Со текот на времето плаќате рамнотежа
Со кредити, вклучувајќи станбени кредити и авто кредит, додека секоја месечна исплата останува иста, плаќањето се состои од делови кои се менуваат со текот на времето. Дел од секоја исплата оди кон:
- Трошоците за камати (што вашиот заемодавач добива за заем ).
- Намалување на вашиот кредитен биланс (исто така познат како отплата на главницата за заем).
На почетокот на кредитот, каматните трошоци се на највисоко ниво. Особено со долгорочни кредити, поголемиот дел од секоја периодична исплата е камата, а вие само исплаќате мал дел од билансот. Со други зборови, не постигнувате многу напредок во отплатата на долгот во текот на раните години.
Со текот на времето, се повеќе и повеќе од секоја уплата оди кон вашата главнина и плаќате пропорционално помалку во камата секој месец.
Амортизираните кредити се дизајнирани за целосно да го платат износот на заемот во текот определен временски период . Вашето последно исплата на заем ќе го исплати конечниот износ што останува на вашиот долг.
На пример, по точно 30 години (или 360 месечни исплати) ќе се исплати 30-годишна хипотека.
Вашите месечни исплати за заем не се менуваат; математиката едноставно ги изразува показателите за долг и главни исплати секој месец се додека не се елиминира вкупниот долг.
Амортизација во акција
Понекогаш е корисно да се видат броевите, наместо да се прочитаат процесот.
Скролувајте до дното на оваа страница за да видите пример за амортизација на авто кредит. Табелата подолу е позната како табела за амортизација (или распоред за амортизација), и овие табели ви помагаат да разберете како секоја исплата влијае на заемот, колку плаќате во интерес и колку долго долгувате на заемот во кое било време.
Табела за амортизација на примероци
Табелата подолу го прикажува распоредот за амортизација за почетокот и крајот на авто кредит. Ова е петгодишен заем од 20.000 долари за полнење на камата од 5% (со месечни плаќања).
За да го видите целиот распоред или да креирате сопствена табела, користете калкулатор за амортизација на заем.
| Месец | Баланс (Старт) | Плаќање | Директор | Интерес | Баланс (крај) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000,00 американски долари | 377,42 долари | 294,09 долари | 83,33 долари | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | 377,42 долари | 295,32 долари | 82,11 долари | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | 377,42 долари | 296,55 долари | 80,88 долари | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | 377,42 долари | 297,78 долари | 79,64 долари | 18.816,26 долари |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 долари | 371,20 долари | 6.23 долари | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | 377,42 долари | 372,75 долари | 4.68 долари | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | 377,42 долари | 374,30 долари | 3,13 долари | 375,86 долари |
| 60 | 375,86 долари | 377,42 долари | 374,29 долари | 1,57 долари | $ 0 |
Гледањето на амортизацијата е исклучително корисно ако сакате да разберете како функционира задолжувањето.
Вистинската цена на позајмувањето: Со детална слика за компонентите на вашиот заем, вие јасно може да видите колку навистина плаќаат во интерес, наместо да се фокусирате на месечна исплата.
Потрошувачите често донесуваат одлуки врз основа на "прифатлива" месечна исплата, но каматните трошоци се подобар начин за мерење на реалните трошоци за она што го купувате. Понекогаш пониската месечна исплата всушност значи дека ќе плаќате повеќе од камата, ако го истегнете времето на отплата, на пример.
Донесување на одлуки: Можете исто така да одлучите кој заем да одберете кога заемодавачите нудат различни услови (колку можете да заштедите со пониска каматна стапка?). Можете дури и да пресметате колку ќе заштедите со отплата на долгот порано - ќе добиете за да ги прескокнете сите останати каматни стапки на повеќето кредити.
За да ја визуелизирате амортизацијата, прикажете ја табелата со балансот на кредитот како вертикална X-оска и време како хоризонтална Y-оска, со линија што оди надолу и надесно. Со краткорочни кредити, линијата е повеќе или помалку правична. Со долгорочни кредити, линијата станува поостри, како што поминува времето.
