Кога плаќањата не продолжуваат со каматата
Негативна амортизација е можна со било кој тип на заем, и често се гледа кај студентски кредити и кредити за недвижнини.
Како функционира негативната амортизација?
За да се разбере негативната амортизација, најдобро е да се почне со обична амортизација.
Амортизација е процес на плаќање на кредитен биланс со фиксни плаќања (често месечни плаќања). На пример, кога ќе купите дом со хипотека од 30 години со фиксна стапка, секој месец ќе ја извршите истата исплата - иако салдото на вашиот заем и трошоците за камата се намалуваат со текот на времето.
Месечните плаќања се пресметуваат врз основа на неколку фактори:
- Билансот на заемот - колку сте позајмиле
- Должината на времето што ќе го направите за да го отплатите кредитот ( познат како термин )
- Каматната стапка наплатена на вашиот кредитен биланс
Пресметката произлегува од фиксна исплата која целосно ќе го исплати заемот на крајот од временскиот период што го избирате (обично 15 до 30 години за станбен кредит). Секое плаќање има две компоненти:
- Дел од плаќањето опфаќа каматни стапки на вашиот долг
- Остатокот од уплатата го плаќа вашиот долг (или го намалува вашиот биланс на заемот)
За да дознаете повеќе и да ги видите примероците за табели за амортизација , На дното на оваа страница, ќе најдете примерок за негативна амортизација.
Кога работите ќе бидат негативни
Со некои заеми, имате можност да платите помалку од целосно амортизирачкото плаќање. Главната причина да платат помалку е, се разбира, полесно е да платите помалку.
Кога плаќате помалку од каматата во одреден месец (или што се однесува на временскиот период), трошоците за камата се додаваат на вашиот биланс на заем.
Со други зборови, должиш повеќе секој месец . Вие всушност не добивате пари од вашиот заемодавач, но вашиот заем биланс расте, бидејќи не плаќате камата.
Процесот на додавање на камата на кредитен биланс е познат како капитализирање на каматата .
На крајот, ќе мора да го платите кредитот. Тоа може да се случи на неколку начини:
- Преку редовни амортизирачки плаќања (што ќе бидат повисоки отколку што би биле ако заемот не се зголемил)
- Со рефинансирање на заемот
- Со плаќање на балон за да го исплатиме долгот
Зошто да користите негативна амортизација?
Мораш да платиш или начин, па зошто луѓето избираат да дозволат да растат кредити?
Неможност за плаќање: понекогаш едноставно немате средства за да вршите плаќања. На пример, во периоди на невработеност, можеби нема да можете да ги плаќате студентските кредити. Можно е да аплицирате за одложување , што ви овозможува да престанете да вршите плаќања привремено. Сепак, каматата сеуште се наплатува и ќе мора да ја платите каматата, освен ако немате субвенционирани кредити . Имајте на ум дека често имате опција да ја платите каматата (додека прескокнете поголемо плаќање) ако сакате да избегнете негативна амортизација.
Инвестициски заеми: во некои случаи, инвеститорите не се заинтересирани да се регистрираат за големи месечни исплати.
Ова е особено точно за краткорочни проекти (на пример, fix-and-flip). Ова е шпекулативен и ризичен начин да се инвестира, но некои луѓе и бизниси го прават тоа успешно. За стратегија да се исплати, треба да го продадете средството со доволно профит за да ја платите каматата што никогаш не сте ја платиле.
"Истегнување" за купување: некои дома купувачи користат негативна амортизација за да купат имот кој во моментов е надвор од нивниот ценовен опсег. Претпоставката е дека тие ќе имаат повеќе приход подоцна, и тие повеќе би сакале да купат поскап имот денес отколку да купат поевтин и мора да се преселат во некоја точка во иднина. Повторно, ова е ризична стратегија - не можете да ја предвидите иднината, а има и безбројни приказни за очекувањата кои никогаш не станаа реалност. Некои примери на ризични заеми вклучуваат заеми од опција-АРМ или заеми за исплата на вашата исплата (кои не се толку популарни колку што беа порано).
Пример за негативна амортизација
За да видите негативна амортизација во акција, земете заем и претпоставувајте дека плаќате помалку од каматата. Со текот на времето, билансот ќе се зголеми.
На пример, претпостави дека позајмувате 100.000 долари на 6% за 30 години за да се отплаќаат месечно. Во овој случај, ние нема да плаќаме ништо месечно, и ќе видите дека билансот на позајмици се зголемува. Можете да изградите сопствени табели за амортизација и да користите било какво плаќање што ќе го одберете.
Како што можете да видите, износот на камата што ја плаќате се зголемува секој месец - заедно со вашата кредитна рамнотежа.
| Месец | Почетен биланс | Актуелно плаќање | Директор | Интерес | Завршувајќи рамнотежа |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | 500,00 $ | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502,50) | 502,50 долари | 101.002,50 долари |
| 3 | 101.002,50 долари | $ - | $ (505,01) | 505,01 $ | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | 507,54 долари | 102.015,05 долари |
| 5 | 102.015,05 долари | $ - | $ (510,08) | 510.08 $ | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | $ 512,63 | 103.037,75 долари |
| 7 | 103.037,75 долари | $ - | $ (515,19) | 515,19 долари | 103.552,94 долари |
| 8 | 103.552,94 долари | $ - | $ (517.76) | 517,76 долари | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520,35) | 520,35 долари | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | 522,96 долари | 105,114.01 долари |
| 11 | 105,114.01 долари | $ - | $ (525,57) | 525,57 долари | 105.639,58 долари |
| 12 | 105.639,58 долари | $ - | $ (528.20) | 528,20 долари | 106.167,78 долари |