Кој е најдобар за вас? 15-годишни наспроти 30-годишна споредба со хипотеки

Збунет од сите избори што треба да ги направите кога купувате дом? Хипотека со фиксна стапка се наједноставните и најпопуларните станбени кредити, и тие ги спречуваат изненадувањата кои би можеле да дојдат со хипотекарните стапки со прилагодливи каматни стапки . Но, сеуште треба да изберете помеѓу 15-годишна хипотека и 30-годишна хипотека, да работите со вистинскиот заемодавач и да управувате со вашите трошоци.

15-годишни наспроти 30-годишни хипотеки

А 15-годишна хипотека ги минимизира вашите вкупни трошоци за позајмување и ви овозможува брзо да го елиминирате долгот.

Но, 30-годишниот заем има пониски месечни исплати, овозможувајќи ви да заштедите за други цели и да платите неочекувани трошоци.

Не може да одлучи? Ќе ги покриеме добрите и лошите страни во детали подолу. Но, ако 15-годишната исплата е премногу застрашувачка, можете да добиете 30-годишен заем и да платите дополнително секој месец . Само пресметајте ги вашите исплати како да имате 15-годишна хипотека, и направете го тоа повисоко плаќање додека итен случај не спречи да го сторите тоа. Таа стратегија ве ослободува од долг порано, и ќе плаќаат помалку камата отколку што би се случило на 30-годишна хипотека. Меѓутоа, ако сакате да го потрошите апсолутниот минимум за камата, ставете на 15-годишна хипотека, така што ќе добиете најниска можна стапка .

Месечно плаќање

На прв поглед, најзабележлива разлика помеѓу 15-годишните и 30-годишните заеми е потребното месечно плаќање. 30-годишните заеми имаат пониско плаќање - иако тоа не мора да ги подобри. Други, помалку забележливи, разлики се исто така значајни.

Достапни исплати: Во зависност од вашиот приход и големината на вашата исплата , 15-годишната хипотека можеби не е прифатлива.

1. Ако сте загрижени за вашиот месечен готовински прилив, може да биде пријатно да ги исплатите исплатите над 30 години наместо 15.
2. Заемодавателите ја одобруваат апликацијата за заем базирана, делумно, на вашата способност да го отплати кредитот. За да го направите тоа, тие го споредуваат вашиот месечен приход со вашите месечни исплати на долг. Дури и ако се чувствувате удобно со 15-годишната исплата, вашиот сооднос на долг / приход може да ве дисквалификува за тие заеми.

Други цели: Ако заштедувате за други цели, како пензионирање, 30-годишната хипотека го олеснува финансирањето на тие цели. Наместо да правиме заемна исплата на хипотека секој месец, ќе имате повеќе слободни пари во вашиот буџет за да ги ставите кон тие долгорочни цели. Се разбира, ако одите со 30-годишен заем и само ги трошите парите на "сака" секој месец, може да ви биде подобро со 15-годишен заем.

Флексибилност: 30-годишен заем ви помага да ги задржите вашите можности отворени и да ги апсорбирате изненадувањата на животот. Ако ги смените работните места (или изгубите работа), ќе го цениме тоа пониско месечно плаќање.

Плаќање пресметки: За да ја видите механика зад вашата месечна исплата на хипотека, да научат основите на пресметките за плаќање и да користат бесплатни онлајн калкулатори за да пробате различни опции за исплата.

Колку брзо се враќате

А 15-годишна хипотека ви помага да го намалите вашиот заем биланс брзо. Со секоја месечна исплата, ќе направите поголем Дент во вашиот долг отколку што би со 30-годишен заем. Во секој даден момент, ќе должите помалку пари, што нуди неколку предности:

1. Вие побрзо градите капитал , кој можете да го користите за наредниот купување дома или други потреби.
2. Полесно е да се рефинансираат со помал однос на заемот / вредноста .
3. Ако ви треба да го продадете својот дом, помала е веројатноста дека ќе бидете под вода .

Плус, ако останете во вашиот дом, можете да престанете да исплаќате хипотека по 15 години, наместо да им дозволите да траат 30 години.

Трошоци за камати

Со 15-годишна хипотека, плаќате помалку камати отколку што би сакале на 30-годишна хипотека. Два фактори работат во ваша корист:

1. Каматна стапка: 15-годишните заеми обично имаат пониски каматни стапки од 30-годишни заеми, сите други работи се еднакви. Значи, ќе плаќате помалку камати почнувајќи од првата година.
2. Доживотна каматна цена: Колку подолго ќе позајмите, толку повеќе ќе ви платите . Плус, со помали месечни исплати за 30-годишен заем, вашата кредитна рамнотежа (и износот за кој плаќате камата) останува повисока за подолго. За да видите како тој процес функционира, погледнете табела за амортизација, која покажува месечни исплати, месечни каматни стапки и вашиот биланс на заем.

Пример: 15-годишна наспроти 30-годишна споредба

За да видиме како сите фактори погоре работат заедно, да појдеме низ еден пример.

Да претпоставиме дека позајмите 200.000 долари за да купите дом, а можете да изберете помеѓу 15-годишна и 30-годишна хипотека.

• Да претпоставиме 30-годишен заем со фиксна стапка со стапка од 4,10 проценти.
• Да претпоставиме 15-годишен заем со фиксна стапка со стапка од 3,43 проценти.

Месечно плаќање: 30-годишниот заем има пониско месечно плаќање.

• 30-годишно плаќање: 966 долари
• 15-годишно плаќање: 1.432 долари

Намалување на долгот: Побрзо ќе платите рамнотежа со 15-годишен заем.

• Преостанато салдо на заем по 30-годишен заем по седум години: 172.513 $
• Преостанато салдо на заем по 15-годишен заем по седум години: 119.674 долари

Трошоци за камати: Ќе плаќате помалку камати со 15-годишен заем.

• Со 30-годишниот заем, ќе плаќате 147,903 американски долари во камати во текот на целиот животен век на вашиот заем. Исто така, ќе мора да го исплатиш балансот на заемот од 200.000 долари.
• Со 15-годишниот заем, ќе плаќате само 56.122 американски долари во вкупните каматни трошоци.