Зошто ви е потребен кредит
Ако немате кредитна историја, никој не знае дали или не сте ги отплатиле кредитите во минатото, а кредиторите имаат тенденција да се колебаат во врска со кредитирањето на нови позајмувачи (или оние кои паднаа во тешки времиња неодамна).
Добар кредит може да помогне во неколку области.
Задолжување: Најчестата употреба за кредит е одобрението за кредит. Кога аплицирате за заем, заемодавателите првенствено ја гледаат вашата историја на позајмување и вашиот приход е достапен за да го отплати кредитот . Ако сте искусен заемопримач со солидна историја на плаќање на време, полесно е да се одобри. Со текот на времето, може да добиете одобрување за повеќе големи заеми , вклучувајќи ги и станбените кредити.
Изнајмување: Добар кредит може да ви помогне при изнајмување куќа или стан. Земјопоседниците не ве знаат, па тие користат кредитни резултати како начин да ве оценат како закупувач. Ова не е секогаш точен мерач, но некои земјопоседници ставаат многу верба во тие резултати, па подобро сте со добар кредит (или барем недостаток на негативни ставки во вашата кредитна историја). Некои сопственици користат специјализирани резултати гледаат повеќе отколку само вашата историја на позајмување и јавни записи кои се вклучени во стандардните кредитни резултати .
Аплицирање за работа: Кредитот исто така може да влијае на вашата способност да одите на работа. За многу позиции, вашиот кредит не е проблем. Но, ако сакате да се справите со средствата или да работите на проекти со висок степен на безбедност, лошиот кредит може да им наштети на вашите шанси да добиете понуда.
Осигурување резултати: При купувањето авто осигурување, вашиот кредит може да влијае на вашата способност да се купи и стапки што ги плаќате.
Како и со изнајмувањето, не постои директна паралела помеѓу вашиот кредит и вашето возење, но резултатите од осигурувањето се реалност .
Кој треба да изгради кредит?
За да живеете во модерниот свет, потребен ви е кредит. Секако, можете да живеете без кредитен рејтинг, но одредени работи ќе бидат потешки , и ако еднаш ќе се премислите, ќе треба да почнете од нула. Нема потреба да се позајмуваат неразумно или да плаќате поголем интерес отколку што треба - кредитите и позајмувањата се едноставно алатки што имате на располагање да ги користите кога е соодветно.
Нема историја: Ако никогаш не сте позајмиле во минатото, или вашите претходни заеми не се наоѓаат во датотеката со трите главни агенции за кредитни известувања, треба да воспоставите кредитна историја. Ова може да биде случај ако:
- Никогаш не сте позајмиле (без разлика дали сте млади или едноставно сте избегнале долг).
- Неодамна сте пристигнале во САД.
Негативни ставки во вашата историја: Ако сте позајмени во минатото - но пропуштени плаќања или дури и неплатени кредити - може да го подобрите вашиот кредит користејќи ги истите техники како и оној кој започнува. Сметките за наплата, затварањето и банкрот може да се надминат. Клучот е да започнете со обновата и да додадете позитивни ставки кои на крајот ќе ги надминат негативните ставки.
Како да се изгради кредит
За да се воспостави кредитна историја која ќе биде привлечна за кредиторите и другите, ќе треба да позајмите пари и да ги направите сите ваши плаќања на време. Тоа е толку едноставно, но тоа не е нужно лесно. Сигурно може да се забележат подобрувања во краток временски период, но значајните промени бараат време.
Стратегиите подолу ќе ви помогнат да добиете краткорочен интензитет и да воспоставите солидна кредитна историја која ќе ви служи до крајот на вашиот живот. Вие не мора да се движите низ овие во ред, но најлесните пристапи се наведени прво, особено ако сте сами (без родители или други помагала). Во зависност од вашите потреби и вашите ресурси, некои од овие опции можеби не се добро вклопуваат.
Без оглед на методот кој го користите, од суштинско значење е вашиот заемодавач да ја извести вашата активност за трите главни кредитни бироа .
Ако не го сторат тоа, нема да го подобрите вашиот кредит. Замолете го вашиот заемодавач, ако тие поднесуваат извештаи до кредитни бироа пред да ги позајмите, а потоа потврдете со проверка на вашите кредитни извештаи по најмалку 30 дена.
Кредити обезбедени со готовина: Еден од најлесните заеми за да се квалификува е заем кој веќе сте го платиле. Со заем обезбеден со заем , позајмувате од пари што ги имате на штедна книшка или сертификат за депозит (ЦД) во вашата банка или кредитна задруга. Како резултат на тоа, заемодавачот зема многу мал ризик - тие можат само да го земат пари ако не успеат да вршат плаќања - и полесно е да се одобрат. Како пример, може да внесете 500 долари во вашата банка, и добиете кредит од 500 долари. Ќе направите мали месечни исплати на заемот, и со текот на времето ќе се подобри вашиот кредит. Овие заеми одат од различни имиња, вклучувајќи заеми за кредит-градител.
Препорачани кредитни картички: Варијација на кредитите обезбедени со готовина, обезбедена кредитна картичка, исто така, ви овозможува да позајмите пари кои сте ги депонирале со заемодавател. Разликата е во тоа што ќе добиете пластична платежна картичка која можете да ја користите за лични или онлајн купувања. Исто така, можете да го задржите вашиот биланс на заем на нула (не морате да чувате биланс на картичката), што помага да се минимизираат трошоците за камати. Забележете дека обезбедената кредитна картичка не е иста работа како припејд дебитна картичка .
