Постојат неколку закони кои ги водат вашите права во кредитниот свет. Ако не сте во правната професија, најверојатно нема да го прочитате текстот на секој од овие закони. Најмалку треба да ги знаете законите и вашите права. Свесни за вашите права и одговорности на доверителите, заемодавачите и другите бизниси во кредитната индустрија ќе ви помогнат да знаете како правилно да одговорите на проблемите што произлегуваат.
Закон за еднакви кредитни можности
ECOA ги спречува кредиторите да ги дискриминираат луѓето или бизнисите врз основа на нефинансиски фактори. ECOA е еден од ретките важни закони за потрошувачите кои се однесуваат на потрошувачите и бизнисите - повеќето други се однесуваат само на потрошувачите. ECOA вели дека давателот не може да ве обесхрабри да аплицирате или да направите дискриминација врз вас врз основа на фактори кои вклучуваат:
- трка
- боја
- религија
- брачна состојба
- возраст (освен ако не сте премногу млади за да потпишете договор)
- дали апликантот добива јавна помош
Заемодавателите може да побараат овие информации во одредени ситуации, но информациите не можат да се користат за да се одлучи дали да се даде кредит и не може да се користи за одредување на условите за кандидатите кои се одобрени. На пример, заемодавците не можат да ги распределат каматните стапки врз основа на возраста на апликантот.
ECOA ги ограничува информациите кои давателите на информации можат да побараат за брачниот другар на жалителот само во одредени ситуации, како заедничка апликација , кога се потпирате на приходот на вашиот брачен другар за да ја платите сметката или барателите направени во држави за сопственост на заедницата.
На давателот не му е дозволено да праша дали апликантот е вдовица или разведен. Може да се користат само термините кои се во брак, не се во брак и се разделени.
ECOA се однесува на сите бизниси кои редовно ги прошируваат кредитите и бизнисите како хипотекарни брокери, кои едноставно финансираат.
Ако ви понудиле помалку поволни услови, имате право да знаете зошто, но само кога ќе ги одбиете условите.
Според ECOA, кредиторите се обврзани да испратат објаснување до апликантите чија апликација за кредит е одбиена. Објаснувањето мора да се изврши во рок од 60 дена од денот на одлуката и мора да ги содржи посебните причини за одлуката.
Законот за кредитни известувања
FCRA дефинира како може да се собираат и користат информации за потрошувачки кредит. Управува со кредитни бироа како Equifax, Experian и TransUnion и други агенции за известување на потрошувачите.
Според FCRA, имате право да го прегледате вашиот кредитен извештај по барање. Можете да добиете една бесплатна копија од вашиот кредитен извештај од секоја агенција за известување на потрошувачите. ( Трите главни кредитни бироа го прават вашиот бесплатен годишен кредитен извештај достапен преку AnnualCreditReport.com.)
Имате право на точен кредитен извештај и може да ги оспорувате грешките кај кредитните бироа кои се обврзани да ги испитаат информациите што ги спорувате. По приемот на вашиот спор и истражувањето, кредитното биро мора да ги поправи или избрише неточните информации.
Во зависност од видот на информациите, застарените негативни информации мора да се отстранат од вашиот кредитен извештај по седум до десет години.
FCRA, исто така, дава инструкции за компаниите кои известуваат за информациите до кредитни бироа и агенции за известување на потрошувачите.
На овие компании не им е дозволено да известуваат неточни информации, мора да ве известат дали се пријавени негативни информации до кредитни бироа, мора да ги ажурираат неточните информации што претходно им биле дадени на кредитни бироа и не може да пријават какви било сметки што сте ги известиле резултат на кражба на идентитет.
Имате право да знаете кој има пристап до вашиот кредитен извештај. Оваа информација нема да ви биде испратена автоматски, туку ќе биде вклучена во одделен дел (извештаи) во вашиот кредитен извештај.
Имате право да знаете дали информациите од вашиот кредит се користат против вас. Ако направите апликација заснована на кредит и сте одбиени поради информации во вашиот кредитен извештај, бизнисот е потребно да ве извести , да ви ги даде причините поради кои сте одбиени и да ве информира за вашето право да видите бесплатна копија од кредитен извештај кој бил користен во одлуката.
Можете да тужите бизниси кои ги кршат вашите права според FCRA. Можете да поднесете тужба во Федералниот суд за до 1.000 долари или вашата вистинска штета.
Законот за правење пари за фер долг
FDCPA не се однесува директно на вашиот кредит, туку регулира кои трети лица собирачи на долгови (кои имаат влијание на вашиот кредит) може да направат кога собираат долг од вас. Законот се однесува на лични долгови, а не на деловни долгови. FDCPA е федерален закон кој важи за сите трети лица за наплата на долгови, дури и за адвокатите за наплата, без оглед на државата каде што колекторот на долгови практикува. Повеќето држави имаат посебни закони за наплата на долгови.
Прво, важно е да знаете дека FDCPA се однесува на трети лица наплатувачи на долгови, а не на компанијата со која првично сте го создале долгот.
Ако колектор на долгови контактира со некој што го познавате - пријател или член на семејството - за да добиете информации за вас за да можат да ве контактираат, колекционерот не смее да открие дека собира долг.
