Што значи тоа да се консолидира? Како работи
Кога ќе се консолидирате, навистина не го исплаќате долгот. Наместо тоа, го префрлувате вашиот долг на друг заем. Сеуште ќе ви должам колку што сте направиле пред консолидација, но може да добиете одредени придобивки од комбинирањето на тие заеми и нивно преместување на друго место.
Пример: да претпоставиме дека сте позајмиле со две кредитни картички. Секоја картичка наплатува 18% Април, а должиш 1.500 долари на секоја картичка. За да го консолидирате долгот, можете да добиете заем од 3.000 долари за да ги исплатите тие картички (идеално, вашиот нов заем ќе има многу пониска каматна стапка).
Зошто да се консолидирате?
Едноставно менувањето на парите не постигнува ништо. Но, постојат начини да се консолидира долгот и да излезе напред.
Заштедете пари: најдобрата причина за консолидирање на кредитите е да заштедите пари, а најлесен начин да го направите тоа е да позајмите по пониска каматна стапка . На пример, кредитни картички често наплаќаат релативно високи каматни стапки, што го отежнува исплатата на вашиот долг. Ако се консолидирате во заем со пониска каматна стапка, ќе заштедите на каматните трошоци. Тоа значи дека повеќе од секој долар што го ставате кон вашиот долг ќе оди кон намалување на вашиот заем биланс (и помалку од тоа ќе исчезне во каматните трошоци). На крајот на краиштата, ова треба да ви помогне да ги исплатите долговите побрзо.
Поедноставување: консолидирање на повеќекратни заеми за едно плаќање, исто така, може полесно да остане на врвот на вашите плаќања. Вие нема да заштедите пари само со префрлување на едно плаќање, но ако ви помогне да избегнете пропуштени плаќања и задоцнети такси, одете по неа. Всушност, потребното месечно плаќање всушност може да биде повисоко откако ќе се консолидирате - и тоа е добра работа.
Поголемото плаќање (во комбинација со пониски каматни трошоци секој месец) значи дека ќе ги исплатиш своите долгови побрзо. Вие нема да добиете никаде, ако само направите минимални плаќања на вашите кредитни картички .
Дали е добра идеја за консолидирање на долгот?
Ако можете да заштедите пари и да избегнете создавање дополнителни проблеми, консолидирањето на долгот е одлична идеја. Клучот е да се најде кредит кој навистина ги намалува трошоците за камата. Стартувајте ги броевите за да бидете сигурни дека ќе излезете однапред, и не игнорирајте никакви трошоци:
- За вашиот заем за консолидација, обидете се со основен калкулатор за амортизација на заем
- Погледнете како да ги најдете каматните трошоци на кредитни картички
Консолидацијата, како и сè во животот, доаѓа со добрите и лошите страни. Внимавајте на ненамерните последици.
Зголемување на трошоците: ако консолидирањето ве прави подолго време да го платите вашиот долг (затоа што сакате да ги задржите месечните исплати на ниско ниво, на пример), може да завршите повеќе да плаќате камата во текот на животот на вашиот заем. Тешко е да тргне наопаку со кредитот мандат од 3 години или помалку - тоа е веројатно многу побрзо отколку што би платиле кредитни картички ако се држи до минимум.
Ризично обезбедување: ако добиете кредит обезбеден со обезбедување, ризикувате да го изгубите тој имот ако не можете да го отплатите кредитот како што е договорено. На пример, ако користите втора хипотека или HELOC , вашиот заемодавател може да ја земе вашата куќа во затварање ако престанете да вршите плаќања.
Исто така, вашиот автомобил може да се превземе ако го заложите како колатерал. Особено кога веќе користите необезбеден кредит (како кредитна картичка или личен заем), ризично е да ставите вашата куќа или автомобил на линија.
Губење на федералните придонеси за студентски кредити : студентски кредити од владини програми имаат одредени карактеристики кои можат да помогнат кога времињата се тешки. На пример, може да ги одложите плаќањата за време на невработеност или да субвенционирате каматни трошоци . Меѓутоа, ако се консолидирате со приватниот заемодавач, тие функции ќе исчезнат и не можете да ги вратите назад.
Удвојување надолу: откако ќе се консолидирате, може да се чувствувате како да сте платиле долг (бидејќи изјавите на вашата кредитна картичка ќе покажат нула рамнотежа). Повторно, сте го преместиле само вашиот долг, но тие картички ќе ве искушаат. Ако "повторно ги пополните" овие картички, ќе ви должам двапати онолку колку што сте должат - па затоа од суштинско значење е да не се вратите на тие картички по консолидацијата.
Консолидација и вашиот кредит
Консолидирачкиот долг не треба да има големо влијание врз вашиот кредит. Сепак, тоа може да доведе до некои движења во вашите кредитни резултати.
Кога ќе аплицирате за заем, вашиот заемодавач ќе го провери вашиот кредит, што резултира со " истрага " притискање на вашата кредитна извештаи. Овие пребарувања може малку да ги намалат вашите кредитни резултати, но може да ја минимизирате штетата со поднесување на сите ваши апликации во исто време (или во рок од околу 30 дена).
Со текот на времето, постои шанса дека вие всушност ќе видите вашите кредитни резултати се подобри - под претпоставка дека не решетката долг повторно. Ќе се префрлите од (веројатно maxed out) револвинг кредитна картичка долг на рати долг , и редовните плаќања на овие кредити може да го подобри вашиот кредит.
Како функционира консолидација на долгови
За да го консолидирате долгот, ќе треба да аплицирате за нов заем и да ги користите средствата од тој заем за да ги исплатите постојните долгови. Продавница меѓу различни зајмувачи, и разни видови на заемодаватели, вклучувајќи:
- Банки (мали локални банки се вашиот најдобар залог)
- Кредитните унии (да научат како функционираат кредитните унии )
- Онлајн небанкарски кредитори
- Прв да им помогне на кредиторите
Консолидирање со добар кредит: ако имаш добар кредит, имаш многу опции за консолидација. Секој од заемодавачите погоре ќе ви понуди конкурентен заем. Побарајте обични стари кредити - не треба да ловите заеми за "заеми за долг". Дефинитивно продавница наоколу, бидејќи некои заемодавци ќе бидат подобри од другите.
Консолидирање со лош кредит: ако имате помалку од-совршен кредит, ќе имате помалку опции, и треба да бидете внимателни. Потешко е да се одобри, а светот на консолидација на долгови е познат по измамите. Започнете со типовите на заемодавците наведени погоре. Некои ќе бараат да залог колатерал или да користите cosigner , и ќе мора да се оцени добрите и лошите страни на тие стратегии. Можете, исто така, може да се кандидира преку компании рекламирање програми за консолидација на долг Она што тие навистина го нудат е форма на управување со долгови или совети за долг - што не е секогаш лоша работа. Погледнете внимателно на она што тие го ветуваат, видете дали можете да го направите тоа сами и избегнувајте да плаќате високи такси ако нема да добиете вредност за вашите пари.