Што е кредит и како се користи?
Што е кредит?
Кредитот се однесува на позајмување: вашата способност да позајми и износот што го позајмувате. Кога станува збор за заеми (како кредитни картички , авто кредит, и станбени кредити), вашиот кредит е вашата репутација како заемопримачот.
Таа им кажува на кредиторите колку е веројатно дека ќе ги отплатите кредитите, што им помага да одлучат дали да го одобри барањето за заем и колку да наплаќаат.
Вашиот кредит е составен од информации за вашата историја на позајмување . Повеќето од информациите доаѓаат од вашите кредитни извештаи.
Што е кредитен извештај?
Кредитни извештаи се збирка на информации, вклучувајќи:
- Кредити кои сте ги користеле во минатото, дури и ако сте ги исплатиле (генерално изминатите седум години, иако постојат исклучоци)
- Кредити кои ги користите во моментов (вклучувајќи ги и неискористените кредитни линии )
- Колку сте позајмиле
- Потребните минимални месечни исплати
- Вашата историја на исплата - дали сте направиле задоцнето плаќање или сте секогаш на време?
- Јавни книги, како што се стечај и затварање
- Сите заеми што сте ги поминале и кои се во колекции
Вашиот кредитен извештај е главниот документ кој стои зад вашиот "кредит". Врз основа на тие информации, заемодавците одлучуваат дали да ви понудат заем или не.
Сепак, повеќето заемодавци всушност не го разгледуваат вашиот кредитен извештај. Наместо тоа, компјутерска програма поминува низ информациите и создава кредитен рејтинг (видете подолу). Високиот резултат значи дека е поголема веројатноста да добиете одобрение за заем по атрактивни стапки.
Кога некој сака да го види вашиот кредитен извештај или да добие вашиот кредитен рејтинг, тие го бараат од кредитно биро (исто така познато како агенции за кредитни известувања).
Според федералниот закон, исто така ви е дозволено бесплатно да ги гледате кредитни извештаи најмалку еднаш годишно. Погледнете како да ги побарате вашите извештаи .
Кои се кредитни бироа?
Агенциите за кредитно известување ги собираат сите информации што се појавуваат во вашиот кредитен извештај. Тие се информации магацини, но тие не може да се задржи колку податоци што мислите. На пример, вашиот годишен приход не е дел од вашите основни кредитни извештаи.
Повторно, тие ги добиваат информациите од заемодавателите со кои сте работеле, бази на податоци од јавни книги и други извори. Тие ги дистрибуираат или продаваат тие информации кога аплицирате за заем, или кога некој бара кредитен извештај (како што е работодавачот или сопственикот - кој има потреба од ваша дозвола пред да може да се објави извештај).
Постојат бројни кредитни бироа, но "големите три" имаат најголемо влијание врз она што најчесто се нарекува "кредит". Важно е информациите во секое кредитно биро да бидат точни - ако има грешки во вашите кредитни извештаи, тие треба да бидат фиксни или ќе бидат одбиени за заеми (и тоа може да предизвика проблеми во други области како што се апликации за работа или авто осигурување цените ).
За повеќе детали, видете како функционираат кредитни бироа .
Што е бодување на кредитот?
Кредитните бироа имаат тони информации.
Постојат стотици или илјадници линии на информации за вас во нивните бази на податоци, и тешко е за заемодавците да се решат преку сето тоа. Не постојат доволно часови во текот на денот за вработените во банка, кредитна задруга или онлајн заемодавец да рачно читаат кредитни извештаи на секој кредитобарател.
Како резултат на тоа, повеќето зајмувачи користат кредитни резултати наместо да читаат кредитни извештаи.
Кредитните резултати се броеви генерирани од компјутерска програма која се чита преку вашите кредитни извештаи. Таа изгледа за моделите, карактеристиките и црвените знамиња во вашата историја. Врз основа на она што програмата ја наоѓа, тоа плука од кредитен рејтинг. Оценките се лесни за давателите на интерпретацијата - тие само може да постават правила врз основа на нивото на вашиот резултат. На пример, кредитни резултати над 720 може да се одобрат автоматски, кредитите помеѓу 650 и 720 добиваат повисока каматна стапка , а другите кредити не се одобрени.
Додека федералниот закон ви дава бесплатни кредитни извештаи , тој не обезбедува бесплатни кредитни резултати . Сепак, можете да купите кредитни оценки од кредитни бироа, и постојат неколку начини за да го видите вашиот резултат бесплатно . Забележете дека постојат бројни кредитни резултати таму - да научат како работат и кои се најважни.
За што се користи кредитот?
Кредитот првично беше искористен за одлуки за кредитирање, но кредитни резултати и извештаи се појавуваат и во други области од вашиот живот. Потрошувачите и пратениците постојано гледаат за што се користат кредитите и дебата за правичноста на постигнувањата на кредитите и проширувањето на користењето на тие резултати.
