Преглед на вашиот кредитен извештај и рејтинг
Дали некогаш сте се запрашале како кредиторите знаат толку многу за вашата кредитна историја? И како издавачите на кредитни картички можат да одлучат да ја одобрат вашата апликација само за неколку секунди? Тоа е поради вашиот кредитна извештај и вашиот кредитен рејтинг - две работи кои кредиторите и кредиторите ги користат за да донесуваат одлуки за вас.
Што е кредитен извештај?
Вашиот кредитен извештај е запис за вашите долг сметки и колку добро сте ги менаџирале, вклучувајќи и дали сте платиле на време постојано.
Кредитни извештаи обично вклучуваат кредитни картички, заеми, некои неплатени сметки за лекови, наплата на долгови и записи за јавни записи како затварање или повторно извршување.
Во прилог на вашите кредитни информации, вашиот кредитен извештај вклучува лични информации, вашите тековни и претходни адреси и вашиот сегашен или последен познат работодавач. Личните информации го содржат вашето име и алтернативни правопис на вашето име и датумот на раѓање. Кредиторите ќе ги користат овие информации за да го потврдат вашиот идентитет, но генерално нема да донесуваат одлуки за вашата апликација врз основа само на овие информации.
Најголемиот дел од вашиот кредитен извештај е детални информации за вашите кредитни картички и заеми. За кредитни картички, вашиот биланс, кредитен лимит, тип на сметка, статус на сметка и историја на исплата се вклучени во вашиот кредитен извештај. Билансите на заемот, износот на оригиналниот кредит и историјата на исплата се појавуваат на вашиот кредитен извештај.
Кредитни извештаи вклучуваат листа на бизниси кои неодамна ја проверуваат вашата кредитна историја. Овие кредитни проверки се познати како пребарувања .
Вашата верзија на вашиот кредитен извештај ќе покаже барања од сите кои го повлекоа вашиот кредитен извештај во изминатите две години, вклучувајќи ги и бизнисите кои го гледаат вашиот извештај за промотивни цели. Верзијата на кредитодавецот од вашиот кредитен извештај само ги покажува прашањата што беа направени кога ќе ставите некој вид на апликација.
Како се креираат кредитни извештаи?
Кредитни извештаи се креираат и одржуваат од компании познати како агенции за кредитни известувања или кредитни бироа . Во САД постојат три главни кредитни бироа: Equifax, Experian и TransUnion. Кога доверителите и кредиторите ја проверуваат вашата кредитна историја, тие обично ќе го повлечат вашиот кредитен извештај од еден или сите три од овие кредитни бироа.
Кредитен бироа партнер со банки и други бизниси за да добиете информации за вашата сметка. Периодично компаниите со кои ќе работите ќе ги испраќаат или ажурираат информациите за вашата сметка во кредитни бироа. Ова ги вклучува издавачите на кредитни картички и заемодавателите, како и агенциите за собирање на трети лица кои биле ангажирани да собирате долгови во име на други компании. Кредитните бироа, исто така, ги повлекуваат информациите од локалните, државните и федералните судови за да се вклучат во делот за јавни записи во вашиот кредитен извештај.
Има бизниси со кои имате сметки со кои не се пријавувате во кредитни бироа бидејќи сметките што ги имате со нив не се кредитни сметки. На пример, компаниите кои обезбедуваат електричен, мобилен, кабелски и интернет сервис не редовно известуваат за вашата сметка или исплати на кредитни бироа. Припејд картичките, дебитните картички и проверка на информации за сметката исто така не се пријавуваат во кредитни бироа и не се вклучени во вашиот кредитен извештај.
Додека некои бизниси не го ажурираат вашиот кредитен извештај со вашите месечни исплати, тие ќе ги известат кредитни бироа ако станете сериозно деликвенти на вашите плаќања.
Кој може да го види вашиот кредитен извештај?
За среќа, не само некој може да пристапи до вашиот кредитен извештај. Сојузниот закон вели дека бизнисот или поединецот мора да има "дозволена цел" за да го провери вашиот кредитен извештај. Општо земено, ова значи дека бизнисот мора да го види вашиот кредитен извештај за да одобри апликација што сте ја направиле, да собирате долг, за одредени цели за вработување, да се усогласат со судски налог или да го осигурате осигурувањето. Оддел 604 од Законот за правично кредитно известување ги наведува сите законски дозволените цели за проверка на вашиот кредитен извештај.
Имате право да го видите својот кредитен извештај. Всушност, секој потрошувач има право на бесплатен кредитен извештај секоја година од секоја агенција за кредитна известување. Можете да нарачате бесплатна копија од вашите кредитни извештаи Equifax, Experian и TransUnion со одење до AnnualCreditReport.com.
