Почетник водич за кредити и како да се здобијат со разумно
Задолжувањето прави многу работи е можно. Ако не можете да си дозволите да плаќате пари за куќа (или нешто друго со висока цена), станбениот кредит ви овозможува да купите дом и да започнете да градите капитал. Но, позајмувањето може да биде скапо, и дури може да ги уништи вашите финансии. Пред да добиете заем, запознајте се со тоа како функционираат заемите, како да се позајмите по најдобри стапки и како да се избегнат проблеми.
Побарај мудро
Кредитите имаат најмногу смисла кога инвестирате во својата иднина или купувате нешто што навистина ви треба и не можете да купите со пари.
Некои луѓе мислат во смисла на "добар долг" и "лош долг", додека други го гледаат целиот долг како лош. Лесно е да се идентификува лошиот долг ( скапи кредити за исплата или одмор целосно финансиран со кредитна картичка), но добар долг е посложена.
Ние ќе ја опишеме механиката на заеми подолу. Пред да влезете во ореви и завртки, важно е да се процени точно зошто сте позајмувале.
Трошоците за образование имаат прилично добра репутација: Ќе платите за дипломи и вештини кои ќе ти ги отворат вратите професионално и ќе обезбедат приход. Ова е претежно точни, но сè е најдобро во умереноста. Бидејќи стандардните вредности на студентските кредити ги достигнуваат сите времиња, вреди да се процени колку плаќаат за потенцијалната исплата. Изберете го вашето поле на учење мудро и задржи задолжување на минимум.
Домашната сопственост исто така се смета за добра употреба на долгот. Сепак, станбените кредити беа одговорни за хипотекарната криза од 2008 година , а сопствениците на куќи секогаш се ослободуваат за да го направат последното исплата на хипотека. Сопственоста на домот ви овозможува да ја преземете контролата врз вашата околина и да изградите капитал , но станбените кредити се големи заеми - па тие се особено ризични.
Автомобилите се погодни, ако не и неопходни, во многу области. Повеќето работници треба физички да одат некаде за да заработат за живот, и јавниот превоз не може да биде опција во која живеете. За жал, лесно може да се надмине автомобилот, а користените возила често се занемаруваат како ефтини опции.
Почнувајќи и растечки бизнис може да биде наградувачки, но ризично е. Повеќето нови бизниси не успеваат во рок од неколку години, но добро истражуваните вложувања со здрава инјекција на "пот капитал" можат да бидат успешни. Постои ризик и награда за компромис во бизнисот, а позајмувањето пари често е дел од договорот - но не секогаш треба да позајмите големи количини.
Кредитите може да се користат за било што друго, (претпоставувајќи дека вашиот заемодавач не ограничува како ги користите средствата). Без разлика дали има смисла да позајмите е нешто што ќе треба внимателно да го оцениш. Во принцип, позајмувањето за финансирање на вашите тековни трошоци - како што е вашето плаќање за домување, храна и сметки за комунални услуги - не е одржливо и треба да се избегнува.
Каде да се добие заем
Веројатно можете да позајмите од неколку различни извори, и плаќа за купување, бидејќи каматните стапки и таксите варираат од заемодавачот до заемодавачот. Земете цитати од три различни кредитори, и одете со понудата која ви служи најдобро.
Банките најчесто доаѓаат на ум прво, и тие може да бидат одлична опција, но други типови на заемодаватели се дефинитивно вреди да се погледне. Банките вклучуваат големи имиња на домаќинства и банки во заедницата со локален фокус.
Кредитните унии се многу слични на банките, но тие се во сопственост на клиенти, наместо на надворешни инвеститори. Производите и услугите се често речиси исти, и стапки се и надоместоците често се подобри во кредитните унии (но не секогаш).
Кредитните унии, исто така, имаат тенденција да бидат помали од големите банки, па можеби е полесно да добиете кредитен службеник за лично да ја разгледате вашата апликација за заем. Личниот пристап ги подобрува вашите шанси да добиете одобрение кога постојат неправилности кои се премногу комплицирани за автоматизирани програми за да се справат.
Онлајн кредитори се релативно нови, но тие се добро воспоставени во овој момент. Средствата за онлајн заеми доаѓаат од различни извори. Лицата со екстра пари можат да обезбедат пари преку посредничките задруги, како и небанкарските заемодаватели (како и големите инвестициски фондови), исто така, снабдуваат средства за заеми. Овие кредитори честопати се конкурентни и може да го одобрат вашиот заем врз основа на различни критериуми од оние што ги користат повеќето банки и кредитните унии.
