Како функционираат кредитни унии
Кредитните унии се не-профитни организации кои обезбедуваат финансиски услуги на своите членови. Ако треба да заштедите пари, да платите сметки или да добиете кредит, кредитна задруга е опција за тие услуги.
Како се разликуваат банките и кредитните унии
Ако сте запознаени со банките, кредитните унии се слични: тие нудат многу исти производи и услуги како банки, а искуството за користење на овие услуги е приближно иста.
Сопственоста е главната разлика помеѓу банките и кредитните унии. Кредитните унии се во сопственост на членството (клиентите на кредитните унии се нарекуваат "членови", па корисниците поседуваат кредитна задруга). Банките се во сопственост на инвеститори, кои можеби не се акционери или членови на заедницата. Кога ќе отворите сметка во кредитна задруга - без разлика колку е мала - станувате делумен сопственик на институцијата. Сите членови имаат право да гласаат за раководството на кредитната унија (одборот на директори).
Оданочувањето е друга разлика. Како непрофитна организација, кредитна задруга не ги плаќа истите даноци што ги плаќаат банките. Сепак, кредитните унии не се хуманитарни организации. Тие мора да направат добри финансиски одлуки, да собираат приходи, да плаќаат плати и да се натпреваруваат со други институции.
Кога станува збор за безбедноста на вашите депозити и основни услуги, банките и кредитните унии се многу слични (види подолу).
Определување на кредитни унии
Кредитните унии се популарни кај нивните членови, од кои некои се жестоко лојални на нивните институции.
Стапките и надоместоците се често (но не секогаш) атрактивни во кредитните унии.
Бидејќи институцијата е во сопственост на членството, обично има помал притисок да се зголеми профитот за надворешните инвеститори. Тоа, рече, некои кредитни унии ги користат стапките на такси и такси слични на (или поскапи отколку) големите банки, така што секогаш вреди да се споредуваат пред да се избере институција.
Заедницата е традиционално важна карактеристика на кредитните унии. За да се приклучите на кредитна заедница, треба да се квалификувате преку споделување на заедничка врска со други членови на кредитна унија. Повторно, ова промовира поволни заеми и конкурентни каматни стапки, бидејќи сите вие сте во истиот брод. Кредитните унии, исто така, играат важна улога во локалните економии.
Заедничкото разгранување е услуга која е единствена за кредитните унии. Бидејќи кредитните унии често се локални институции, не можете да најдете филијала или банкомат кога ќе се преселите или патувате (дури и ако одите низ градот). Сепак, во многу случаи, можно е да се користат филијали и банкомати на други кредитни унии - бесплатно. Можете да направите депозити и повлекувања, да плаќаат заеми и друго. За да користите заедничка разгранетост, вашата домашна кредитна заедница и гранката што имате намера да ја користите треба да бидат дел од разгранетата мрежа.
Лична услуга може да биде достапна кај мали локални кредитни унии. Ако ги вреднувате односите во зградата и разговарате со истите раководители и кредитни службеници, кредитна задруга или банка во заедницата е најдобро место за да го најдете тоа искуство. Кога имате шанса да разговарате со донесувачите на одлуки, може да најдете дека е можно да се одобрени за заеми и други услуги што големите банки нема да ги понудат. Тоа не е дека кредитните унии се несовесни - тие едноставно имаат способност да те запознаат и да ги разберат ризиците, наместо едноставно да те отфрлат.
Што можете да направите во кредитна унија?
Кредитните унии обезбедуваат финансиски услуги за потрошувачите, бизнисите и другите организации. Најчестите понуди се опишани овде, но секоја кредитна унија е различна.
Штедните сметки обезбедуваат безбедно место за да задржат пари и да заработуваат камата на вашите заштеди. Во кредитна заедница, штедните сметки се нарекуваат сметки за акции, бидејќи вие - како и сите други клиенти - се делумен сопственик на кредитна задруга. Одредени трансфери од штедна книшка се ограничени на шест месечно .
Проверката на сметките ви овозможува да ги трошите вашите пари без месечни ограничувања за плаќањата. Постојат неколку начини за пристап до вашите пари:
- Дебитна картичка: Повеќето кредитни унии обезбедуваат бесплатна дебитна картичка за купување преку интернет и лично (исто така можете да ја користите картичката за подигање готовина на банкомат).
- Плаќање преку Интернет: плаќајте ги своите редовни сметки или други трошоци со поставување на плаќање преку интернет . Кредитната унија ќе печати и испраќа чек или испраќа средства по електронски пат.