Можете исто така да добивате бесплатен извештај од кредитот директно од кредитни бироа ако сте биле одбиени за кредит во последните 60 дена (поради информации во вашиот кредитен извештај), сте невработени и планирате да барате работа во следната 60 дена, моментално добивате државна помош, сте биле жртви на кражба на идентитет или имате неточни информации за вашиот кредитен извештај.
Што да направите за кредитни извештаи за грешки
Кредитните бироа не се совршени. Ниту бизнисите што ги пријавуваат. Често е за кредитни извештаи да имаат грешки и една од најдобрите причини за проверка на вашиот кредитен извештај е да бидете сигурни дека е точна.
Имате право на точен извештај за кредит. Значи, ако видите грешка во вашиот кредитен извештај , можете да го оспорите директно со кредитното биро. Можете да оспорите грешка преку интернет, по телефон или по пошта. Откако кредитното биро ќе го добие вашиот спор, тие ќе истражуваат со информативниот продавач (бизнисот кој ја пријавил грешката) и да го поправи вашиот кредитен извештај врз основа на резултатите.
Што се доцни плаќања или други негативни информации?
Негативните информации , како што се задоцнети плаќања или сметки за наплата, може да бидат наведени во вашиот кредитен извештај се додека е точен. За среќа, повеќето негативни информации ќе паднат од вашиот кредитен извештај по одреден временски период.
Повеќето негативни информации можат да останат седум години, но одредени видови на информации може да останат подолго.
Банкрот може да биде вклучен во вашиот кредитен извештај до 10 години. Неплатените даночни залози се пријавени на неопределено време. Пресудите за тужби може да се пријават преку статутот на ограничувања на вашата држава, ако тој временски период е повеќе од седум години.
Преглед на кредитни рејтинг
Значи, каде вашата кредитна оценка се вклопува во сето ова?
Тоа може да биде тешко, а да не зборуваме за одземање време, за бизнис да го прочитате целиот извештај за кредит за да донесете одлука за вас. Значи, тие го користат вашиот кредитен рејтинг, трицифрена нумеричка резиме која вид на "оценки" на вашата кредитна извештај информации. Вашиот кредитен рејтинг е брз показател за веројатноста дека ќе се одложите на нова кредитна или кредитна обврска.
Потрошувачите со повисоки кредитни резултати се сметаат за помалку ризични должници од оние со пониски оценки за кредит. Повисоки оценки за кредити ви дозволуваат да добиете пониски каматни стапки на кредитни картички и заеми, намалувајќи ги трошоците за добивање кредит. Потрошувачите со ниски кредитни резултати обично имаат повисоки каматни стапки и може да бидат одбиени за некои кредитни картички, заеми и други услуги базирани на кредити.
Како се пресметуваат кредитни резултати?
Кредитните резултати се комплексни алгоритми кои ги земаат сите информации во вашиот кредитен извештај, тежат, а потоа доаѓа со број кој претставува колку добро сте управувале со вашите кредитни сметки. Не ја знаеме точната формула за постигнување на кредитот - и постои шанса ние да не го разбереме дури и ако ја знаеме формулата. Но, ние знаеме кои фактори одат во кредитен рејтинг и колку се бројат тие фактори.
Резултатот на FICO е еден од најпознатите и најчесто користените кредитни оценки. На потрошувачот верзија на FICO резултат се движи од 300 до 850 и резултатот се пресметува врз основа на пет клучни фактори. Бидејќи некои делови од вашата историја на плаќање на сметки се поважни од другите, на различни делови од вашата кредитна историја им се дадени различни тежини во пресметувањето на вашата кредитна оценка. Иако специфичната равенка за доаѓањето со вашата кредитна оценка е заштитена информација во сопственост на FICO, знаеме кои информации се користат за да се пресмета вашиот резултат.
Еве пет фактори, поделени според тежината дадена на секој фактор:
Историја на исплата е 35 проценти: Заемодавателите најмногу се загрижени дали или не ги платите сметките на време. Најдобар показател за ова е начинот на плаќање на сметките во минатото.
Задоцнетите исплати, колекции и банкроти сите влијаат на историјата на исплата на вашиот кредитен рејтинг. Повеќе неодамнешни деликвенции му наштетиле на вашиот кредитен рејтинг повеќе од оние во минатото.
Нивото на долг е 30 проценти: износот на долгот што го имате во споредба со вашите кредитни лимити е познат како искористување на кредитите. Колку е повисока вашата кредитна употреба - колку сте поблиску до вашите граници - толку е помал вашиот кредитен рејтинг. Чувајте ги вашите салда на кредитни картички на околу 30 проценти од вашиот кредитен лимит или помалку.