Брокери за хипотеки вреди да се гледа кога купувате дом. Брокерот организира заеми и може да биде во можност да купува меѓу бројни конкуренти. Прашајте го вашиот агент за недвижнини за предлози.
Цврстите пари давателите обезбедуваат средства за инвеститорите и другите кои купуваат недвижен имот - но кои не се типични сопственици на куќи.
Овие кредитори ги проценуваат и одобруваат кредитите врз основа на вредноста на имотот што го купувате и вашето искуство, и тие се помалку засегнати со стапките на приход и кредитни оценки.
Владата на САД финансира некои студентски кредити , и тие програми за заем не можат да бараат кредитни оценки или приход за да бидат одобрени. Приватни заеми се исто така достапни од банки и други, но ќе треба да се квалификувате со приватни кредитори .
Финансиските компании прават заеми за сè, од душеци до облека и електроника. Овие зајмувачи често се зад продавница кредитни картички и "нема интерес" нуди .
Авто дилерите ви дозволуваат да купувате и позајмувате на истото место. Дилерите обично се партнери со банки, кредитни унии или други зајмувачи. Некои дилери, особено оние кои продаваат евтини автомобили, се справуваат со сопственото финансирање.
Видови кредити
Можете да позајмувате пари за различни намени. Некои заеми се дизајнирани (и се достапни само) за одредена цел, додека други заеми може да се користат само за ништо.
Необезбедени кредити нудат најголема флексибилност.
Тие се нарекуваат необезбедени бидејќи нема средства за обезбедување на кредитот: не треба да се заложувате како гаранција за давателот. Некои од најчестите необезбедени кредити (исто така познати како лични заеми) вклучуваат:
- Кредитни картички се еден од најпопуларните видови необезбедени кредити. Со сметка на кредитна картичка, добивате кредитна линија која ја трошите , и може повторно да го отплаќате и позајмувате. Кредитните картички може да бидат скапи (со високи каматни стапки и годишни надоместоци), но краткорочните понуди "чај" се чести.
- Кредитите за потпис се лични заеми кои се загарантирани само со вашиот потпис: вие само се согласувате да го отплатите, а вие не нудите колатерал. Ако не успеете да го отплатите, сите заемодавци можат да направат е да го оштетат вашиот кредит и да поднесат законско дејствие против вас (што на крајот може да доведе до прибирање на платите и земање пари од банкарски сметки ).
- Кредитите за консолидација се дизајнирани за комбинирање на постојните долгови, обично со цел да ги намалите трошоците за позајмување или вашите месечни плаќања. На пример, ако имате салда на неколку кредитни картички, заем за консолидација може да ве ослободи од високи каматни стапки и да го поедностави отплатата.
Студентски кредити се вид на необезбеден заем кој плаќа за трошоците поврзани со образованието. Овие заеми обично се достапни само за лицата запишани во одредени образовни програми, и може да се користат за школарини, такси, книги и материјали, трошоци за живеење и повеќе. Владата на САД обезбедува студентски кредити со карактеристики кои му се поволни на заемопримачот , а приватните заемодаватели нудат дополнителни опции за финансирање.
Авто кредит ви овозможува да направите мали месечни исплати на автомобили, RVs, мотоцикли и други возила. Типични услови на отплата се пет години или помалку. Но, ако престанете да ги правите потребните исплати за авто кредит, кредиторите можат да го повратат возилото .
Домашните кредити се наменети за големи суми потребни за купување дом. Стандардните кредити траат од 15 до 30 години, што резултира со релативно ниски месечни исплати. Домашните кредити обично се обезбедени со залог против имотот за кој сте позајмувале, а заемодавателите можат да го затворат на тој имот ако престанете да вршите плаќања. Варијации на стандарден куповен заем вклучуваат:
- Кредити за домашен капитал (втора хипотека): Побарајте од вредноста на домот што веќе го поседувате . Заемопримачите честопати добиваат пари за подобрувања во домот , трошоци за образование и други намени.
- Програми за заем од Владата: Полесна квалификација со помало плаќање или пониски оценки за кредити. Заемодавателите имаат дополнителна сигурност, бидејќи кредитите се поддржани од владата на САД. FHA заемите се меѓу најпопуларните домашни кредити достапни.