- Напиши проверка: проверките може да бидат старомодни, но тие се сеуште корисен и ефтин начин за плаќање .
- Плаќаат пари: Секогаш можете да добиете пари од касетофон или банкомат и да потрошите со хартиена валута.
Сертификатите за депозити (ЦД-а) се како супер-приклучни штедни сметки. ЦД-а плаќаат повеќе од редовни заштеди , но има улов: треба да се заложат да ги оставите вашите пари на ЦД-то за одреден временски период (често една до три години). Ако сакате флексибилност, некои институции нудат пари на пазари , кои плаќаат слични каматни стапки и ви дозволуваат да пристапите до вашите средства во текот на целиот месец.
Кредитите се достапни за различни намени. Кредитните унии ги користат парите што другите клиенти ги депонираат за да ги финансираат заемите за должници.
- Домашни заеми (хипотеки) обезбедуваат средства за купување дом. Вториот хипотеки и кредитните линии на сопствени кредити (HELOCs) ви дозволуваат да го користите капиталот во имот што веќе го поседувате .
- Авто кредит може да биде еден од најпопуларните заеми од кредитните унии. Стапките честопати се конкурентни, а кредитните унии може да имаат односи со локалните дилери на автомобили.
- Лични заеми може да се користат за речиси сè што сакате . Исто така познат како "потпис кредити" на кредитните унии, овие заеми се одобрени само врз основа на вашите кредитни резултати и приход.
- Кредитни картички се револвинг кредитни линии кои ви дозволуваат да позајмувате и враќате постојано - се додека не го надминете вашиот кредитен лимит.
Други услуги се исто така достапни од кредитните унии. Во повеќето кредитни унии, можете да го добиете следново:
- Службени проверки како проверки на благајната или потврдени проверки. Обично постои мала надокнада, но овие предмети треба да ви требаат само за повремени авансни плаќања или за други животни настани.
- Паричните налози се слични на проверките на благајната и се корисни кога личната проверка не е соодветна (но не ви е потребна проверка на благајната).
- Сефовите се безбедно место за одржување на важни документи и мали скапоцености. Вашите предмети се складираат зад неколку брави, но ќе треба да добиете се што ви треба за време на банкарските часови.
- Нотарските услуги може да бидат корисни кога треба да докажете дека потписот е валиден на официјалните документи . Вработен во кредитна унија (кој исто така мора да биде нотар) може да поставите официјален печат на вашите документи и да го евидентираат времето и датумот на вашиот потпис.
Вистинските производи и услуги достапни за вас ќе се разликуваат од кредитна задруга до кредитна унија. Поголемите кредитни унии обично нудат поширока разновидност, додека малите кредитни унии може да ги задржат понудите минимални. Но, можеби ќе бидете изненадени - дури и најмалите кредитни унии можат да се договорат со други организации да ги исполнат вашите барања. Јавете се на вашата локална кредитна заедница и прашувајте за услуги, такси и опции за технологија (како апликации) додека ги оценувате алтернативите.
Подобност: Пристапување во кредитна унија
За да станете член на било која кредитна заедница, треба да се "квалификувате" или да имате право да се придружите. Квалификацијата е обично лесна, но сепак е услов поради структурата на кредитната унија и федералниот закон.
Кредитните унии се дизајнирани да им служат на поединци и организации кои имаат заедничка врска, а луѓето кои ги исполнуваат критериумите се познати како поле на членство. Можете да се квалификувате на повеќе начини:
- Вашата работа: Вашиот работодавец може да спонзорира кредитна задруга или да има односи со кредитни унии во вашата област, па ќе имате можност да им се придружите на тие кредитни унии. Некои кариери, исто така, се квалификуваат да бидете дел од кредитна задруга (па така вашиот работодавец не е важно - вашата професија ќе ве влезе).
- Ваша локација: Некои кредитни унии се отворени за секој кој живее или работи во географска област. На пример, може да се квалификувате само затоа што живеете во одреден град или област. Дури и да одат во училиште или да се поклониш во област во која не живееш може да доведе до подобност.
- Членства во групите: Да се биде член на одредени групи може да ве прилагодат за одредени кредитни унии. Некои групи се отворени за јавноста и можете да ги вклучите тие групи со цел да станете членка на кредитна унија. Другите групи (како здружение на сопствениците на домови) бараат да ги исполнувате другите критериуми.
- Вашето семејство: Ако член на вашето семејство е член на кредитна заедница, најверојатно, може да се приклучите на кредитната унија врз основа на подобноста на вашиот роднина.
