Не правете ги овие грешки кога купувате политика за осигурување на живот
Треба да се започне со измамливо лесно звук прашање: Дали ви треба живот осигурување на сите? Вашиот детален одговор на тоа прашање може да ви помогне да одлучите кој тип на осигурување на живот ќе го купите, претпоставувајќи дека ќе одлучите дека ви е потребен.
Ако одлучите дека ви е потребно осигурување за живот, тогаш следниот чекор е да дознаете за различните типови на осигурување на живот и да бидете сигурни дека купувате правилен тип на политика.
Дали ви треба?
Потребите за осигурување на живот се разликуваат во зависност од вашата лична ситуација - луѓето кои зависат од вас. Ако немате зависни лица, најверојатно нема да ви треба осигурување за живот. Ако не генерирате значителен процент од приходот на вашето семејство, може или не може да му треба осигурување за живот .
Ако вашата плата е важна за поддршка на вашето семејство, плаќање на хипотека или други периодични сметки или испраќање на вашите деца на колеџ, треба да земете предвид осигурување на живот како начин да се осигурате дека овие финансиски обврски се покриени во случај на смрт.
Колку ти треба?
Тешко е да се примени правило, бидејќи висината на осигурување на живот што ви треба зависи од фактори како што се вашите други извори на приход, колку сте издржувани, вашите долгови и вашиот животен стил. Меѓутоа, општо упатство кое ќе ви биде корисно е да се добие политика која ќе вреди помеѓу пет и десет пати повеќе од вашата годишна плата во случај на смрт.
Надвор од тоа упатство, можеби ќе сакате да размислите за консултација со стручно лице за финансиско планирање за да одредите колку да се добие покриеност.
Видови на животни политики
Постојат неколку различни видови политики за осигурување на живот, вклучувајќи го целиот животен век, мандатниот живот, варијабилниот живот и универзалниот живот.
Целиот живот нуди и смртна корист и парична вредност, но е многу поскапо од другите видови на осигурување на живот.
Во традиционалните политики за целото осигурување на живот, вашите премии остануваат исти додека не ја платите политиката. Самата политика е во сила до вашата смрт, дури и откако сте ги платиле сите премии.
Овој вид на осигурување на живот може да биде скап, бидејќи огромните провизии (илјадници долари на првата година) и надоместоците ја ограничуваат вредноста на готовината во раните години. Бидејќи овие надоместоци се вградени во комплексните инвестициски формули, повеќето луѓе не сфаќаат колку многу од нивните пари одат во џебовите на осигурителниот агент .
Варијабилните животни политики, форма на трајно осигурување на живот, создаваат резерва за пари што можете да ги инвестирате во било кој од понудите што ги нуди осигурителната компанија. Вредноста на вашата готовинска резерва зависи од тоа колку добро прават тие инвестиции.
Можете да го измените износот на премијата со универзални полиси за осигурување на живот , друга форма на трајно осигурување на живот, со користење на дел од вашата акумулирана добивка за покривање на дел од премиум трошокот. Вие исто така може да се разликуваат износот на смртта корист. За оваа флексибилност, ќе плаќаат повисоки административни такси.
Некои експерти препорачуваат дека ако имате помалку од 40 години и немате семејно расположение за болест опасна по живот, треба да се одлучите за осигурување за период , кој нуди корист за смрт, но нема парична вредност .
Трошоци за осигурување на живот
Најмалото скапо осигурување на живот најверојатно ќе биде од планот за животно осигурување на вашиот работодавец, под претпоставка дека вашиот работодавец нуди еден. Овие политики се обично термински политики , што значи дека сте покриени се додека работите за тој работодавач. Некои политики може да се конвертираат по прекинување.
Трошоците за други видови на осигурување на живот варираат во голема мера, во зависност од тоа колку купувате, од типот на политика која ја избирате, практиката на осигурувачот и колку провизија компанијата плаќа за вашиот агент. Основните трошоци се базираат на актуарски табели кои го проектирате вашиот животен век . Високо ризичните поединци, како што се оние кои пушат, имаат прекумерна тежина, или имаат опасна окупација или хоби (на пример, летаат), ќе плаќаат повеќе.
Политиките за осигурување на живот честопати имаат скриени трошоци, како што се надоместоците и големите провизии, за кои не можете да дознаете сè додека не ги купите полисите.
Има толку многу различни видови на осигурување на живот , и толку многу компании кои ги нудат овие политики, дека треба да користите советник за осигурување само за плаќање кој, за фиксен надоместок, ќе ги истражува различните политики што ви се достапни и препорача оној кој најдобро одговара на вашите потреби. За да се обезбеди објективност, вашиот советник не треба да биде поврзан со некоја посебна осигурителна компанија и не треба да добива провизија од било која политика.
Еден здрав 30-годишен маж може да очекува да плати околу 300 долари годишно за 300.000 долари за осигурување на живот . За да се добие истиот износ на покриеност според политика за парична вредност ќе чинеше над 3.000 долари.
Во крајна линија
При изборот на осигурување за живот, користете ги ресурсите на интернет за да се едуцирате за основите за осигурување на живот, да најдете посредник во кој верувате, а потоа да ги препорачате политиките оценети од советник за осигурување за плаќање.
Меѓународно познат финансиски советник Сузе Орман силно верува дека ако сакате осигурување, купите мандат; ако сакате инвестиција, купи инвестиција, а не осигурување. Не ги мешајте двете. Освен ако не сте многу такт инвеститор и да се разбере сите импликации на различни видови на полиси за осигурување на живот , најверојатно треба да купите рок осигурување на живот.