Вашиот заемодавач поставува ограничување на задолжување, и можете да одберете да позајмите онолку колку што сакате за договорен временски период. Слично е на кредитна или кредитна картичка, со тоа што подигнувате пари колку што ви треба, и плаќате само за она што го позајмувате.
Бидете внимателни, меѓутоа, да не мешате кредитна линија со домашен капитал со домашен капитал заем. Во заем за домашен капитал, давателот ви дава една паушална сума и секоја месечна исплата го извршувате истото додека кредитот не се исплати. А кредитна линија се разликува по тоа што се врти, што значи дека можете да ги користите парите, да ги отплатите и повторно да го користите. Заем за дома капитал, исто така, доаѓа со фиксна каматна стапка, додека HELOC има променлива стапка.
- Дознајте повеќе: Како функционира кредитна линија
Барања на HELOC
Една од главните барања за квалификување на кредитната линија на домашен капитал е да има доволно капитал во домот . Банките бараат да одржувате 10 до 20 отсто капитал во вашиот финансиран дом во секое време, дури и откако ќе земете кредитна линија за сопственички капитал. За да се квалификуваат, должниците обично имаат потреба од значителен капитал во нивниот дом. Други барања на HELOC вклучуваат доказ за приходи , постојано вработување и добар кредитен резултат , обично над 680.
Пример
Да претпоставиме дека сте го купиле вашиот дом за 210.000 долари и исплатиле 100.000 долари. Заради едноставност, куќата сеуште вреди 210.000 долари, оставајќи ви со 100.000 долари во капитал. Претпоставувајќи дека банката бара од вас да го задржи процентот на заем во вредност од 20 отсто, што значи дека можете да добиете HELOC за 100.000 долари минус 20 проценти од вкупната вредност на вашиот дом од 210.000 долари.
Ова работи на (210.000 американски долари x 20 проценти = 42.000 американски долари) дека банката нема да позајми, оставајќи ви потенцијален HELOC од 58.000 долари.
Дали стандардниот заем е за вас?
Прво и основно, да биде јасно на она што сакате да го направите со пари. Ако барате да направите дома реновирање, честа причина за добивање на HELOC, стандарден заем за домашен заем би можел подобро да се вклопи. Заемот ќе ви даде една пауша, што ќе ви овозможи да ги завршите реновирањето и да го вратите кредитот на директен начин.
А кредитна линија ви овозможува постојано да платите и повторно да позајмите, исто како кредитна картичка. Иако каматата е обично многу пониска отколку на кредитна картичка, сепак може да биде опасна ако постојано сте позајмувате и враќате, без да ги задржувате табулите за вкупниот износ што се користи. Со други зборови, вие не сакате да добиете над главата
Ако барате да го консолидирате долгот со исплата на кредитни картички со висок интерес, кредитот за домашен капитал може да биде добар избор, бидејќи ќе добиете фиксни месечни исплати. Добијте ги парите, исплатете ги картичките веднаш и почнете да ги правите своите исплати на банката по пониска цена. Додека HELOC може да го стори истото, додека го исплаќате HELOC, парите стануваат повторно достапни. За некои, овие пари се примамливи и можат да ги вратат во долгови, токму таму каде што почнаа.
Кога линијата на кредити се чувствува
Од друга страна, HELOC може да ви биде најдобриот залог ако плаќате за школувањето на дете на училиште. Школарината е револвинг сметка, што е сценарио каде HELOC има смисла. Платете го школувањето на почетокот на семестарот, исплатете го износот, а потоа повторете го следниот семестар.
За некои должници, даночните придобивки прават HELOCs и дома капитал заеми уште повеќе прифатлива , како камата што ја плаќаат на овие кредити може да биде одбиено од данок. Зборувајте со изготвувачот на данок за да ги дознаете барањата и како да направите одбивања. Можеби ќе треба да деталите, и постојат ограничувања меѓу кои, меѓу другите, ограничување на каматни стапки на долг до 100.000 долари. Деталите се достапни во IRS Publication 936.
Прашања кои треба да ги поставите пред да добиете HELOC вклучуваат:
- Што ви се потребни пари за?
- Можете ли да заштедите за тоа, наместо да се потпрете на заем?
- Можете ли да си дозволите плаќање на најлошото сценарио или оној со највисока каматна стапка ?
- Дали ќе бидете во искушение да ги користите парите безгрижно?
- Каков е вашиот план да го исплати долгот?
- Кои се условите и каматните стапки?
Запомнете дека вашиот дом се користи како колатерал. Ако паднете во тешки времиња поради некоја причина, како што е неочекуваната загуба на работа или медицинските трошоци, ризикувате да го изгубите вашиот дом ако не можете да вршите плаќања на вашиот заем. Вие исто така може да имате проблеми со продажба на вашиот дом поради дополнително залог што се става на имотот.
На крајот, само вие може да одлучите дали HELOC е во право за вас. Бидете сигурни дека целосно ги разбирате надоместоците, условите и условите на кредитна линија. Сè уште е долг и треба да се сфати сериозно. Размислете дали постои опција за постигнување на вашата финансиска цел која не бара долг, како што е подигање на работа со скратено работно време за да заработите екстра пари.