Како да амортизирате кредити: пресметки
Постојат неколку начини да добиете табели за амортизација (како онаа погоре) за вашите заеми:
- Изгради своја маса со рака.
- Користете онлајн калкулатор, кој ќе ја креира табелата за вас.
- Користете табеларни пресметки за да креирате амортизација и да ви помогне да ги анализирате кредитите.
Онлајн калкулатори и табеларни пресметки најчесто се најлесно да работат, и често може да го копирате и залепите излезот на онлајн калкулатор во табеларна пресметка ако не сакате да го изградите целиот модел од нула.
Месечното плаќање: Со амортизиран заем, откривањето на плаќањето е само математика . Плаќањето се заснова на износот на кредитот, каматната стапка и колку години трае заемот. Овие три состојки работат заедно за да влијаат на тоа колку плаќаат секој месец и колку полн интерес ќе платите.
Намалувањето на каматната стапка може да ја намали вашата исплата и тоа ви помага да заштедите пари. Растењето на заемот во подолг временски период исто така ќе го намали плаќањето, но на крајот ќе плаќате повеќе од интерес во текот на животот на заемот.
За амортизирање на заем, користете го горната табела како пример и завршите со следниве чекори:
- Забележете го вашиот почетен биланс на заем: $ 20,000
- Дознајте плаќање (пресметка прикажана на оваа страница ): $ 377.42
- Забележете ја каматата за камата за секој период, обично месечно ( прикажана пресметка ): 83,33 долари во првиот месец
- Одземете го надоместокот за камата од вашата исплата; остатокот е износот на главница што ќе го платите тој месец: $ 294,09 во првиот месец
- Намалете го износот на кредитот за износот на главницата што сте ја платиле. Ќе ви должам 19.705,91 американски долари по првото плаќање
- Започнете со следниот месец: $ 19,705.91 е салдото на заемот во вториот месец
Видови амортизирани кредити
Постојат бројни видови на кредити достапни, и тие не сите работат на ист начин. Секој рата заем се амортизира и го плаќате рамнотежата на нула со текот на времето со исплата на ниво.
- Авто кредит честопати е петгодишен (или пократок) амортизиран кредит кој го плаќате со фиксна месечна исплата. Всушност, некои луѓе, вклучувајќи ги и купувачите и авто-дилерите, размислуваат за купување авто во смисла на месечна исплата само. Подолгите кредити се достапни, но ризикувате да бидете наопаку на вашиот заем , што значи дека вашиот заем ја надминува вредноста на препродажбата на вашето возило ако ги истегнеш работите премногу долго за да добиете пониско плаќање. Плус, ќе потрошите повеќе за интерес.
- Домашни заеми се традиционално хипотеки со фиксна стапка од 15 години или 30 години. Повеќето луѓе не го задржуваат заемот толку долго - тие го продаваат домот или го рефинансираат заемот во одреден момент - но овие кредити функционираат како да ги задржувате за целиот мандат.
- Лични заеми што ги добивате од банка, кредитна заедница или онлајн заемодавец се генерално амортизирани кредити. Тие често имаат тригодишни рокови, фиксни каматни стапки и фиксни месечни исплати. Овие кредити често се користат за мали проекти или консолидација на долг .
Кредити кои не се амортизираат
- Кредитни картички не се амортизираат заеми. Можете да позајмувате постојано на истата картичка, и можете да одберете колку ќе отплаќате секој месец (се додека имате минимално плаќање - но повеќе е подобро ). Овие видови заеми се познати и како револвинг долг .
- Само камати не се амортизираат, барем не на почетокот . За време на "интерес само период" ќе плаќаат само на главниот обврзник ако правите опционални дополнителни плаќања над и над трошоците за камата.
- Балонски заеми бараат од вас да направите голема главна исплата на крајот од животниот век на кредитот . Во текот на раните години на заемот, ќе направите мали исплати, но целокупниот заем доаѓа на крајот. Во повеќето случаи, најверојатно ќе го рефинансирате плаќањето на балон, освен ако имате голема сума пари на рака.