Што е Обезбедување и како работи?
Кога ќе залог колатерал, давателот зема помалку ризик, што значи дека е поголема веројатноста да се добие добра стапка.
Како колатерал работи
Колатералот често се бара кога давателот сака да увери дека нема да ги изгубат сите свои пари. Ако залог на средство како колатерал, вашиот заемодавач има право да преземе акција (претпоставувајќи да престанете да вршите плаќања на заемот): тие го поседуваат колатералот, го продаваат и ги користат приходите од продажба за да го отплатат заемот.
Спротивно на колатерален заем со необезбеден заем , каде што сите заемодавци можат да направат е да го намалат вашиот кредит или да поднесат законско дејствие против вас.
Заемодавателите би сакале, пред сѐ, да ги вратат парите. Тие не сакаат да покренат судска постапка против вас, па затоа се обидуваат да го користат колатералот како заштитна мерка. Тие дури и не сакаат да се справат со вашиот залог (тие не се во бизнисот на поседување, изнајмување и продавање на куќи), но тоа е често најлесниот облик на заштита.
Видови на колатерал
Секое средство што вашиот заемодавател го прифаќа како залог (и што е дозволено со закон) може да служи како колатерал.
Во принцип, заемодавците ги претпочитаат средствата кои лесно се вреднуваат и се претвораат во готовина. На пример, пари на штедна книшка е одлично за обезбедување: заемодавците знаат колку вредат и лесно се собираат. Некои вообичаени форми на колатерал вклучуваат:
- Автомобили
- Недвижен имот (вклучувајќи го и капиталот во вашиот дом )
- Пари сметки (пензиски сметки обично не се квалификуваат, иако секогаш постојат исклучоци)
- Машини и опрема
- Инвестиции
- Политики за осигурување
- Вредности и колекционерски предмети
- Идните плаќања од клиенти (побарувања)
Дури и ако добиете деловен заем, можете да заложите вашите лични средства (како вашиот семеен дом) како дел од лична гаранција .
Забележете дека сметките за пензионирање, како што се ИРА, често не се дозволени да служат како залог.
Вреднување на вашата актива
Во принцип, давателот ќе ви понуди помалку од вредноста на вашиот заложен имот. Некои средства може да бидат многу намалени. На пример, заемодавачот може да препознае само 50% од вашето портфолио на инвестиции за колатерален заем. На тој начин ги подобруваат нивните шанси да ги вратат сите пари во случај инвестициите да ја изгубат вредноста.
Кога аплицираат за заем, кредиторите често наведуваат прифатлив однос на заем во вредност (LTV). На пример, ако позајмите од вашата куќа, давателите може да дозволат LTV до 80%. Ако вашиот дом е вреден 100.000 долари, можете да позајмите до 80.000 долари.
Ако вашите заложени средства губат вредност од било која причина, можеби ќе треба да заложите дополнителни средства за да задржите колатерален заем. Исто така, вие сте одговорни за целосниот износ на вашиот заем, дури и ако банката ги зема вашите средства и ги продава за помалку од износот што го должите. Банката може да поднесе правно дејство против вас за да го наплати дефицитот (износот што не се исплатеше).
Видови кредити
Може да најдете колатерални заеми на различни места. Тие најчесто се користат за деловни кредити, како и лични заеми. Многу нови бизниси, бидејќи немаат долга евиденција за работа со профит, се обврзани да заложат залог ( вклучувајќи лични предмети кои припаѓаат на сопственици на бизниси ).
Во некои случаи, добивате заем, купувате нешто и заложувајте го како колатерал во исто време. На пример, кај премиум-финансираните случаи на осигурување на живот, давателот и осигурувачот често работат заедно за да обезбедат заем за кредит и залог во исто време.
Финансираниот домашен купувач е сличен: куќата го обезбедува заемот, а давателот може да го затвори домот ако не го отплати. Дури и ако сте позајмиле за фикс-и-флип проекти , кредиторите сакаат да го користат вашиот инвестициски имот како безбедност.
Кога се позајмуваат за мобилни или произведени домови , видот на достапниот заем ќе зависи од возраста на домот, системот на фондација и други фактори.
Исто така, постојат и некои колатерални заеми за луѓе со лош кредит. Овие заеми се честопати скапи и треба да се користат само како последно средство. Тие одат со различни имиња, како што се заеми за титулата во автомобил , и обично вклучуваат користење на вашиот автомобил како колатерал. Бидете внимателни со овие заеми: ако не успеете да го отплатите, вашиот заемодавач може да го земе возилото и да го продаде - често без претходно известување.
Задолжување без обезбедување
Ако не сакате да заложувате колатерал, ќе треба да пронајдете заемодавач кој е подготвен да ги предаде парите врз основа на вашиот потпис (или некој друг потпис). Некои од опциите вклучуваат:
- Необезбедени кредити како што се лични заеми и кредитни картички
- Онлајн кредитите (вклучувајќи ги односите меѓу колеги и колеги) честопати се необезбедени кредити со добри стапки
- Добивање cosigner да аплицираат за заем со вас - ставање на нивните кредитни изложени на ризик
Во некои случаи, како купување дома, позајмувањето без користење на нешто како колатерал веројатно не е можно (освен ако имате значителен капитал во домот). Во други ситуации, може да биде опција да се направи без колатерал, но ќе имате помалку избори и ќе мора да платите повисока стапка за позајмување.