Американците рутински ја потценуваат нивната вредност.
За да ги цениме вашите бенефиции соодветно, започнете со размислување за вашето социјално осигурување (или пензиски бенефиции) во смисла на тоа што би требало да имате во банка при пензионирање за да доставите ист износ на месечни примања за себе.
Како да ги вреднувате придобивките
Да претпоставиме дека почнувајќи од 66-годишна возраст ќе добивате 1500 долари месечно од социјално осигурување, а секоја година ќе се зголеми 1.500 долари месечно доколку се зголемат трошоците за живот ( мерено според индексот на потрошувачки цени ). Сега претпоставувам дека ќе живеете дваесет години. Колку е износот на приходот вреден?
Можете да одговорите на ова прашање со преземање на сегашната вредност на овој тек на паричните текови . Ќе ви требаат 263.977 американски долари во банка со заработка од 5% годишна стапка на поврат, со цел да се платите 1.500 долари месечно (зголемување од 2% годишно) за дваесет години.
Ако живеете триесет години, ќе ви треба $ 348,535 во банката.
И, ако претпоставиме дека наместо портфолио што заработува 5% дека користите сигурно инвестирање со заработка од 2% (иста стапка на претпоставена инфлација при која вашиот приход се зголемува секоја година), тогаш ќе треба 352.941 $ во банката за приходот да трае дваесет години, и $ 529.411 во банката за приходот да трае триесет години.
Сопственото осигурување од најмалку 1500 долари месечно, во најмала рака, вреди стотици илјади долари.
И тоа не придонесува за помошни придобивки, како што се придобивките на брачните другари или придобивките на преживеаните .
Вредноста е уште повисока за брачните двојки
Кога ќе разгледате што социјалната сигурност може да биде вредна за брачната двојка, можеби ќе бидете шокирани кога ќе дознаете дека не е невообичаено за да имаат придобивките од повеќе од еден милион долари.
Земете неколку (ова е вистинска двојка со која работев), каде што и двајцата се родени во 1950 година, и двајцата работеле заработи пристојни плати. Неговата корист при неговата целосна возраст за пензионирање ќе изнесува 2,668 долари месечно, а нејзината целосна возраст за пензионирање ќе биде 1,659 долари месечно. Ако секој од нив тврди дека има своја корист при нивната целосна возраст за пензионирање, а тој живее на 85 години и таа на 90 години, сегашната вредност на нивните животни придонеси изнесува околу 941.000 долари.
Но, ако тој ја поднесе и ја суспендира својата корист на 66-годишна возраст, тоа ѝ дозволува да бара бенефит од брачниот другар . Таа ќе побара бенефит за четири години, а потоа ќе се префрли на сопствената корист на нејзината 70-годишна возраст. Тој ќе ја започне својата корист на 70-годишна возраст. На овој начин и двајцата ги добиваат одложените кредити за пензионирање кои им овозможуваат да ги соберат максималните месечни примања износ.
Оваа стратегија која тврди ја зголемува сегашната вредност на нивниот животен бенефит до 1.057.000 долари. Овие сегашна вредност броеви се пресметува со користење на за-плаќање онлајн социјално осигурување калкулатор наречен социјално осигурување Време. Претпоставував 2% годишно зголемување на придобивките поради инфлацијата, и 5% попуст стапка, или стапка на поврат што паушал треба да заработите.
Вреднување на други бенефиции
Претстојните пензионери рутински го потценуваат она што е вреден гарантиран приход .
Оваа тенденција да се потцени вредноста на приходот се однесува на пензиските надоместоци, како и на социјалното осигурување.
Додека потценувајќи ја вредноста на загарантираниот доход, пензионерите имаат тенденција да ја преценуваат вредноста на сопствените заштеди и инвестиции. Тие често претпоставуваат дека инвестициите можат да произведат повеќе приходи или да заработат повисока стапка на поврат отколку што е реално. Ова може да ги наведе луѓето да изберат паушална опција за нивната пензија наместо опција за ануитет , едноставно затоа што не се свесни за вистинската вредност на приходот од тој ануитет.
Не отфрлајте ја вредноста на вашите бенефиции за социјално осигурување или други извори на гарантиран приход. Овој месечен приход веројатно ќе вреди многу повеќе отколку што мислите.