Како се исплаќаат надолу
Како функционираат броевите
Кредитите се исплаќаат со текот на времето. Општо земено, секоја месечна исплата делумно се однесува на трошоците за камати, а делумно и на намалување на салдото на заемот.
Конечно, целосно го исплаќате билансот на заемот. Овој процес се нарекува амортизација .
Со амортизирачки кредит, сакате салдото на заемот да се стигне до нула, пред да биде вредноста на објектот.
Како заеми се преврти надолу
Кредитите одат наопаку кога предметот што го купувате губи вредност побрзо од балансот на кредитот се намалува. На пример, сосема нов автомобил може да чини 25.000 долари. Неколку години подоцна тоа може да биде само 15.000 долари. Ако должам повеќе од 15.000 долари за заемот, имате заобиколен заем. Ќе мора да напишете чек за да го продадете тоа или да продолжите да плаќате за тоа откако е безвредно.
За да го избегнете тој проблем, треба да го платите кредитот (или да го амортизирате) побрзо од ставката да ја изгуби вредноста. За авто кредит, обично сакате кредити кои траат помалку од пет години. Подолгите услови (како шест и седумгодишни заеми) може да помогнат да се намалат месечните исплати на ниско ниво, но ризикувате да бидете наопаку кон крајот на вашиот заем .
Домашни заеми наопаку?
Превртените кредити за куќите се посложени затоа што може да очекувате куќите да ги зголемат вредностите во долги периоди (автомобилите губат вредност поради амортизација доста веднаш откако ќе ги купите).
Сепак, дебаклот со хипотека почнувајќи од 2007 година покажа дека падот на домашните цени е многу реален ризик. Во светот на недвижнините, понекогаш се користи терминот "под вода" или негативен капитал наместо наопаку.
Движењето на цените не е единствениот ризик : одредени типови на хипотеки можат да ве повлечат под вода затоа што вашиот кредитен биланс се зголемува со текот на времето.
Опции за превртена заем
Ако го најдете вашиот кредит наопаку, имате тешки одлуки за да направите.
Возете го: една опција е да го задржите автомобилот или дома и да продолжите да плаќате на заемот. За жал, тоа не е секогаш изводливо. Скапите поправки може да направат возило повеќе проблеми отколку што вреди, и можеби ќе треба да ја преместите и продадете вашата куќа. Ако го земете овој пат, проверете ја јазот за осигурување за да управувате со вашиот ризик.
Продава (и плаќа): уште една опција е да се продаде - само да се стави крај на нештата. Лошата вест е дека продажбата нема да донесе доволно пари за да го отплати кредитот, така што ќе мора сами да излезе со пари. Ако продавате автомобил, можеби најдобро е да го продадете сами, бидејќи честопати можете да добиете повисоки цени од приватни купувачи отколку што ќе добиете од застапништво.
Работајте: исто така можете да го прекинете крварењето со работа со вашиот заемодавач. Разговарајте за вашите опции со вашиот заемодавач и со локална банка или кредитна задруга. Еден пристап би можел да биде да го продадеш твојот автомобил и да создадеш нов заем за секое неплатено салдо. Ова може да бара доброволно враќање . Нема да имате автомобил, но ќе имате пониски месечни исплати и пониски каматни трошоци што ќе продолжат. Комбинирајте го ова со купување на евтин користен автомобил, и можеби ќе бидете на добар пат до солидна финансиска основа.
Или, би можеле да пробате да наплатиш автомобил наместо тоа.
Превртување на долгот: примамлива опција, која се користи повеќе отколку што треба, е да го задржи долгот под килимот. Предај се на застапништво и објаснете ја вашата ситуација. Можете да тргувате со Вашето постоечко возило за нова, и да додадете неплатено кредитно салдо на вашиот нов заем за автомобил. Се разбира, тогаш плаќате за вашиот нов автомобил и за вашиот стар автомобил секој месец - што е генерално неразумно. Ќе завршите со повисоки месечни исплати и ќе плаќате повеќе интерес отколку што треба.