FDPCA дефинира кога собирачите на долгови можат да ве контактираат - помеѓу часовите од 8:00 до 21:00, освен ако не сте им дозволиле да ве повикате во некое друго време.
Можете да ги запрете собирачите на долгови да ве повикаат со испраќање на писмено прекинување и престанување на писмото со што ќе им дозволите да знаат дека сакате нивните повици да престанат.
Кога собираат долг од вас, колекторите не можат да дадат лажни изјави, да ви се закануваат, да те вознемируваат, да ве повикуваат постојано да ве вознемируваат или да се закануваат дека ќе преземат какви било правни дејства што не им е дозволено да ги направат или што немаат намера да направи. На пример, собирач на долгови не може да се закани дека ќе те тужи ако не им е дозволено да те тужат или ако не планираат да те тужат.
Според FDPCA, имате право да тужите колектор на долгови кој ги крши вашите права . Можете да добиете до 1.000 долари во дополнение на вистинските отштета и адвокатските такси.
Вистината за кредитирање
TILA дефинира кои информации мора да бидат обелоденети на потрошувачите на кои им се нудат кредитни производи, вклучувајќи лични кредитни картички и заеми. Законот не дозволува бизнис или комерцијални кредитни картички и заеми. Под TILA, давателот мора да открие:
- годишна процентуална стапка
- финансиски трошоци, вклучувајќи ги и таксите за пријавување, задоцнетите такси и казните за претплата
- финансиран износ
- распоред за плаќање
- вкупен износ на отплата во текот на животниот век на заемот
Овие детали не само што треба да бидат претставени на потрошувачот, пред да потпише за кредит, туку мора да се појават и на изјавите за фактурирање.
TILA не го ограничува износот на камата што може да се наплати и не е специфична дали кредитот мора да биде одобрен. Тоа едноставно бара заемодавците да бидат однапред за тоа колку кредит ќе го чини потрошувачот.
Со текот на годините, беа направени измени на TILA, така што таа продолжува да ги заштитува потрошувачите. Во 2009 година, актот за кредитни картички направи значителни измени во законот со кои се бара издавачите на кредитни картички да објавуваат информации за цените за кредитни производи при издавање на нови кредитни картички. Другите барања од Актот за кредитни картички вклучуваат:
- Компаниите со кредитни картички мора да ја разгледа можноста на потрошувачот да отплати пред да издаде нова кредитна картичка или да го подигне кредитниот лимит на постоечката.
- Дајте им на потрошувачите 45-дневно однапред известување пред зголемување на каматната стапка
- Испратете извештаи за наплата 21 ден пред датумот на достасување
- Откријте ги трошоците за минимални плаќања и времето што ќе го преземе за да го платите билансот со минимални плаќања
- Само наплаќајте го надоместокот за прекумерна граница кога имателот на картичката одлучи да ги обработува трансакциите прекугранични
- Не нудат опипливи стимулации, како маици или подароци, во замена за потрошувачите кои се пријавуваат за кредитна картичка
Законот за фер кредитирање ги штити потрошувачите од нелојални платежни практики и им дава на потрошувачите право да ги оспорат, во писмена форма, грешките на нивните извештаи за наплата . Додека грешка во фактурирањето се испитува, потрошувачот не е обврзан да ја плати спорната сума и не може да биде казнет за задржување на плаќањето за износите кои се спорни.
Законот за поправки на организации за поправки
Потрошувачите кои размислуваат да ги користат услугите на фирма за поправка на кредит треба да знаат како законот ги штити. Кроата се однесува на секое лице или бизнис што зема пари во замена за подобрување на вашиот кредит.
Под Кроа, компаниите за поправка на кредит не можат да ги лажат вашите доверители за вашата кредитна историја. Тие, исто така, не можат да ве охрабрат да легнете на сегашните или идните доверители.
Компаниите за кредитни поправки им се забранува да го променат вашиот идентитет во обид да добијат нова кредитна историја.
Компанијата мора да биде потполно искрена за услугите што ви се нудат. Тие не можат да погрешат дека тие ве снабдуваат.
Од вас не треба да биде побарано да платите за услуги пред да бидат обезбедени.
Сите кредитни поправки компании мора да ви обезбеди откривање дека детално вашето право да се добие кредитна извештај и спорот неточни информации себе.
Компанијата за поправка на кредит, пред да изврши било какви услуги за вас, треба да ви даде договор и да ви овозможи тридневен период на "ладење" откако сте го потпишале договорот. Дозволено е да го откажете договорот во рок од три дена без надомест за поништување.
Секоја компанија која ќе побара од вас да се откаже од своите права според КРОА го прекршува законот. Секое откажување што го потпишувате е неважечко и нема да се спроведува.
Справување со бизниси кои го кршат законот
Можете да поднесете жалба до Бирото за финансиска заштита на потрошувачите за повеќето финансиски компании кои ги прекршуваат овие права. Со доволно жалби, CFPB може да изрече парична казна или казна против компанијата и може дури и да бара од компанијата да изврши целосна или делумна наплата.
Федералната трговска комисија и вашиот државен јавен обвинител или други лица може да се пожалите за компании кои го кршат законот.
Ако мислите дека сте оштетени, консултирајте се со адвокат за да го дознаете процесот за поднесување на тужба против компанија која ги прекршила вашите права. Дознајте за други закони за заштита на потрошувачите и бизнис.