ограничувања за исклучок до ослободување од приватни студентски кредити .
Ако имате проблеми со управувањето со вашите студентски кредити
Ако имате проблеми со управувањето со вашите студентски кредити, имате опции. Ако сте во јавна услуга или непрофитна работа, може да се квалификувате за програма за простување на кредит. Вие исто така може да ги искористите програмите за отплата заснован на приходи. За да добиете повеќе информации, започнете тука: Управување со студентски кредити: Вовед .
За многу повеќе информации за управување со вашите студентски кредити за време на тешки финансиски времиња, погледнете ги нашите статии за следниве прашања:
Општи прашања
Вашите опции за управување со студентски кредити во мало
Речник на корисни Услови за студентски кредит
Кога не можете да направите исплата
Стратегии за реализација во тешки времиња
Преживување на стандарден студентски кредит
Справување со колеги за студентски заем
Управување со приватни кредити
Заем за простување
Простување на заемот за статусот на училиштето
Простување на заемот за инвалидитет или смрт
Прошка на заем за јавни услуги
Ажурирано од Карон Никс април 2018 година