- Градежни кредити: Плаќаат за изградба на нов дом , вклучувајќи трошоци за земјиште, градежни материјали и изведувачи.
Бизнис кредити обезбедуваат средства за започнување и развој на бизнис. Повеќето зајмувачи бараат сопствениците на бизниси лично да гарантираат заеми, освен ако бизнисот нема значителни средства или долга историја на профитабилност. Американската администрација за мал бизнис (СБА), исто така, гарантира заеми за да ги поттикне банките да позајмуваат.
Microloans се екстремно мали деловни кредити . За посно облека и мали претприемачи, овие заеми би можеле полесно да се квалификуваат - особено ако немате кредит, приход и искуство што ги бараат главните кредитори.
Како работат кредитите
Кредитите може да изгледаат едноставно: позајмувате пари и вратете го подоцна. Но, треба да ја разберете механиката на кредитите за да направите одлуки за паметно позајмување.
Интерес е цената што ја плаќате за позајмување пари . Може да платите дополнителни трошоци, но поголемиот дел од трошоците треба да бидат каматни стапки на вашиот кредитен биланс. Пониските каматни стапки се подобри од високите стапки, а годишната стапка (APR) е еден од најдобрите начини за разбирање на вашите трошоци за позајмување .
Месечните исплати се највидливиот дел од заемот - ќе видите дека секој месец оставаат вашата банкарска сметка. Вашата месечна исплата зависи од износот што сте го позајмиле, од вашата каматна стапка и од други фактори.
- Кредитите со кредитни картички (и други револвинг заеми) имаат минимално плаќање кое се пресметува врз основа на состојбата на вашата сметка и барањата на вашиот заемодавач. Но, ризично е само да го платите минимумот, бидејќи ќе бидат потребни години за да се елиминира вашиот долг и ќе плаќате значителен износ во камата.
- Кредитите за рати (повеќето авто, дома и студентски кредити) се исплаќаат со текот на времето со фиксна месечна исплата. Можете да ја пресметате таа исплата ако знаете неколку детали за вашиот заем. Дел од секоја месечна исплата оди кон износот на кредитот, а друг дел ги покрива каматните трошоци на заемот. Со текот на времето, се повеќе и повеќе од секоја месечна исплата се применува на вашиот заем биланс.
Должината на заемот (во месеци или години) одредува колку ќе платите секој месец и колку вкупна камата ќе ја платите. Долгорочните заеми доаѓаат со помали плаќања, но ќе плаќате повеќе камата во текот на животот на тој заем. Дури и ако имате долгорочен заем, можете да го платите рано и да заштедите на каматните трошоци.
А аванс е парите што ги плаќаат однапред за она што го купувате . Надоместоците за плаќање се стандардни со домашни и авто набавки, и тие ја намалуваат сумата на пари што треба да ги позајмите. Како резултат на тоа, аванс може да го намали износот на камата што ќе ја платите и големината на вашата месечна исплата.
Погледнете како функционираат заемите, гледајќи ги броевите. Откако ќе разберете како се наплаќа каматата и плаќањата се применуваат за вашиот биланс на заем, ќе знаете што влегувате во неа.
- Погледнете како се амортизираат кредити со текот на времето (повеќето авто, дома и студентски кредити)
- Користете табеларна пресметка за да ги пресметате плаќањата и трошоците за заемот што го разгледувате
- Погледнете како плаќањата и каматните трошоци се однесуваат на сметките за револвинг (кредитни картички)
Како да добиете одобрение
Кога ќе аплицирате за заем, кредиторите ќе проценат неколку фактори. За да го олеснат процесот, сами ги оценувате истите предмети пред да аплицирате - и преземете чекори за да го подобрите сето она што му треба внимание.
Вашиот кредит ја раскажува приказната за вашата историја на позајмување. Заемодавците се осврнуваат на твоето минато за да се обидат да предвидат дали ќе платите нови заеми за кои аплицирате или не. За да го сторат тоа, тие ги прегледуваат информациите во вашите кредитни извештаи, кои исто така можете да ги видите (бесплатно) . Компјутерите можат да го автоматизираат процесот со создавање кредитен рејтинг, кој е само нумерички резултат врз основа на информациите кои се наоѓаат во вашите кредитни извештаи. Високите резултати се подобри од ниските резултати, и добар резултат го прави поверојатно дека ќе добиете одобрение и ќе добиете добра стапка.
