Завршен закон за заштита на потрошувачите на кредитни картички
Актот за КАРД направи значителни промени во постојните закони за кредитни картички, вклучувајќи прописи за зголемување на каматните стапки, извештаи за фактурирање, надоместоци за прекугранична наплата и рокови за плаќање.
Додека повеќето делови од актот CARD не стапија на сила до 22 февруари 2010 година, дел од законот стапи на сила уште во 20 август 2009 година. Еве еден преглед на некои од најзначајните промени што се појавија со акт од 2009 година.
Однапред објавување на каматна стапка
Почнувајќи од 20 август 2009 година, издавачите на кредитни картички сега треба да испратат писмено писмено однапред известување за зголемување на каматната стапка или други значајни промени на кредитни картички. Останатите значајни промени вклучуваат зголемување на надоместоците или финансиските трошоци. Кредитните картички мора да бидат известени за нивното право да ги одбијат или да ги отстранат промените. Додека законот бара од компаниите со кредитни картички да обезбедат однапред известување за зголемување на каматните стапки, актот не бара однапред известувања за минимално зголемување на платите.
Нема казна за одземање
Ако одлучите да се откажете од промените со кредитна картичка и да ја затворите сметката на вашата кредитна картичка, издавачот на вашата картичка не може да наплаќа дополнителни такси, бидејќи сте ја затвориле сметката, не сте ја исполниле вашата сметка или барате веднаш да ја платите состојбата целосно.
Издавачот на вашата кредитна картичка може: да го зголеми месечното плаќање до 100% (двојно), бара од вас да го врати салдото во рок од пет години, или тие можат да го остават вашиот план за отплата исти.
Не се зголемува стапката на постојните биланси
Издавачите на кредитни картички не можат да ја зголемат вашата каматна стапка на постојните биланси (без ретроактивно зголемување на каматните стапки), освен во одредени ситуации.
Граници на зголемување на каматните стапки
Издавачите на кредитни картички не можат да ги зголемат каматните стапки на постојните биланси, освен во одредени ситуации:
- Промотивната каматна стапка е истечена . Издавачот на кредитна картичка мора да ве извести пред почетокот на промотивната стапка колку долго трае промотивната стапка и која каматна стапка ќе биде кога истече промотивната стапка. Промотивните стапки треба да траат најмалку шест месеци.
- Вашата кредитна картичка има променлива каматна стапка што издавачот на кредитна картичка не го контролира и може лесно да се гледа од страна на пошироката јавност.
- Завршивте програма за маки или ја откажавте програмата за тешкотии . Зголемената каматна стапка не може да биде поголема од она што беше пред да ја започнете програмата. Дополнително, морате да бидете известени пред почетокот на програмата каква каматна стапка ќе биде ако програмата била завршена или откажана.
- Вие сте биле повеќе од 60 дена задоцнето на вашата минимална исплата на кредитна картичка. Ако вашата каматна стапка се зголемува поради задоцнетите плаќања, треба да добиете известување кога зголемувањето на каматните стапки ќе ви овозможи да знаете зошто стапката е зголемена. Ако го направите минималното плаќање на време во наредните шест месеци, издавачот на картичка е должен да ја намали каматната стапка.
Не се зголемува стапката на нови профили
Ако отворите нова сметка за кредитна картичка, издавачот на вашата картичка не може да ја зголеми каматната стапка во првите 12 месеци од вашата сметка, освен во случаите опишани погоре.
Зголемувањето на стапката мора да се разгледува на секои две години
Откако каматната стапка е зголемена, издавачот на кредитна картичка мора да ја прегледа сметката на секои шест месеци за да утврди дали стапката може да се намали. Ако факторите кои први го предизвикаа зголемувањето на каматните стапки се промениле, издавачот на картичката мора да ја намали каматната стапка.
Откажи-во потребни за преку-на-гранични давачки
Издавачите на кредитни картички се обврзани да им овозможат на имателите на картички да се одлучат за надоместоци за прекугранични трошоци . Освен ако сопствениците на картички не изразат дека би сакале да се обработат трансакциите прекугранични, тие трансакции што ќе го надминат кредитниот лимит треба да бидат одбиени.
Пред да се одлучите, на имателите на картички мора да му се каже износот на надоместокот за над-граница. Имателот на картичка кој се одлучил за надоместоци што ги надминуваат границите има право да се откаже од било кое време.
