Кога позајмувате пари, плаќате за заем со плаќање камата. Може да има неколку други такси, но интересот обично е главен двигател за тоа колку е скапо заемот: повисоките стапки значат повисоки трошоци. Затоа е важно да разберете како функционира вашата стапка и ако вашата стапка може да се промени.
Кои се фиксните каматни стапки?
Кредити може да дојде со променливи каматни стапки кои се менуваат со текот на времето, или фиксни стапки. Со фиксна стапка, ќе ја платите истата (непроменлива) каматна стапка во текот на траењето на вашиот заем. Ова е важно бидејќи каматната стапка влијае на тоа колку месечна исплата ќе биде: ако стапката се зголемува, можеби ќе се зголемат и вашите потребни месечни исплати - и можеби нема да можете да си ги дозволите тие повисоки исплати.
Уште повеќе, каматната стапка што расте, исто така, ќе ја зголеми цената на она што го купивте со позајмени пари. Ќе потрошите повеќе за интерес , но нема да добиете повеќе од она што го купивте. За да видите пример за тоа како броевите се менуваат со повисока цена, приклучете неколку броеви во калкулатор за амортизација на заем: ќе забележите дека повисоката стапка води кон повисоки месечни каматни трошоци (и повисоко плаќање ).
Каматните стапки постојано се менуваат со порастот на економијата и договорите.
Со фиксна стапка, вашиот заем е имун на овие промени.
Безбедно кредити, по цена
Заемите со фиксна стапка обично се побезбедни од заеми со варијабилни стапки: знаете што да очекувате, и можете да планирате за во иднина. Постојат безброј приказни за должници кои претрпеле "шок за исплата" кога се зголемија стапките на нивните кредити со варијабилна стапка.
Но, мора да платите за сигурност - сигурноста не доаѓа бесплатно. Заемите со фиксна стапка обично започнуваат со повисоки каматни стапки од заеми со варијабилни стапки. На пример, стапката на хипотека со фиксна стапка може да биде една или два проценти повисока од стапката на хипотека на прилагодливи стапки (ARM) . Таа разлика може да направи драматична промена во вашата месечна исплата - и честопати е примамливо да се обратите за пониско плаќање (со заем со променлива цена).
Кога фиксните стапки не успеваат
Паѓање стапки: понекогаш фиксна цена кредит е погрешен избор - но вие ретко ќе го знаат тоа пред време. Ако каматните стапки паднат откако ќе го добиете вашиот заем (и останете пониски за долго време), заем со променлива стапка би можел да биде подобар договор. За жал, современите каматни стапки совршено е исклучително тежок. Тоа, рече, ако каматните стапки се на историски издигнувања и се очекува да паднат - и добивате долгорочен заем како хипотека од 30 години - тоа би можело да има смисла барем да размисли за заем со променлива цена.
Рефинансирање: ако цените паѓаат и имате фиксен кредит, тоа не е крајот на светот. Секогаш можете да се обидете да рефинансирате во поефтина, пониска стапка на заем . Сепак, ќе треба да се квалификувате за новиот заем, и вашата ситуација (кредитни оценки, односи на долг / приход итн.) Може да се смени.
Исто така, ќе мора да плаќате затворање на трошоците во многу случаи, а тие трошоци ќе ги намалат бенефициите што ги добивате од рефинансирање .
Краткорочна обврска: фиксните стапки (понекогаш) исто така може да бидат помалку привлечни кога ќе позајмите за краток временски период. Бидејќи тие автоматски доаѓаат со повисоки стапки од кредитите со променлива стапка, вреди да се процени колку долго ќе го задржите кредитот. Некои кредити со варијабилна стапка ја задржуваат истата иницијална стапка за пет години. Ако очекувате да се ослободите од кредитот пред тоа, може да има смисла да се обратите за понискиот (варијабилен) курс кредит. За жал, животот не секогаш функционира од начинот кој го планиравте, така што ќе треба сигурност и среќа за оваа стратегија да се исплати.
Видови кредити со фиксна стапка
Како можете да добиете кредит со фиксна цена? Овие кредити се лесно да се најдат. Стандардна 30-годишна хипотека со фиксна стапка е традиционално најчестиот начин за купување дом.
Ако одите на 15-годишна хипотека, може да добиете стапка која е конкурентна со хипотека за прилагодливи стапки. Само заемите од интерес можат да дојдат и со фиксни стапки (но се ризични за употреба ).
Авто кредит и федерални студентски кредити се често кредити со фиксна стапка: добивате месечна исплата која не се менува, а со текот на времето плаќате биланс на заемот .
Многу лични заеми, исто така, имаат фиксни стапки, но кредитни картички се важен исклучок. Со кредитни картички и други кредитни линии , вашата стапка често може да се промени (понекогаш не е во ваша корист).