За листа на кредитните унии во вашата област (заедно со опис на барањата за подобност), обидете се со пребарување со вашиот поштенски код на CULookup.com.
Како да се вклучите во кредитна унија
Откако ќе најдете институција која ви се допаѓа (и дека имате право да се приклучите), станувајќи член е исто толку лесно како и отворање на сметка. Процесот е ист како отворање на штедна сметка во која било банка или кредитна унија: ќе треба да обезбедите информации за себе, да доведете идентификација и да направите почетна депозит (често 25 или помалку). Дознај повеќе за барањата за отворање заштеди и проверка на сметки .
Сите клиенти на кредитна заедница треба да отворат сметка за основно учество (или заштеди). Дури и ако се придружувате само на кредитна задруга за да добиете заем, ќе треба да станете член - со што се бара да имате "удел" на кредитна задруга. Во многу случаи, едноставно ќе депонирате само пет долари во сметка за споделување за да се квалификувате за заемот, а вие само ќе ги оставите тие пари да седат неодредено време.
Дали вашите пари се безбедни во кредитна унија?
Кредитните унии се осигуруваат многу слично на вашите депозити во банка. Организацијата која ги штити вашите пари зависи од видот на институцијата што ја користите. Федералните осигурени кредитни унии го користат Националниот кредитен сојуз за акции на акции (NCUSIF) , кој е фонд поддржан од владата. Во банките, осигурувањето доаѓа од Федералната корпорација за осигурување на депозити (FDIC) . На федерално осигурени кредитни унии, квалитетот на осигурување е ист како FDIC осигурување - тоа е поддржано од целосната вера и кредит на американската влада. Двете форми на осигурување покриваат до 250.000 американски долари по сопственик на сметка по институција (можно е да се осигурат повеќе од 250.000 американски долари во една кредитна заедница под одредени услови).
Ако вашата кредитна заедница не е федерално осигурана, сепак може да биде заштитена со приватна полиса за осигурување, а вашите пари може да бидат безбедни, но осигурувањето NCUSIF е најдобро поради владината гаранција.
Кој води кредитна унија?
Ако сите клиенти поседуваат кредитна задруга, кој е одговорен?
Кредитните унии имаат разновиден персонал, вклучувајќи ги доставувачите на филијали и кредитни службеници, административните и оперативните улоги и директори. Високиот менаџмент се состои од одбор на директори кој донесува одлуки за стратегии, политики и сл. На кредитите. Овој одбор е составен од избрани доброволци. Тие не го прават тоа за плата - тие се членови на кредитна заедница кои сакаат да кажат како работи местото.
Членовите на кредитната унија гласаат за одборот на директори. Секој член добива еден глас, така што сите членови имаат еднаква моќ (членовите со повеќе пари во кредитна задруга не добиваат повеќе гласови од членовите кои имаат помалку).
Дали кредитни унии се конкурентни?
Малите кредитни унии им даваат големи банки на своите пари. Бидејќи кредитните унии имаат тенденција да се фокусираат на услугата над профитабилноста, стапките може да бидат подобри во кредитна задруга. Ако сте стапка на цена, можеби нема да ги видите највисоките стапки понудени на онлајн банки . Сепак, долгорочниот однос со добра кредитна унија може да функционира добро, а користа од повисока стапка е исто толку голема колку и салдото на вашата сметка.
Истото важи и за односите со добрите банки во заедницата.
Понекогаш ќе најдете кредитна унија која не нуди целиот универзум на производи и услуги што ги нудат поголемите банки. Ако се случи да ги сакате тие конкретни услуги, можеби ќе бидете посреќни со мегабанк кој нуди едношалтерски шопинг или поголема кредитна задруга.
- Види повеќе дискусии: Банки наспроти кредитни унии
Како бесплатна проверка исчезна од големите банкарски понуди, кредитните унии добија популарност. Националната асоцијација на кредитни сојузи (CUNA) објави дека 76 отсто од кредитните унии сеуште нудат бесплатна проверка без придружни жици. Да бидам фер, понекогаш може да се квалификувате за бесплатна проверка кај големите банки, и можеби ќе треба да го сторите истото во некои кредитни унии.
Ако размислувате да преминете на кредитна задруга (или да преминете од банка во банка), бидете сигурни дека всушност има смисла да скокате брод . Подвижните сметки може да бидат болка, а вашата актуелна кредитна унија може да понуди решенија кои ве задоволуваат каде сте. Кога станува збор за време да се направи потег, користете листа за затворање на сметката за да се осигурате дека ништо не паѓа низ пукнатините.