Ограничувања на надоместоците за прекугранична соработка
Надоместокот за прекуграничен престој може да се наплати само еднаш во платежен циклус и само за вкупно три последователни циклуси на фактурирање, освен ако не ја платите вашата рамнотежа под кредитниот лимит и повторно го надминувате или добивате зголемување на кредитниот лимит и го надминуваат нова граница.
Плаќањата мора да бидат обработени на денот што ќе се примат
Секое плаќање пристигнато до 17:00 часот на датумот на достасување се смета навреме. Вашиот датум на плаќање треба да биде истиот ден секој месец. Ако датумот на достасување на плаќањето падне на одмор, викенд или друг ден издавачот на вашата картичка не прифаќа исплати, вашата исплата може да се обработи следниот работен ден без казна за задоцнување.
Ако издавачот на картичка прифаќа плаќања во локална филијала, секое плаќање пристигнато во локалната филијала треба да се обработи тој ден.
Надминето минимално плаќање треба да биде правилно распределено
Плаќањата над минималната треба да се применат најмногу на највисоката каматна стапка, а потоа следната највисока каматна стапка, освен во случај на рамнотежа со одложена камата. Ако имате балансиран одложен интерес, целото плаќање ќе оди кон тој биланс во последните два периоди за наплата на промоцијата.
Нема задоцнета провизија за промена на издавачот на картичка
Не може да ви се наплати задоцнето плаќање ако вашата уплата не е обработена, бидејќи издавачот на вашата кредитна картичка направи промена на нејзината поштенска адреса или процедури за обработка на плаќање. Ова се однесува на исплатите кои се примени до 60 дена откако овие промени станаа ефективни.
Нема надомест за начинот на плаќање
Издавачите на кредитни картички не можат да наплатат такса врз основа на вашиот начин на плаќање, освен ако не сте побарале забрзано плаќање со кое мора да се постапува од страна на претставник за услуги на клиентите.
Мора да му се даде време да ја платите сметката
Издавачот на вашата кредитна картичка мора да ја испрати вашата изјава за наплата најмалку 21 ден однапред од датумот на достасување. Не може да ви се наплати задоцнето плаќање ако вашата изјава за фактурирање не е испратена или доставена до вас најмалку 21 ден пред да ви биде исплатата на вашата кредитна картичка.
Мора да имате време да платите во грејс периодот
Ако салдото на вашата кредитна картичка има грејс период во кој можете целосно да го платите билансот и да избегнете плаќање за финансии, вашата изјава мора да биде испратена или доставена до вас најмалку 21 ден пред да биде додаден финансискиот надоместок за вашиот биланс.
Стандардното стандардно е забрането
Стандардното стандардно е клаузула во рамките на вашата кредитна картичка која дозволува издавачот на вашата картичка да ја зголеми вашата каматна стапка во секое време поради некоја причина. Издавачите на кредитни карти ја користеле оваа клаузула за да ја применат казнената каматна стапка кога сте доцниле на плаќање на друга кредитна картичка. Актот CARD забранува универзален стандард.
Забрането е плаќање на надоместоците за финансирање на двојниот платежен циклус
Методот на двојно наплатување за пресметување на финансиски трошоци е нелегален според Законот за картичка. Издавачите на кредитни картички повеќе не можат да ја наплаќаат каматата на салдото од претходниот платежен циклус. Тие, исто така, не можат да наплатуваат камата на салдото кое веќе е платено. Се прави исклучок за финансиски трошоци за биланси кои биле дел од спорот за грешка во фактурирането или финансиска наплата за вратената проверка.
Ограничувања на почетните надоместоци за сублимирани кредитни картички
Во текот на својата прва година, сите давачки наплатени од хипотекарната кредитна картичка не смеат да надминат 25% од кредитниот лимит. На кредитна картичка со кредитен лимит од 400 долари, вкупните надоместоци што се наплаќаат кога е отворена кредитна картичка не може да биде повеќе од 100 долари. Ова исклучува задоцнето плаќање такси, над-граница такси, и се врати проверка такси.
