Што подразбира подлична вредност и зошто е важно?
Што е заем за кредит?
Хипотекарен заем е заем издаден на заемопримачот со "помалку од совршен" профил.
Терминот произлегува од традиционалниот "примарен" заемопримач со кој заемодавателите се спремни да работат. Првичните должници имаат висок кредитен рејтинг , ниски оптоварувања на долг и здрав приход што удобно ги покриваат нивните барања за месечни исплати на заем.
Од друга страна, понеповолните должници, обично имаат карактеристики кои укажуваат на стандардно е поголема веројатност да се појават :
Кредит: Субпримејните должници обично имаат лош кредит . Тие можеби имале проблеми со долгот во минатото, или може да бидат нови за позајмување и сѐ уште немаат воспоставено силна кредитна историја . За кредиторите, кредитните резултати на ФИКО одошто 640 се со тенденција да паднат на територија со хипотека, но некои го поставија бар до 580. За жал, позајмувачите со лош кредит имаат малку опции освен хипотекарните заемодаватели, што може да придонесе за циклус на долг .
Месечни плаќања: Субпримени заеми бараат исплати кои изнесуваат значителен дел од месечниот приход на заемопримачот. Заемодавателите пресметуваат коефициент на долг кон доход за да утврдат како се достапни поволни заеми.
Заемопримачите кои трошат поголем дел од својот приход на исплати на заем, имаат мала шапка за да ги апсорбираат неочекуваните трошоци или загуба на приход. Во некои случаи, новите хипотекарни заеми се одобруваат кога должници веќе имаат високи стапки на долг на приход.
Трошоци: хипотекарните кредити обично се поскапи, бидејќи кредиторите сакаат компензација за преземање на ризик.
Критичарите, исто така, би можеле да речат дека предаторските заемодавци знаат дека можат да ги искористат очајните должници кои немаат многу други опции. Трошоците доаѓаат во разни форми, вклучувајќи повисоки каматни стапки , такси за обработка и апликација и казни за претплата (кои ретко се наплаќаат на должници со добар кредит).
Документација: премиерите може лесно да обезбедат доказ за нивната способност да ги отплатат кредитите. Имаат записи со постојано вработување и постојана плата. Тие, исто така, имаат дополнителни заштеди во банките и другите финансиски институции, така што тие можат да продолжат со исплата ако ги загубат своите работни места. Субпримејните должници не се во можност да направат силен случај за продолжување на финансиската стабилност. Тие може да бидат финансиски стабилни, но немаат иста документација. Додека водеше до хипотекарната криза, заемодавците рутински прифатија апликации за ниска документација кредити , а некои од тие апликации содржеа лоши информации.
Ризик: Клучната тема на хипотекарните кредити е ризик за сите инволвирани. Кредитите се со помала веројатност да се вратат, па заемодавачите обично наплаќаат повеќе. Овие повисоки трошоци ги прават заемите ризични и за позајмувачите. Тешко е да се исплати долгот кога додавате такси и висока каматна стапка.
За повеќе детали за тоа како цените се директно поврзани со месечните исплати, видете Како да ги пресметате кредитите .
Видови на хипотекарни заеми
Субпримени заеми станаа озлогласени за време на финансиската криза, бидејќи сопствениците на куќи во рекордни броеви се бореа со исплата на хипотека. Но хипотекарните кредити се достапни за речиси ништо. Во моментов, должници може да најдат хипотекарни зајмувачи на следните пазари:
- Авто кредити, вклучувајќи купи-тука-плати-тука и титулата заеми
- Кредитни картички
- Студентски кредити
- Необезбедени лични заеми
Од хипотекарната криза, законите за заштита на потрошувачите прават станбени кредити тешко достапни. Но, старите (пред кризни) заеми сè уште постојат, а заемодавците се уште можат да најдат креативни начини за одобрување заеми кои веројатно не треба да се одобрат.
Како да ги истегнеме супериумските замки
Ако планирате да позајмите - или ако веќе сте во хипотекарниот кредит - дознајте како да ги избегнете тие скапи заеми.
Без совршен кредит, имате помалку опции: Вие нема да можете да купувате помеѓу толку многу конкурентски заемодаватели, и ќе имате помалку избор кога станува збор за користење на различни видови на заеми за различни цели. Сепак, можете да се држите настрана од грабливи заеми.
Клучот е да се појават (и всушност да бидат) помалку ризични за кредиторите. Оценете ја вашата кредитна способност на ист начин како и вие, и ќе знаете што треба да направите пред да аплицирате за заем.
Управување со вашата кредитна: Ако не сте веќе, проверете ги вашите кредитни извештаи ( бесплатно е за американските потрошувачи да ги гледаат извештаите) и да бараат нешто што ќе предизвика заемодаватели. Поправете ги грешките и адресирајте ги пропуштените плаќања или стандардно ако е можно . Можеби ќе биде потребно време, но можно е да се изгради (или повторно да се изгради) вашиот кредит и да станат поатрактивни за заемодавците.
Погледнете го вашиот приход: Заемодавателите треба да бидат сигурни дека имате способност да ги вратите. За повеќето луѓе, тоа значи дека имате редовен приход кој повеќе ги покрива минималните месечни исплати. Ако нов заем (во комбинација со сите постоечки заеми) ќе изеде повеќе од 30 отсто или така од вашиот приход, можеби ќе треба да ги платите тековните долгови или да позајмите помалку за да добиете најдобар договор.
Обидете се со нови (но легитимни) зајмувачи: лош кредит може да ве прогонува со години, така да купувате наоколу пред да направите нешто. Бидете сигурни да ги вклучите онлајн кредиторите во вашето пребарување. Услугите на пер-врсничките можат да имаат поголема веројатност да работат со вас отколку традиционалните банки и кредитните унии, како и неколку интернет-зајмувачи, дури и да се грижат за позајмувачите со лош кредит, додека сеуште нудат пристојни цени. Бидете сигурни да истражувате какви било "нови" заемодаватели што ги разгледувате пред да платите такси или да ги предадете чувствителни информации, како што е вашиот број за социјално осигурување.
Минимизирајте позајмување: Ако кредитни ајкули се единствените зајмувачи кои ги грижат вашите апликации, преиспитајте дали вашиот кредит има смисла или не. Можеби е подобро да се изнајми станови за неколку години, наместо да купуваат, иако секако има добрите и лошите страни со чекање. Исто така, може да биде најдобро да се купи евтини возила (се додека е безбеден) наместо сосема нов автомобил.
Размислете за козинер: Ако вашиот кредит и приход не се доволни за да се квалификувате за добар заем со мејнстрим заемодавател (како што е банка, кредитна задруга или интернет-заемодавател), размислете да побарате помошник за помош. Косигнатор се однесува на кредитот со вас и е 100 отсто одговорен за отплата на кредитот ако не успеете да го направите тоа. Како резултат на тоа, вашиот cosigner е преземање на голем ризик и ставање на нивните кредити на линија. Побарајте помош од некој кој има силен кредит и приход и кој може да си го дозволи ризикот - и не го земајте лично ако никој не сака да го преземе тој ризик.