Основи за лична гаранција
Лична гаранција им помага на сопствениците на бизниси да добијат одобрение за заем. За да ја направите гаранцијата, ветете дека ќе платите за деловни долгови со користење на вашите лични средства, вклучувајќи пари, недвижен имот и други средства.
Идеално, бизнисот ќе ги исплати сите долгови, а вашата лична гаранција е само заштитна мрежа. Но, заемодавците се поподготвени ако имаат личен залог - за секој случај.
Гаранција: Лични гаранции се дел од договорот за заем. За време на процесот на аплицирање (или одобрување), заемодавците бараат од сопствениците на бизниси да потпишат документ во кој се наведува начинот на кој давателот може да ги собере ако бизнисот не го исплати заемот.
Што се заложувате: Лична гаранција може да биде обезбедена или необезбедена, во зависност од вашиот заемодавач. Можеби ќе треба да заложите конкретни средства, како што се дом, или средства што се чуваат во финансиски институции.
Средства и кредит: Покрај средствата што ги заложувате, вашиот личен кредит е на линија ако кредитот не се плати како што е договорено.
Ограничена одговорност? Личната гаранција ја намалува заштитата од одговорност од инкорпорирање (со формирање на LLC, S-Corp, или друг ентитет). Сопствениците на бизниси експлицитно се согласуваат да ги отплатат долговите, па бизнис загубите можат да станат лични загуби.
Зошто заемодавците бараат лична гаранција
Заемодавателите секогаш ги оценуваат должниците за да предвидат дали ќе отплатат или не. За потрошувачки кредити, кредитни резултати и други извори на информации се достапни за да помогнат во одлуката. Но, бизнисите, особено новите компании или оние кои никогаш не се позајмени, често немаат кредитна историја за бизнис.
Со ограничени информации, тешко е за давателите да донесат одлука. Тие би биле поудобни ако можат да видат дека сте позајмиле пари во минатото и постојано ги враќате кредитите. Но, без никаква историска информација за давање помош во одлучувањето, заемодавателите бараат некој вид сигурност (или тие наплаќаат исклучително висока каматна стапка). Таа сигурност често доаѓа во форма на лична гаранција. Но, и други пристапи, како што се залог на деловните средства како колатерал , исто така, може да бидат опција.
Без лична гаранција, многу мали бизниси едноставно не можат да добијат заеми. Банките сакаат да ги подобрат своите шанси да добијат плата, и знаат дека бизнисите постојано не успеваат.
Заемодавателите сакаат опција да се соберат, без разлика што се случува со вашиот бизнис. Потпишувањето лична гаранција исто така може да биде сигнал: Зошто кредиторите треба да ризикуваат ако, како сопственик на бизнис, не сакате да ја ставите кожата во играта?
Кој е ризикот?
Кога ќе дадете лична гаранција, ќе му дозволите на заемодавателот да ве следи лично ако не можете да го отплатите деловниот заем. Тоа може да значи различни нешта, во зависност од договорот за заем. Како дел од гаранцијата, можеби ѝ дадовте дозвола на банката да преземе средства, како на пример имот што го поседувате (вклучувајќи го и вашиот дом и одредени вредности) или инвестициски сметки.
Правна акција: Ако средствата не се доволни за да го исплатат вашиот долг, веројатно е дека кредиторите можат да преземат правни мерки против вас. Пресудата ќе го оштети вашиот личен кредит и ќе ви го отежне позајмувањето во иднина. Плус, плаќањето на заем може да го отежне да се вработи, да купи осигурување или да изнајми место за живеење.
Фамилијарни средства: Вашата лична гаранција за деловен заем може да влијае на вашето семејство. Губењето на куќата е јасно проблем. Некои заеми, исто така, може да бараат потпис на вашиот брачен другар, така што средствата што се чуваат само на името на вашиот сопружник се исто така фер игра. Инаку, може да бидете во искушение да префрлите средства на името на вашиот сопружник за да ги позајмите ризиците.
Плаќање за партнери: Ако имате партнери, можеби ќе бидете на кука за повеќе од вашиот фер удел на долгот ако потпишете "заеднички и неколку" договор.
Тој аранжман му овозможува на банката да се обиде да го собере целиот биланс од сите или од сите партнери кои лично гарантираа деловни кредити. Доколку други партнери не можат да платат, банката може да побара целото салдо од вас. Дури и ако не сте сопственик од 100 проценти, може да бидете 100 проценти одговорен за долгот . На крајот на краиштата, заемодавците одат по оној кој има најдлабоки џебови и способност да го врати.
Како да управувате со ризиците
Без разлика дали треба или не треба да потпишете лична гаранција, зависи од вашата способност да го преземете ризикот. Исто така, мудро е да го намалите ризикот колку што е можно повеќе.
Преговара: Кредиторите може да обезбедат стандарден договор кој ве тера да го потпишете вашиот живот, но секогаш можете да побарате измени на тој договор. Погледнете дали е можно да ги задржите семејните средства надвор од табелата, или ако можете да гарантирате помалку од 100 проценти од износот на кредитот. Колку е подобро апликацијата за заем, толку повеќе ќе ве пречекувате. Значи наслика јасна слика за тоа зошто вашиот бизнис ќе биде успешен и како ќе немате проблеми со отплата на кредитот.
Одделете се: Најдобро е да се оддалечите од личните гаранции додека вашиот бизнис еволуира. Откако ќе се изгради кредит за вашиот бизнис и да се соберат средства за обезбедување, можете да престанете да гарантирате заеми лично. Во меѓувреме, минимизирајте ги ризиците со разумно позајмување.