Ако имате лоша кредитна или никогаш не сте имале можност да воспоставите кредитна историја, можете да го изградите вашиот кредит со задолжување и отплата на кредити на време.
Потребни ви се приходи за враќање на заем, па кредиторите секогаш се љубопитни за вашата заработка. Повеќето заемодаватели го пресметуваат односот долг / приход за да видат колку од вашиот месечен приход оди кон отплата на долгот. Ако голем дел од вашиот месечен приход се јаде со исплата на заем, тие имаат помала веројатност да го одобрат вашиот заем. Општо земено, најдобро е да ги задржите вашите месечни обврски под 31 процент од вашиот приход (или 43 отсто ако ги вклучувате станбените кредити).
Други фактори се исто така важни. На пример:
- Обезбедувањето може да ви помогне да добиете одобрение. За да користите колатерал, вие "залог" нешто што давателот може да го земе и продаде за да го задоволи вашиот неплатен долг (под претпоставка да престанете да ги правите потребните плаќања). Како резултат на тоа, давателот зема помалку ризик и може да биде повеќе подготвен да го одобри вашиот заем.
- Важно е односот помеѓу заемот и вредноста на колатералот. Ако сте позајмиле 100 проценти од куповната цена, кредиторите преземаат поголем ризик - тие ќе мора да го продадат предметот за врвен долар за да ги вратат парите. Ако направите аванс од 20 проценти или повеќе, заемот е многу побезбеден за кредиторите (делумно затоа што имате повеќе кожа во играта).
- Косигнатор може да ја подобри вашата апликација. Ако немате доволно кредити или приходи за да се квалификувате сами, можете да побарате од некого да аплицира за заем кај вас . Тоа лице (кое треба да има добар кредит и доволно приходи за да им помогне) ветува дека ќе го отплати кредитот ако не успее да го стори тоа. Тоа е огромна - и ризична - корист, па и позајмувачите и соработниците треба внимателно да размислат пред да се придвижат напред.
Трошоци и ризици на заеми
Лесно е да се разберат придобивките од заемот: добивате пари и можете да го вратите назад подоцна. Уште поважно, добивате што сакате да купите, како што се куќа, автомобил или семестар во училиште. За да добиете целосна слика, оставете ги на ум недостатоците на позајмувањето како да одлучите колку да позајмите (или дали заем има смисла воопшто).
Плаќања: Веројатно не е изненадување што ќе треба да го отплати кредитот, но тоа е предизвик да се разбере она што ќе изгледа како отплата. Особено ако плаќањата нема да започнат неколку години (како кај некои студентски кредити), тоа е примамливо да се претпостави дека ќе дознаете кога ќе дојде време. Никогаш не е забавно да плаќате заем, особено кога заземаат голем дел од вашиот месечен приход. Дури и ако сте мудро позајмиле со прифатливи исплати, работите може да се променат. Намалувањето на работата или промената на трошоците за семејството може да ве остави жалење за денот кога сте добиле заем.
Цена: Кога ќе отплаќате заем, ќе отплаќате сè што сте позајмиле - и плаќате повеќе. Таа дополнителна цена е обично интерес , а со некои заеми (како дома и авто кредит), тие трошоци не се лесно да се видат. Интересот може да се пече во вашата месечна исплата невидливо, или може да биде ставка на вашата кредитна картичка. Во секој случај, интересот ја зголемува цената на сè што ќе го купите на кредит. Ако пресметате како работат вашите кредити (опишани погоре), ќе дознаете точно колку интерес е важно.
Кредит: Вашите кредитни оценки се потпираат на историјата на задолжување, но може да има премногу добра работа. Ако користите кредити конзервативно, можете (и веројатно ќе) сеуште да имате одлични оценки за кредитите. Меѓутоа, ако позајмите премногу, вашиот кредит на крајот ќе страда. Плус, го зголемувате ризикот од неисполнување на обврските на кредитите, што навистина ќе ги повлече резултатите.
Флексибилност: Парите купуваат опции, и добивањето на заем може да ги отвори вратите за вас. Во исто време, откако ќе позајмите, сте заглавени со заем кој треба да се исплати. Овие исплати можат да ве запрат во ситуација или начин на живот на кој претпочитате да излезете, но промената не е опција додека не го исплати долгот. На пример, ако сакате да се преселите во нов град или да престанете да работите така што ќе можете да посветите време на семејството или бизнисот, полесно е кога сте без долг .