Прочитајте го ова пред да добиете хипотека за прилагодливи стапки
Секој заемодавач одлучува колку поени ќе го зголеми стапката на индекс. Тоа е обично неколку процентни поени. На пример, ако стапката на Либор е 0,5 проценти, стапката на АРМ може да биде насекаде од 2,5 проценти до 3,5 проценти.
Повеќето зајмувачи ќе го задржат стапката на рекламираната стапка за одреден период. Тогаш стапката се зголемува во редовни интервали. Ова е познато како ресетирање. Тоа зависи од условите на заемот. Може да се случи месечно, квартално, годишно, на секои три години или пет години, во зависност од видот на заемот што го добивате. Мора да го прочитате малиот печати внимателно за да одредите дали ќе можете да ја платите повисоката каматна стапка.
По ресетирањето, стапката ќе се зголеми како што прави Либор. Тоа значи дека исплатата на вашите пари може да се искачи веднаш по истекот на петгодишниот период. Ако Либор се зголеми на 2,5 отсто во тоа време, тогаш твојата нова каматна стапка ќе се зголеми на 4,5 отсто или 5,0 отсто. Историската стапка на Libor открива дека Libor се зголеми во 2006 и 2007 година. Тоа предизвика многу хипотекарни загуби што доведоа до хипотекарната криза .
Тоа значи дека мора да обрнете внимание на промените во стапката на наемни средства и краткорочните приноси на државни записи.
Тоа е затоа што Либор обично се менува со заклучување со неа. Приносите на благајничките записи се зголемуваат кога падот на побарувачката за обврзниците.
Добрите
Предноста на хипотекарните стапки со прилагодливи стапки е дека стапката е пониска од стапката на хипотеки со фиксна стапка . Овие стапки се врзани за 10-годишната белешка за финансии . Тоа значи дека може да купите поголема куќа за помалку.
Тоа е особено привлечно за посетителите за прв пат и други со умерени приходи.
Конс
Големиот недостаток е тоа што вашата месечна исплата може да се зголеми ако се зголемат каматните стапки. Многу луѓе се изненадени кога каматната стапка се ресетира, иако тоа е во договорот. Ако вашиот приход не се зголеми, тогаш можеби веќе нема да можете да си го дозволите вашиот дом и би можеле да го изгубите.
Хипотекарните стапки за прилагодливи стапки станаа популарни во 2004 година. Тогаш федералните резерви почнаа да ја зголемуваат стапката на наемни средства . Побарувачката за конвенционални заеми падна со зголемување на каматните стапки. Банките создадоа хипотекарни хипотекарни стапки за да ги намалат месечните исплати.
Видови
Во 2004 година, банкарите станаа креативни со нови типови на заеми за да ги примаат потенцијалните сопственици на куќи. Еве неколку примери од најпопуларните.
Само заеми од интерес . Тие имаат најниски стапки. Вашата месечна исплата само оди кон интерес, а не било кој од принципите, за првите три до пет години. После тоа, ќе почнете да правите повисоки исплати за да го покријате принципот. Или, можеби ќе треба да направите големи плаќања за балон.
Ако сте свесни за тоа како тие работат, овие заеми можат да бидат многу поволни. Ако можете да си го дозволите тоа, секое дополнително плаќање оди директно кон принципот.
Ако сте дисциплинирани за правење на овие плаќања, всушност можете да платите повеќе против принципот. На тој начин ќе стекнете повисок капитал во домот отколку со конвенционален хипотека. Овие заеми се опасни ако не сте подготвени за приспособување или плаќање на балон. Тие исто така ги имаат сите исти недостатоци на хипотека за прилагодливи каматни стапки.
Опција АРМ. Тие им овозможуваат на кредитокорисниците да одберат колку да плаќаат секој месец. Тие почнуваат со стапки на "закачка" од околу еден до два проценти. Овие може да се ресетираат на повисоко, дури и по првото плаќање. Повеќето (80 проценти) опција на позајмувачите на АРМ го прават само минималното плаќање секој месец. Остатокот се додава на состојбата на хипотеката, исто како и негативните амортизациски заеми.
Заемопримачите сметаат дека исплатите се фиксираат за пет години. Ако неплатената хипотека биланс расте на 110 проценти или 125 проценти од оригиналната вредност, заемот автоматски се ресетира.
Тоа може да резултира со исплата што е три пати поголема од оригиналниот износ. Стрмни казни спречуваат должниците од рефинансирање. Како резултат на тоа, повеќето должници едноставно паѓаат подлабоко во долгови. Откако куќата е во вредност од помалку од хипотека, или на заемопримачот губи работа, тие затворат .
Овие заеми беа огромен возач зад хипотекарната криза . Иако само 2 проценти од сите станбени кредити беа опција АРМОС, тие беа во вредност од 300 милијарди долари. Повеќето од нив се обврзани. Најмалку 60 проценти беа во Калифорнија, каде цените на домот паднаа за 30-40 проценти. Ова ги дисквалификува од искористување на програмите за модификација на станбени кредити како што се MakingHomesAffordable . (Извор: " Токсични хипотеки ", Центар за одговорно кредитирање, 5 ноември, 2007. "Кошмарни хипотеки", Businessweek, 11.09.2006)