Задолжување пари: ова е најчестата употреба на кредитни резултати. Потенцијалните заемодаватели сакаат да знаат дали веројатно ќе ги вратите кредитите навремено. Бидејќи тие не ве познаваат лично, тие се обидуваат да направат предвидување врз основа на претходните искуства за заем. Кредитот понуден без проверка на кредит е генерално скап .
Осигурителна покриеност: осигурителите проверуваат вашиот кредит за да се утврди дали или не да се покријат вас, и по која цена. Тие ги користат резултатите за осигурување кои се малку поинакви од стандардните кредитни резултати.
Вработување: некои работодавци го проверуваат вашиот кредит, иако треба да им дадете дозвола за тоа. Веројатно, тие се обидуваат да направат пресуда за тоа како одговорна сте врз основа на вашата финансиска историја. Во некои работни места, врската има смисла (тие сакаат да избегнат ситуации каде што може да бидете искушувани со поткуп), додека во другите работни места врската е помалку јасна.
Комунални услуги: за да добиете услуги како електрична енергија или вода, можеби ќе треба да добиете кредитна проверка. Ако тоа не е можно (бидејќи сеуште не сте го изградиле кредитот) или ако имате лоша кредитна, давателите на услуги често бараат поголем безбедносен депозит.
Изнајмување: слично на комуналните претпријатија, вашиот следен сопственик може да побара да го повлечеш кредит. Во зависност од пазарот за изнајмување, вашиот кредит може да ве спречи да изнајмите или да доведат до повисок депозит.
Има голема конфузија околу информациите што се однесуваат на кредит. Најважните информации што се користат во одлуката за кредит се информации од вашите кредитни извештаи и детали што ги вклучувате во некоја апликација. На пример, вашиот приход не е вклучен во вашиот кредитен извештај или резултат, но кредиторите треба да знаат дали или не можете да си дозволите да го отплатите (со пресметување на соодносот долг / приход , на пример) - и тие прашуваат за приход на апликацијата.
Прочитајте повеќе за факторите што ги прават и не влијаат на вашата кредитна .
Како е кредит корисен за потрошувачите?
Кредитот може да биде корисен или штетен за потрошувачите. За да ги видите добрите и лошите страни, да се вратите на пошироката дефиниција на кредит: способност да позајмувате.
Задолжувањето овозможува да се купуваат скапи работи. Ако сакате да купите куќа, можеби ќе треба да издвоите стотици илјади долари на штедна книшка, и тоа не е изводливо за повеќето луѓе. Хипотекарниот заем овозможува да поседувате дом, да ја контролирате животната средина и да изградите капитал во домот (ако имате среќа, вредноста на домот ќе се зголеми, исто така).
Автоматските кредити овозможуваат безбедно и сигурно транспортно средство. Студентските кредити овозможуваат да се обезбеди високо образование, што често води кон повисока заработувачка за живот и подобар животен стандард.
Со кредит, потрошувачите можат да платат за скапи работи со мали плаќања. За жал, искушението (а понекогаш само лоша среќа) може да предизвика проблеми. Откако ќе позајмите, треба да платите. Ако не можете да си ги дозволите плаќањата поради која било причина, вашиот кредит ќе страда и ќе се соочите со високи трошоци (задоцнети такси, правни трошоци и така натаму). Присуството на "0% интерес" нуди може да заврши изненадувачки скапо.
Дури и ако секогаш плаќате на време, кредит може да биде паразит за вашите финансии. На пример, исплати на заем се екстремно скапи кредити кои често траат со месеци или години. Плаќањето само на минимум на вашата кредитна картичка, исто така, резултира со долгорочен однос со долгот. Тоа речиси секогаш чини пари за позајмување, а некои луѓе избираат да живеат без долг и кредит за да ги избегнат трошоците и ризиците.
Што е со кредитни оценки? Тие се веројатно корисни за потрошувачите како целина, но тие се проблем ако имате лош кредит.
Кредитирањето го прави поевтин за позајмување, бидејќи кредиторите можат повеќе или помалку да ги автоматизираат одлуките за кредитирање. Освен тоа, заемодавците не прават дискриминација врз основа на раса или други карактеристики на должници (кредитни резултати би требало да ја елиминираат секоја дискриминација), па позајмувањето е поправедно.
Конечно, заемодавците можат да ги намалат загубите со избегнување на должници кои се со поголема веројатност да ги поминат обврските, што ги намалува трошоците за другите должници. Флип страна, се разбира, е дека ако имате лоша кредитна, ќе имате тешко време да добиете кредит . За среќа, можно е да се изгради кредит и да се обнови, откако ќе паднеш во тешки времиња - и подобрувањата можат да дојдат во рок од неколку години.