За да го користите APR, не треба да ја разбирате математиката зад неа, но секогаш можете да копате подлабоко и да научите како да пресметате APR ако сакате повеќе информации.
Што значи АПР?
АПР се залага за годишна процентуална стапка. Тоа ви кажува колку чини да позајмите за една година, вклучувајќи ги и каматните трошоци и дополнителните трошоци поврзани со заемот. APR е "цена" на заемот цитиран во однос на каматната стапка. Каматните стапки се корисни бидејќи стапката може да се користи со било кој износ на доларот.
Откако ќе знаете колку чини да позајмите, можете да ги споредите кредитите и кредитните картички со споредување на APR.
Пример: Вие позајмувате 100 долари на 10 отсто Април. Во текот на една година, ќе плаќате 10 долари во камата, бидејќи 10 $ е 10 проценти од 100 долари. За да се пресмета, множете 100 долари за 0.10 за да пристигнете $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Забележете дека процентот се конвертира во децимален формат за да се направи пресметката.
Во реалноста, веројатно ќе плаќате повеќе од 10 долари. Примерот погоре претпоставува интерес се пресметува и се наплаќа само еднаш годишно и вие не плаќате такси - кои можеби не се точни. Кредитните картички генерално наплаќаат мали износи на камата дневно или месечно (и додадете ги тие надоместоци за вашата кредитна рамнотежа), што значи дека всушност ќе платите повеќе поради мешањето .
Со станбени кредити, вие обично плаќаат затворање на трошоците , кои додаваат на вкупните трошоци на вашиот заем.
Април е годишна стапка. Со други зборови, тој опишува колку камата ќе платите ако позајмите една цела година. Сепак, не би можеле да позајмувате цела година, или износот што го позајмувате може да се промени во текот на годината (како што правите купувања и плаќања на вашата кредитна картичка, на пример).
За да добиете прецизни бројки, можеби ќе треба да направите малку математика.
Сепак, обично може да се претпостави дека помал АПР е подобар од повисока АПР (со хипотеки што е важен исклучок).
Со кредитни картички , вие обично го прекинувате вашиот APR надолу до дневна цена, бидејќи каматата се наплатува за вашата рамнотежа секој ден, а таквите каматни стапки се додаваат во вашата рамнотежа за да можете да платите поголемо учество следниот ден.
За да ја разберете вашата дневна стапка, земете го APR и поделете го со 365. Ако APR е 10 проценти, дневната стапка ќе биде 0.0274 проценти (0.10 поделена на 365 = .000274). Имајте на ум дека некои кредитни картички се делат за 360 дена наместо 365 дена.
Погледнете повеќе за пресметување на плаќања со кредитни картички и трошоци со рака.
Што е 0% април?
Ако сте виделе реклами кои нудат "тизер" зделки, може да се запрашате што значи нула проценти АПР. Нула проценти АПП сугерира дека нема да се наплаќа камата на парите што ги позајмувате. Недостатокот на каматни стапки го прави (вид) како да плаќате полека, со свој готовина, а понекогаш и зделките се рекламираат како "исто како и пари". Но, сеуште сте позајмуваат пари, а работите секогаш можат да бидат лоши пак. Заземањето бесплатно би можело да звучи одлично, но тоа ретко трае долго; нула проценти APR понуди се дизајнирани да ве примат на вратата, така што кредиторите на крајот ќе ви наплаќаат интерес.
Нема бесплатен ручек: имајте на ум дека нула проценти понуди од АПР може да ви помогнат да заштедите пари на камата, но сепак може да платите други давачки за позајмување. На пример, вашата кредитна картичка може да наплати надоместок за "биланс" за да платите остатоци на други кредитни картички. Надоместокот може да биде помал отколку што би платиле во интерес со старата картичка, но сепак плаќате нешто. Исто така, може да платите годишен надоместок на издавачот на кредитна картичка, и таа такса не е вклучена во APR.
Можно е да не плаќате апсолутно ништо и целосно да ја искористите понудата за нула проценти од АПР, но мора да бидете вредни за да се повлечете. Од суштинско значење е да се исплати 100 проценти од вашата кредитна рамнотежа пред истекот на промотивниот период и да ги направите сите ваши плаќања на време - ако не, можете да платите високи каматни стапки за било кое преостанато салдо.
Одложениот интерес не е ист како процент од нула проценти. Овие програми често се рекламираат како "без интерес" кредити, и тие се особено популарни околу зимските празници. Сепак, ќе плаќате камата ако не успеете да го платите целиот биланс пред да истече промотивниот период. Со вистинска понуда нула проценти, само ќе почнете да плаќате камата за било кој преостанат биланс по завршувањето на вашиот промотивен период. Со одложено учество, ќе ја плаќате каматата ретроактивно на износот на оригиналниот износ на кредитот како да не плаќате . Одложените понуди за интерес не се дозволени да се рекламираат како "0% камата".