Минималните предупредувања за плаќање мора да се појават на изјавите за фактурирање
Со актот CARD, издавачите на кредитни картички се обврзани да почнат да ги објавуваат трошоците за плаќање на минимални плаќања . Извештаите за наплата сега мора да ја вклучуваат оваа изјава (или нешто слично на тоа): "Минимално плаќање Предупредување: Правењето само минимално плаќање ќе го зголеми износот на камата што ја плаќате и времето потребно за да го отплатите салдото."
Износот за наплата мора да содржи:
- Бројот на месеци што ќе биде потребно за да се врати билансот ако се направат само минимални плаќања.
- Вкупните трошоци за изработка на минимални плаќања врз основа на тековната каматна стапка. Износот за наплата мора да го содржи вкупниот износ на главнина и камата што се плаќа.
- Месечната исплата потребна за враќање на билансот во рок од 36 месеци, заедно со вкупните камати и главнина платени на 36-месечен план за отплата.
- А бесплатниот број можете да повикате за информации за потрошувачки кредит советување.
Оваа информација мора да биде прикажана во табела каде што можете да ја прочитате. Не може да се скрие некаде во изјавата за наплата, каде што веројатно нема да ја пронајдете.
Изјавите за фактурирање мора да вклучуваат крајни рокови и казни
На кредитни сметки кои наплаќаат задоцнета такса за задоцнето плаќање, износот за наплата мора да го содржи датумот на плаќање (или датум на задоцнување на таксата), заедно со износот на задоцнетиот надоместок. Доколку задоцнетото плаќање ќе резултира со зголемување на каматната стапка, тој факт, заедно со износот на каматната стапка, мора да биде наведен во изјавата за наплата. Двете информации мора да се појават на локација што корисникот на картичката може да ги најде и да ги прочита.
Правила за објавување за "Слободни" кредитни извештаи
Секоја реклама за бесплатен кредитен извештај мора да открие дека Сојузниот закон им овозможува на корисниците да добијат бесплатен кредитен извештај на AnnualCreditReport.com. Телевизиските и радио рекламите мора да ја содржат следната реченица: "Ова не е бесплатниот кредитен извештај предвиден со Федералниот закон".
- Како да се избегне бесплатна кредитна извештај измамите
- Шест начини да добиете бесплатен кредитен извештај
- Како да нарачате годишен кредитен извештај
Правила за кредитни картички за млади возрасни лица
Според CARD ACt, издавачите на кредитни картички не можат повеќе да даваат кредитни картички на секој потрошувач под 21 година, освен ако лицето не поднесе писмено барање за кредитната картичка. Младите возрасни лица под 21 година мора да имаат ко-потписник за да добијат кредитна картичка или тие мора да покажат дека имаат средства за враќање на кредитна картичка.
Пред-прикажаните понуди за кредит не можат да се испратат до потрошувачите под 21 година.
Издавачите на кредитни картички, исто така, им е забрането да даваат бесплатни предмети на колеџ студенти во замена за завршена апликација за кредитни картички во секој случај што се случува во кампусот, во близина на кампусот, или на настанот спонзориран од колеџ.
Во актот, Конгресот препорачува, но не бара, колеџите бараат компаниите со кредитни картички претходно да ги откријат сите кампусни маркетиншки настани; дека колеџите ги ограничуваат локациите каде се одвиваат маркетинг-настани поврзани со кредитни картички; и дека колеџите обезбедуваат образование за кредити и задолжување како дел од новата студентска ориентација.
Правила за тарифа за подароци и подароци за подароци
Секоја компанија која издава подарок картичка, подароци или припејд картичка не е дозволено да наплатува такса за неактивност, освен ако подарочната картичка не е користена за 12 месеци. Купувачот мора да биде известен (пред да ја купи подарочната картичка) дека може да се процени такса за неактивност. Износот на надоместокот мора да биде обелоденет пред време.
Истекот на сертификатот за подароци мора да биде пет години од денот на купувањето или пет години од последниот датум кога средствата биле натоварени на сертификатот. Доколку подарочната картичка има датум на истекување, таа мора да биде објавена пред купувањето на сертификатот.
Овие правила не се однесуваат на телефонски картички што можат да се презабават, картички што можат да се презабават и кои не се продаваат како подарок картички или подароци, картички што се користат наместо билети за прием на одредени настани и сертификати за подароци за хартија.
Казни за повреди на кредитни картички
Издавачот на кредитна картичка кој го прекршува Законот за кредитна картичка може да се казни со парична казна од 500 до 5000 американски долари за секоја повреда.