Како плаќате камата на "Без камати"
Како одложено интерес работи
Одложен интерес е секоја програма која ви овозможува да плаќаат помалку камата отколку што се наплаќа (барем привремено).
Најчесто, ќе завршиш со одложено интересирање кога ќе ја искористите понудата на кредитна картичка за продавница или финансирање во продавница. Кога ќе го видите терминот "исто како пари" или "нема камата за 12 месеци", имате можност да избегнете плаќање на камата. Се додека го исплаќате заемот пред истекот на промотивниот период, нема да плаќате камата, но тоа е изненадувачки тешко да се направи.
Каде што тие се користат: одложено интерес аранжмани се популарни за скапи предмети како накит, мебел, електроника и многу повеќе. Особено околу празниците, трговците ги поттикнуваат купувачите да трошат повеќе и да платат подоцна. Онлајн продавачи и кредитни картички исто така ги прават овие понуди.
Проблемот со интерес без промоции
Бескаматен период е одличен кога целосно ќе го исплатиш заемот на време. Но, ако не, можете лесно да платите повеќе отколку што би платиле со друг вид на заем, а заемодавците користеле неколку трикови за да ви помогнат да пропаднете.
Ретроактивни наплати: Големиот "getcha" со овие договори е дека ќе мора да плаќате камата за задржување на првиот ден од вашиот заем ако не го исплати кредитот целосно пред крајниот рок. Во зависност од структурата на вашиот заем и кога вршите плаќања, ова плаќање може да биде значително.
Технички карактеристики: Лесно е да се изостави бескамалната понуда.
Ако направите едно задоцнето плаќање, понудата е надвор од масата и ќе мора да плаќате камата. Ако должиш нешто на крајот на промотивниот период - дури и помалку од еден долар - сеуште ќе мора да го платиш тој ретроактивен интерес. За успешно да ги искористите овие понуди, навистина треба да бидете на топката.
Работите се менуваат: Повеќето луѓе ги земаат овие понуди кои очекуваат да го платат долгот на време, а многумина го отфрлаат. Но животот понекогаш носи изненадувања. Премногу често, тоа значи насочување на средства кон нешто друго (наместо вашиот одложен интерес камата) и не успеаја да го добијат заемот кој се исплатеше толку брзо колку што се очекуваше. Една CFPB студија покажа дека 20% од сите потрошувачи не успеваат да го направат крајниот рок (во рамките на таа група, приближно 43% од хипотекарните должници се фатени и плаќаат камата).
Високи каматни стапки: Овие понуди обично покажуваат високи каматни стапки (многу над 20%). Се разбира, претпоставувате дека ќе платите нула, па стапката не е важна. Кога нешто ќе тргне наопаку, одеднаш ќе сфатите колку е скапо тој заем.
Изненадувачки надоместоци: Откако ќе се удри со паушално одложени каматни стапки, ќе почувствувате налепница-шок. Замислете да купите накит или мебел и внимателно да го платите долгот - но ќе дојдете малку кратко.
Кога ќе заврши промотивниот период, може да видите уште 1000 или повеќе додадени на вашата сметка (каматни трошоци). За да ги влоши работите, не мора само да платите дополнителни 1.000 долари - ќе плаќате камата на таа камата се додека не се избрише долгот.
0% април или одложено интересирање?
Задолжувањето е секогаш ризично, бидејќи во иднина ќе мора да платите во иднина - и никогаш не можете да го предвидите вашиот иден приход. Сепак, некои форми на позајмување се побезбедни од другите.
А 0% април понуда не е исто што и одложено интерес. Во минатото, условите беа збунувачки, но федералниот закон сега ги олеснува појавувањето на одложените интереси. Со 0% Април, навистина може да платите нула камата во одреден временски период, а интересот ќе започне да се зголемува по завршувањето на промоцијата (за разлика од добивањето на големо ретроактивно плаќање).
Одложените каматни стапки не можат да се продаваат како производи "0% APR". Наместо тоа, ќе видите термини како "исто како пари", "без камата до", или "0% камата ако се исплати во целост со" одредено време. Понатаму, кредиторите мора да ви го покажат точниот датум на кој промотивниот период завршува и тие треба да го покажат износот на одложените каматни стапки.
Кредитни картички со одложен интерес
Кога купувате мебел и го финансирате преку продавница, работите се прилично едноставни: мора да го платите мебелот пред да истече промотивниот период. Со кредитни картички, работите стануваат се повеќе збунувачки, бидејќи може да ги искористите предностите од "без интерес" и да продолжите да ја користите картичката за други купувања.
Повеќе биланси: компаниите со кредитни картички ги одржуваат вашите салда одделно. Ако позајмувате со "без камата", тој долг е одделен од други видови долг (како редовни купувања и парични аванси).
Каде што одат плаќањата: Кога вршите плаќања, компаниите со кредитни картички се обврзани да применуваат плаќања над вашиот минимум до највисоки каматни стапки - освен ако не сте во последните два месеци од промоција на одложено интерес. Тоа значи дека вашите исплати најверојатно ќе одат кон други биланси. Ова е случај кога сојузниот закон (Законот за CARD 2009) дизајниран да ги заштити потрошувачите всушност работи против вас. Можете да побарате издавачот на вашата картичка да користи дополнителни плаћања на вашиот одложено салдо, но не секогаш ќе бидете успешни.
Совети за заемопримачи
За да избегнете изненадувачки каматни стапки, позајми мудро и избегнувајте "нема интерес" доколку тие веројатно предизвикуваат проблеми.
Погледнете го крајниот датум: знаете дека има краен рок за отплата на долгот, но понекогаш тој краен рок нема смисла. Периодот на исплата може да биде пократок отколку што очекувате, а крајниот датум може да не падне на истиот датум како и вашиот месечен датум на исплата. Можете да шпекулирате дали ова е намерно збунувачки или не. Во секој случај, заемодавците победуваат кога не успеете да го исполнат крајниот рок.
Плаќаат екстра, рано и често: ретко плаќа да чека до последната минута, особено кога се вклучени вашите финансии. Плаќајте колку што е можно што е можно побрзо (освен ако имате кредитна картичка со повеќе видови на долг - тогаш треба да скратите некои броеви). Минималното плаќање најверојатно нема да го исплати вашиот долг пред да заврши вашиот промотивен период, па плати дополнително .
Со кредитни картички, бидете внимателни: Повторно, плаќањата одат прво на вашата највисока каматна стапка. Ако имате ограничени средства и се обидувате да исплатите одредена рамнотежа, прашајте го издавачот на картичката ако тоа е можно и како да го направите тоа (тогаш потврдете дека всушност тоа се случи). Кога се сомневате, можете да почекате до последните два месеца од вашиот промотивен период да направите дополнителни исплати - тие исплати треба да одат кон одложената каматна сметка.
Бидете едноставни: Ако имате кредитна картичка со понуда за одложено плаќање, избегнувајте да ја користите картичката за други набавки, ако тоа ќе предизвика конфузија.
Заврши рано: Земете го долгот целосно исплатен најмалку неколку недели пред крајот на вашиот промотивен период. Ова ви дава шанса да дознаете дали сте пропуштиле какви било детали (како што се неочекувани давачки кои ќе ве спречат целосно да ја отплатите вашата сметка).
Избегнувајте одложен интерес: Ако планирате да плаќате одложено учество, може да ви биде подобро да користите друг вид финансирање . Стартувајте ги броевите и одберете што е најдобро. Ниска каматна стапка на кредитна картичка или личен заем може да биде поефтина. Уште подобро, плати готовина и навистина може да плати нула камата.