Предности и недостатоци на хипотекарни стапки на прилагодливост
Прилагодливи стапки хипотеки (АРМ) се станбени кредити со стапка што варира . Како што каматните стапки растат и паѓаат воопшто, следат стапки на прилагодливи стапки на хипотеки. Овие може да бидат корисни кредити за добивање во домот, но исто така се ризични. Оваа страница ги опфаќа основите на хипотекарните стапки со прилагодливи стапки.
Стапката
Прилагодливи хипотекарни стапки се единствени бидејќи каматната стапка на хипотеката се прилагодува со каматните стапки на пазарот.
Ова е важно бидејќи износите за исплата на хипотеката се утврдуваат (делумно) со каматната стапка на заемот. Како што се зголемува каматната стапка, месечната исплата расте. Исто така, плаќањата паѓаат со пад на каматните стапки.
Стапката на вашата хипотека за прилагодливи стапки е одредена од некој пазарен индекс. Многу хипотекарни стапки со приспособливост се врзани за ЛИБОР, Премиум стапка , Индекс на трошоците за фондови или друг индекс. Индексот кој го користи вашиот хипотека е технички, но тоа може да влијае на промената на вашите плаќања. Прашајте го вашиот давател зошто тие ви понудиле хипотека за прилагодливи стапки врз основа на даден индекс.
Прилагодливи стапки на хипотеки
Главната причина да се разгледаат прилагодливи стапки на хипотеки е тоа што може да завршите со помал месечен плаќање. Банката (вообичаено) ве наградува со помала почетна стапка, бидејќи ризикувате каматните стапки да се зголемуваат во иднина. Спротивно на ситуацијата со фиксна стапка хипотека , каде што банката го зема тој ризик.
Размислете што се случува ако стапката на пораст се зголеми: банката е заглавена да ви позајми пари под стапка под пазарна цена кога имате хипотека со фиксна стапка . Од друга страна, ако цените паднат, едноставно ќе рефинансирате и ќе добиете подобра стапка.
Стапици со прилагодливи стапки на хипотеки
За жал, нема бесплатен ручек. Додека вие може да имаат корист од пониско плаќање , сеуште имате ризик дека стапките ќе се зголемат за вас.
Ако тоа се случи, вашата месечна исплата може драстично да се зголеми. Она што некогаш беше прифатлива исплата може да стане сериозен товар кога имате хипотека за прилагодливи стапки. Исплатата може да се добие толку висока што треба да го подигнете долгот.
Управување со хипотекарните стапки на прилагодливост
За да управувате со ризиците, ќе сакате да го одберете вистинскиот тип на хипотека за прилагодливи стапки. Најдобар начин за управување со ризикот е да имате кредит со ограничувања и "капи". Капките се ограничувања за тоа колку хипотека за прилагодливи стапки може да се прилагоди.
Може да имате ограничувања на каматната стапка што се применува на вашиот заем, или можеби ќе имате ограничување на износот на доларот од вашето месечно плаќање. Конечно, вашиот заем може да вклучува гарантиран број на години што мора да помине пред да почне прилагодувањето на стапката - првите пет години, на пример. Овие ограничувања отстрануваат дел од ризикот од прилагодливи стапки на хипотека , но, исто така, можат да создадат одредени проблеми.
Сега можете да забрзате како функционираат хипотеките на АРМ. Ајде да погледнеме како понекогаш не работат во ваша корист. Забележете дека терминот ARM Mortgage е непотребен - "М" е за хипотека - но ние ќе го користиме овој термин на оваа страница за блискост.
АРМ хипотека капи може да работи на различни начини. Постојат периодични капаци и капаци за живот. Периодичната капа ограничува колку вашата стапка може да се промени во одреден период - како период од една година.
Доживотните ограничувања ограничуваат колку стапката на хипотека на АРМ може да се промени во текот на целиот животен век на заемот.
Примери на хипотеки на АРМ
Да претпоставиме дека имате периодично ограничување од 1% годишно. Ако стапките пораснале за 3% во текот на таа година, стапката на хипотека на АРМ ќе се зголеми само за 1%, поради капакот. Капките за живот се слични. Доколку имате краен век од 5%, каматната стапка на вашиот заем нема да се прилагоди нагоре повеќе од 5%.
Имајте на ум дека промените на каматните стапки во вишок од периодични ограничувања може да пренесат од година во година. Размислете за примерот погоре, каде што каматните стапки се зголемија за 3%, но вашата хипотекарска капа на АРМ ја одржуваше стапката на заем со зголемување од 1%. Ако каматните стапки се рамни следната година, можно е дека стапката на хипотека на АРМ ќе се зголеми за уште 1% - бидејќи сеуште "должи" по претходното капаче.
Постојат различни ARM хипотека вкусови достапни. На пример, може да го најдете следново:
- 10/1 АРМ хипотека - стапката е фиксна за 10 години, а потоа се прилагодува секоја година (до капа, ако има)
- 7/1 АРМ хипотека - стапката е фиксна за 7 години, а потоа се прилагодува секоја година (до капа, ако има)
- 1 година АРМ хипотека - стапката е фиксна за една година потоа се прилагодува годишно до сите капи
Не се поставени сите капаци еднакви
Имајте на ум дека капките може да се разликуваат во текот на животот на вашиот заем. Првото приспособување може да биде до 5%, додека последователните прилагодувања може да бидат ограничени на 1%.
Ако тоа е случај со хипотека на АРМ што го разгледувате, бидете подготвени за диви замав во вашите месечни исплати кога првото ресетирање се превртува.
Стапици на капи
Додека капи и ограничувања може да ве заштитат, тие можат да предизвикаат некои проблеми. На пример, вашата хипотека на АРМ може да има лимит за тоа колку е висока месечната исплата - без оглед на движењата на каматните стапки. Доколку стапките се толку високи што ќе го достигнете горниот (доларскиот) лимит за вашите исплати, можеби нема да ги отплаќате сите камати што ги должите за одреден месец. Кога тоа ќе се случи, добивате негативна амортизација - тоа значи дека вашиот заем биланс всушност се зголемува секој месец.
Купувачот да биде свесен
Во крајна линија со хипотеки на АРМ е дека треба да знаете што влегувате во неа . Вашиот заемодавач треба да објасни некои најлоши сценарија за да не сте заслепени со прилагодувања за плаќање. Повеќето кредитокорисници ги разгледуваат овие ситуации и претпоставуваат дека тие ќе бидат во подобра позиција да ги апсорбираат зголемувањата на платите во иднина - без разлика дали тоа е 5 или 10 години. Ова многу добро може да биде случај, но работите не секогаш работат на начинот на кој сме планирале.