Помош од cosigner: cosigner е некој кој потпишува вашата апликација за заем со вас и ви помага да добиете одобрение. Косигнаторот треба да има добар кредит и доволен приход за да се квалификува за заемот, бидејќи тие во основа се оние што добиваат одобрение (иако приносите од заем ќе одат за вас). Ако некој е спремен да го стори тоа за вас, тој заем ќе ви помогне да воспоставите кредит, се додека ги направите сите плаќања на време. Косигнацијата е голема корист, и ризично е. Ако не успеете да вршите плаќања, косигнаторот е 100 проценти одговорен за враќање на заемот, иако сте ги добиле сите пари.
Овластен корисник: Ако некој веќе има отворена кредитна сметка, тие може да ви додадат како овластен корисник. Ќе добиете картичка отпечатена во вашето име, и ќе имате можност да ја користите картичката за купувања. Сепак, вие не сте одговорни за враќање на заемот.
Програми за малопродажба: Наместо да позајмуваат директно од банки и кредитните унии, може да позајмите преку трговците на мало, кои финансираат заеми со финансиски компании или банки. Веројатно сте виделе понуди да купите стоки на месечен план за плаќање или " исто како пари ", и тие програми може да ви помогнат да изградите кредит. Истото важи и за картички издадени од продавници и бензински пумпи. Тие може да биде полесно да се квалификуваат за разлика од стандардните кредитни картички, но треба да бидете сигурни дека кредитната активност ќе се пријави во кредитни бироа. Само не заборавајте брзо да ги исплатите вашите салда. Не се фаќате во стапицата за плаќање на минимални плаќања или ќе завршите повеќе да плаќате за сè што ќе го купите.
Лични заеми: Вие исто така може да аплицирате само за "потпис" или лични заеми во вашата банка или кредитна задруга . Користењето на необезбеден заем ви помага да се движите подалеку од кредитни картички и заеми од трговците на мало. Наместо да плаќате како што наплаќате, ќе направите редовна месечна исплата (која сакате да ги видите програмите за оценување на кредитите). Со необезбеден заем, вие не заложувате ништо како колатерал , па заемодавачот зема поголем ризик и наплаќа повисоки каматни стапки.
Клучеви за градење кредит
Проверете го вашиот кредит: Осигурајте се дека вашите кредитни извештаи не содржат никакви грешки што ќе ги задржат вашите кредитни оценки. Особено кога имате тенка кредитна или се опоравувате од карпесто минато, грешките ве спречуваат да ги добиете резултатите што ги заслужувате. Поправете ги овие грешки, така што туѓите грешки не ве спречуваат да добиете кредит кој го заслужувате. Владата на САД бара од кредитните бироа да ви дадат бесплатна кредитна извештај на годишно ниво, и треба да го искористите тоа право .
Секогаш плаќајте на време: Една од најважните делови од вашата кредитна оценка е вашата историја на исплата. Ако платите на време, вашиот кредит ќе се подобри. Задоцнетите исплати на заеми ќе ве спречат да постигнете напредок, и веројатно е подобро да прескокнете задолжување целосно, освен ако не сте сигурни за правење исплати.
Поставете се за успех: Добијте финансиски подготвеност за да бидете сигурни дека ќе си ги дозволите плаќањата и ќе ги натежите навреме.
- Отворете ги проверките и штедните сметки ако веќе не ги имате, и научете како да ја користите платената интернет-сметка .
- Разбирање на вашиот приход и вашите трошоци, и да се изгради буџет, така што ќе останете на вистинскиот пат.
- Редовно балансирајте ја вашата сметка за проверка за да избегнете непријатни изненадувања.
Задоцни со умереност: Постојат неколку причини да позајмите помалку од вашите зајмувачи ќе ви дозволат.
- Користење на кредит. Кредитните резултати изгледаат колку сте моментално задолжувачки во споредба со тоа колку ви е дозволено да позајмите (на пример, вашите максимални кредитни лимити). Ако користите мал процент од вашиот достапен кредит - помалку од 30 проценти или така - не подигнувате многу црвени знамиња. Но, ако постојано максимирате вашите кредитни сметки, може да изгледа како да се борите финансиски, и вашите кредитни резултати може да се намалат. Дури и ако ја исплатите вашата кредитна картичка секој месец, трчањето до билансот може да биде проблематично.
- Трошоци за позајмување. Плаќате камати и други финансиски трошоци кога позајмувате, така што ефективно ќе платите повеќе за работите што ги купувате на кредит. Во некои случаи, ќе плаќате повеќе од интерес отколку што правите за предмет што сте го купиле. Задолжувањето може да има смисла кога тоа носи долгорочно подобрување во вашиот живот или вашата финансиска состојба, но задолжувањето за "сака" е опасно за вашите финансии.
Диверзифицирајте ги вашите заеми: Кога градите кредит, користете различни видови на заеми. Моделите за кредитни бодови ви наградуваат за да имате различни заеми за различни цели, вклучувајќи и револвинг кредит (кредитни картички), авто кредит, станбени кредити и студентски кредити. Не земајте долг непотребно, но користете го вистинскиот тип на долг кога позајмувањето има смисла.