Што значи променлива APR?
Ако АПР е променлива, тогаш тоа може да варира (или да се промени) со текот на времето. Со некои заеми, точно знаете колку ќе платите во интерес: знаете колку ќе позајмите, колку долго ќе потраете за да го вратите, и која каматна стапка се користи за каматни стапки. Кредитите со променлива APR се различни. Каматната стапка може да биде повисока или пониска во иднина отколку што е денес (пониска би била убава, но повисока е поверојатно).
Кредитите со променливи каматни стапки се ризични, бидејќи можеби мислат дека можете да си дозволите да позајмите според денешната стапка, но можеби ќе платите многу повеќе отколку што очекувавте. Од друга страна, ти обично ќе добиете пониска почетна каматна стапка ако сте подготвени да ги преземете ризиците од користење на варијабилна АПР. Во некои случаи, променливите APRs се единствената опција на располагање - земете ја или оставете ја.
Што може да ја зголеми вашата каматна стапка? Променливи APRs обично се зголемуваат кога каматните стапки воопшто се зголемуваат. Со други зборови, тие растат сочувство со каматните стапки на штедните сметки и другите видови заеми. Но, вашата каматна стапка, исто така, може да се зголеми како дел од "казната" (без разлика дали имате променлива APR или не). Ако не успеете да направите плаќања или да достигнете универзален стандарден активирач, вашите стапки може драматично да скокаат. Можеби нема да мора да плаќате повисоки стапки на вашиот постоечки заем, но ќе ја изгубите способноста да позајмите по пониска стапка во иднина.
Повеќе APRs
Зборувајќи за повисоки стапки и пониски стапки, можеби ќе платите различен АПР во зависност од тоа како позајмувате. Кои се овие различни APRs?
Размислете за отворање на нова кредитна картичка: може да пренесете рамнотежа кон таа картичка, да направите некои купувања и да добиете парични аванси од банкомат. Бидејќи тие се различни видови на трансакции, што најверојатно значи различни APRs. Обично ќе добиете ниски (промотивни) АПР за билансни трансфери, редовни АПП за купувања и повисоки АПР за парични аванси. Покрај тоа, како што правите плаќања, издавачот на вашата кредитна картичка може прво да примени плаќања во најниската АПР категорија - така што тие можат да наплатуваат камата по повисоки стапки колку што е можно подолго.
Немој само да претпоставиш дека знаеш што ти е АПР. Дознајте што се случува ако направите нешто, освен да ја повлечете својата картичка во продавницата.
АПР за споредување на хипотеки
Кога станува збор за станбени кредити, АПР е комплициран. Тоа би требало да биде јаболко-на-јаболка начин да се споредат сите трошоци на вашиот заем: каматните трошоци, затворање на трошоците, осигурување на хипотеки, како и сите други такси што може да плати за да добиете стан заем. Бидејќи различни зајмувачи наплаќаат различни такси, APR идеално ќе ви даде еден број да се погледне кога ќе ги споредите кредитите. Сепак, реалноста е дека различни зајмувачи вклучуваат (или исклучуваат) различни надоместоци од пресметката Април, па не можете само да се потпрете на APR за да ви кажете која хипотека е најдобрата зделка. За повеќе детали за споредување на АПР цитатите, видете APR Pitfalls .
Што влијае на АПР?
Без разлика дали плаќате висок APR или низок APR зависи од неколку фактори:
Вид на заем: некои заеми се поскапи од другите. Домашните кредити и авто кредит обично доаѓаат со пониски стапки, бидејќи дома е достапна како колатерал и луѓето имаат тенденција да ги дадат приоритет на тие заеми. Кредитни картички, од друга страна, се необезбедени кредити, па мора да платите повеќе како резултат на зголемениот ризик.
Кредит: вашата историја на позајмување е важен дел од која било одлука за кредитирање. Ако можете да покажете цврста историја на отплата на кредитите на време (и затоа имате одлични оценки за кредит ), ќе добиете пониски априлски приход на речиси секој вид заем.
Коефициенти: повторно, се работи за ризикот. Ако кредиторите мислат дека можат да избегнат губење на пари, тие ќе понудат помали стапки на амортизација. За дома и авто кредит, важно е да имате низок однос на заем и вредност (LTV) и добри соодноси на долг и приход . Добрите односи покажуваат дека не гризете повеќе отколку што можете да џвакате и дека давателот може да продаде колатерал и да оди во пристојна форма доколку е потребно.