Кои се различните типови на банки?
Вие можеби не сте слушнале за сите овие банки, но секоја институција веројатно игра дел од вашиот секојдневен живот. Различни банки се специјализирани во различни области, што има смисла - вие сакате вашата локална банка да стави сè што може да ви служи на вас и на вашата заедница (и онлајн банките можат да го направат своето нешто без надзор за управување со повеќе локации на филијали).
Видови на банки
Некои од најчестите банки се наведени подолу, но линиите за делење не се секогаш чисти. Некои банки работат во повеќе области (на пример, банката може да понуди лични сметки, деловни сметки, па дури и да им помогне на големите претпријатија да соберат пари на финансиските пазари).
- Банките за малопродажба се веројатно банките кои ги познавате најмногу: Вашите проверки и штедни сметки се чуваат во банка за малопродажба , која се фокусира на потрошувачите (или општата јавност) како клиенти. Овие банки ви даваат кредитни картички, нудат заеми, а тие се оние со бројни филијали во населени места.
- Комерцијалните банки се фокусираат на деловните корисници. На бизнисите им треба проверка и штедни сметки исто како и поединците. Но, тие исто така имаат потреба од посложени услуги, а износите на доларот (или бројот на трансакции) може да бидат многу поголеми. Тие можеби ќе треба да ги прифатат плаќањата од потрошувачите, да се потпрат на кредитните линии за да управуваат со готовинскиот тек, и тие би можеле да користат акредитиви за водење бизнис во странство.
- Инвестиционите банки им помагаат на бизнисите да работат на финансиските пазари. Ако некој бизнис сака да оди јавно или да продава долг кон инвеститорите, тие често ќе користат инвестициска банка .
- Централните банки управуваат со монетарниот систем за владата. На пример, Банката на федерални резерви е централната банка на САД одговорна за управување со економската активност и надзор на банките.
- Кредитните унии се слични на банките, но тие не се непрофитни организации во сопственост на нивните клиенти (повеќето банки се во сопственост на инвеститори). Кредитните унии нудат производи и услуги повеќе или помалку идентични со повеќето малопродажни и комерцијални банки. Главната разлика е што членовите на кредитна унија делат некои заеднички карактеристики (каде што живеат, нивната професија или организациите на кои им припаѓаат, на пример).
- Онлајн банките работат целосно на интернет - не постојат физички локации на филијали кои се достапни за да се посетат со шалтер или со личен банкар. Многу банки од тули и малтери исто така нудат онлајн услуги, како што се способноста за прикажување на сметки и плаќање на сметки преку интернет , но банките само со интернет се различни: тие често нудат конкурентни стапки на штедни сметки и тие најверојатно ќе понудат бесплатна проверка .
- Заеднички банки се слични на кредитните унии, бидејќи тие се во сопственост на членови (или клиенти), наместо на надворешни инвеститори.
- Заштедите и заемите се помалку распространети од порано, но сепак се важни. Овој тип на банка беше важен во правењето дома сопственост мејнстрим, користејќи депозити од клиенти за финансирање на станбени кредити. Името за заштеда и заем се однесува на основната активност што ја вршат: земаат заштеди од еден клиент и даваат заеми на друг.
Не-банкарски заемодавачи
Не-банкарските кредитори се повеќе популарни извори за заеми. Технички, тие не се банки, но вашето искуство како заемопримачот може да биде слично: ќе аплицирате за заем и ќе отплаќате како да работите со банка.
Овие институции се специјализирани за кредитирање и не се заинтересирани за сите други активности и прописи кои се однесуваат на традиционалните банки. Понекогаш познат како заемодаватели на пазарот, небанкарските зајмувачи добиваат средства од инвеститори (и индивидуални инвеститори и поголеми организации).
За купувачите кои купуваат кредити, не-банкарските заемодаватели често се атрактивни - тие можат да користат различни критериуми за одобрување од традиционалните банки, а стапките честопати се конкурентни .
Банката промени од финансиската криза
Финансиската криза од 2008 година драматично го промени светот на банкарството. Пред кризата, банките уживаа во некои добри времиња, но кокошките се вратија дома.
Банките им позајмуваа пари на должници кои не можеа да си дозволат да го отплатат и да се извлечат, бидејќи дома цените постојано растеа (меѓу другото). Тие, исто така, инвестираа агресивно за да го зголемат профитот, но ризиците станаа реалност за време на Големата рецесија.
Нови регулативи: Законот Дод-Френк го смени поголемиот дел од тоа, правејќи големи промени во финансиската регулатива. Банкарското банкарство на мало - заедно со другите пазари - сега е регулирано со нов, дополнителен надзорник: Бирото за заштита на потрошувачите на потрошувачите (CFPB). Овој ентитет им дава на потрошувачите централизирано место за поднесување жалби, да се запознаат со нивните права и да добијат помош. Освен тоа, правилото на Волкер прави банките за малопродажба да се однесуваат повеќе како што направиле пред меурот за домување - тие земаат депозити од клиенти и инвестираат конзервативно, и постојат ограничувања за видот на шпекулативни трговски банки кои можат да се вклучат.
Консолидација: од финансиската криза има помалку банки - особено инвестициски банки. Големото име инвестициски банки не успеа (Леман брадерс и особено мечка Стернс), додека други се reinvented. FDIC известува дека имало 414 банкарски неуспеси помеѓу 2008 и 2011 година, споредено со три во 2007 и нула во 2006 година. Во повеќето случаи, неуспешната банка едноставно е преземена од друга банка (и клиентите не се неудобни се додека тие остануваат под Граници за осигурување од FDIC). Резултатот е дека послабите банки беа апсорбирани од поголемите банки, а немате толку многу имиња што можете да ги одберете.