Иако само може да продолжи да ја плаќате вашата хипотека додека чекате да се подобри пазарот, исто така може да имате шанса да рефинансирате и да ја подобрите состојбата со вашата хипотека.
Една опција, Програмата за доделување на рефинансирање на дома (HARP), поддржана од владата, е продолжена до 31 декември 2018 година.
Негативни хипотека на акциите: Кои се моите опции?
Многу сопственици на куќи со негативен капитал би сакале да ги рефинансираат, но нивниот дом, заедно со навидум сите други, вреди помалку отколку што беше порано. Можеби сте пријде на неколку банки за да го рефинансирате вашиот дом, но тие велат дека односот помеѓу кредитот и вредноста (LTV) е превисок. Со други зборови, хипотекарниот заем на вашиот дом е премногу голем процент од тековната проценета вредност на вашиот дом или всушност ја надминува. За среќа, сеуште имаш неколку опции.
Можно е да се рефинансира негативна или "подводна" хипотека, иако тоа не е нужно лесно. Имате две опции:
- Обидете се да рефинансирате со користење на една од владините програми за помош на сопствениците на домови.
- Донеси пари за затворање, што не е изводливо за повеќето сопственици на куќи.
Како резултат на станбената криза, владата создаде неколку програми за сопствениците на куќи кои се соочуваат со тешки времиња.
Овие програми ви овозможуваат рефинансирање дури и ако имате негативен капитал или многу висок LTV сооднос. Во повеќето случаи, мора да бидете стручни на вашата хипотека. Ако започнете со исчезнати исплати, може да ве дисквалификува од некои од програмите за заем.
Програми за рефинансирање
Која програма за рефинансирање треба да ја користите? Тоа зависи од тоа како сте го добиле вашиот хипотека за заем, или поконкретно, тоа зависи кој моментално е сопственик на вашиот заем.
Заемопримачите може да откријат дека нивниот заем е со Фани Меј или Фреди Мак. Ова е можно дури и ако никогаш не сте слушнале за тие организации, па затоа програмата HARP е единствената опција за рефинансирање на овие заеми.
Ако вашата хипотека не е поддржана од Fannie Mae или Freddie Mac, можете да ги испитате различните програми за рефинансирање достапни за рефинансирање со низок или не-капитален капитал, како што се FHA Streamlined или VA Streamlinized loans refinance programs. Во многу случаи овие програми немаат потреба од LTV и не бараат нова проценка, па кредитот е базиран на претходната вредност на вашиот дом, што може да ја направи сета разлика.
Друга опција: плаќање на хипотека
Има уште еден начин да се рефинансира со негативен капитал, а тоа е да платите пари за да ја намалите вредноста на кредитот, поблиску до сегашната вредност на вашиот дом. Ќе го намалиш износот што го должиш со тоа што правиш големо плаќање на твојот заем или со плаќање на готовина при затворање кога рефинансираш.
Високиот сооднос на LTV на вашиот имот е веројатно она што ве спречи да добиете рефинансирање од традиционалниот заемодавач. Ако имате негативен капитал, вие позајмувате повеќе отколку што вреди домот, а повеќето заемодавци не сакаат да преземат таков ризик.
Доколку сте заостанати на заемот, давателот нема да може целосно да се врати, дури и ако го продаде вашиот дом.
Како резултат на тоа, многу зајмувачи нудат само рефинансирање ако го платите балансот на кредитот за да создадете повеќе вкусен однос на заемот / вредноста или почекајте додека пазарната вредност на вашиот дом не се врати, подобрување на односот помеѓу кредитот и вредноста.
За жал, овој пристап бара да имате пристап до паушален износ на готовина. Ако не сте во позиција да напишете голем чек, програмите за рефинансирање на владата може да ви бидат единствената опција. Програмата ХАРП ги поттикнува сопствениците на куќи повторно да аплицираат, дури и ако биле одбиени пред тоа, па вреди да се преземе тој дополнителен чекор.
Ако ги исцрпивте сите опции за заем и сè уште не можете да рефинансирате, сепак може да ја подобрите вашата ситуација. Прашајте го вашиот заемодавач ако можете да направите модификација на заем или ако имате други предлози за вас.
Повеќето заемодаватели повеќе би сакале да работат со должници за да добијат редовни исплати наназад од распоредот отколку што требало да го поминат должникот или да ги напуштат своите плаќања.
Прашајте за промена на условите на вашиот заем за да видите дали вашиот заемодавач има други решенија за да ви помогне да останете актуелни на вашата хипотека.