Должина на кредитна историја 15 проценти: Имате подолга кредитна историја е поволна бидејќи дава повеќе информации за вашите навики за трошење. Добро е да ги оставите отворените сметки што сте ги имале подолго време.
Прашањата се 10 проценти: Секој пат кога ќе поднесете апликација за кредит, во вашиот кредитен извештај се додава пребарување. Премногу апликации за кредит може да значи дека земате многу долг или дека сте во некаква финансиска неволја. Додека истрагите може да останат на вашиот кредитен извештај за две години, вашата кредитна пресметка ги зема само оние кои се направени во рок од една година.
Мешањето на кредит е 10 проценти: Имајќи различни видови на сметки е поволно, бидејќи покажува дека имате искуство со управување со мешавина на кредит. Ова не е значаен фактор во вашиот кредитен рејтинг, освен ако немате многу други информации за кои да го базирате вашиот резултат. Отворете нови сметки како што ви требаат, а не едноставно да го имате она што изгледа како подобра мешавина на кредит.
Друг широко користен кредитен рејтинг е VantageScore . Оваа верзија на кредитната оценка беше развиена од трите главни кредитни бироа. Најновата верзија на VantageScore се движи од 300 до 850, слично на FICO, но факторите VantageScore се малку поинакви. Наместо да ни даде процентни фактори, VantageScore го открива нивото на влијание на секој фактор.
- Исплата историја: исклучително влијателни
- Возраст и тип на кредит: Високо влијателен
- Процент на кредитен лимит што се користи: Високо влијателен
- Вкупно биланси / долг: Умерено влијателни
- Последно кредитно однесување: Помалку влијателно
- Достапен кредит: Најмалку влијателен
Каде може да добиете кредитен рејтинг?
Додека имате право на бесплатен извештај од кредитот, но нема закон со кој се бара компаниите со кредитна оценка да ви дадат бесплатен пристап до вашата кредитна оценка. Сепак, релативно е лесно да го добиете вашиот кредитен рејтинг или бесплатно или со купување.
MyFico.com: Ова е единственото место каде што можете да го купите вашиот FICO резултат. Можете да ја нарачате вашата FICO резултат врз основа на вашиот кредитен извештај на Equifax, Experian и TransUnion.
Секој од кредитни бироа: Можете да ги купите вашите индивидуални и 3-во-1 кредитни оценки од секој од кредитни бироа. Секоја кредитна биро има свој модел за кредитен резултат и може да има мали варијации во вашата кредитна историја, така што вашите кредитни резултати би можеле да се разликуваат еден од друг, па дури би можеле да бидат различни од вашиот FICO резултат.
Слободни кредитни рејтинг веб-страници: Три веб-сајтови во моментов нудат потполно бесплатни, не-зачленување потребен кредитен рејтинг. Тие се CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com и Quizzle.com. Внимавајте на било кој кредитен рејтинг што ве тера да внесете број на кредитна картичка. Вие сте запишани во пробна претплата на услугата за следење на кредит. Ако не се откажете пред завршувањето на судењето, компанијата ќе почне да ја наплатува вашата кредитна картичка за услугата.
Изјава за вашата кредитна картичка: Одредени издавачи на кредитни картички учествуваат во нова услуга на FICO која им овозможува на сопствениците на картички да ги видат нивните резултати од FICO бесплатно. Откријте, Барклајкар и Првата Национална Банка на Омаха се неколку издавачи на кредитни картички кои учествуваат. Треба само да ја видите вашата месечна изјава за да го видите вашиот последен резултат на ФИКО.
Бидете одбиени за кредит или одобрени за помалку поволни услови: Овој метод не е сигурен (или идеален), но еве како функционира. Кредитниците и издавачите на кредитни карти сега се обврзани да испратат копија од кредитна оценка употребена во одлука за одбивање на барање за кредит или за одобрување на апликацијата, но за помалку поволни услови од оние за кои се бара. Вие не сторите ништо за да го добиете овој кредитен рејтинг, но ставете ја апликацијата. Ако се квалификувате, автоматски добивате кредитен резултат.
Што е добар кредитен рејтинг?
Гледајќи го вашиот сопствен кредитен рејтинг може да биде збунувачки. Некои кредитни резултат провајдери ви даде објаснување за вашиот кредитен рејтинг, објаснувајќи дали имате добар кредитен рејтинг, и разложување на факторите кои придонесуваат за вашиот кредитен рејтинг. Понекогаш сето тоа што го добивате е број и тоа зависи од вас да дознаете дали тој број значи дека имате добар кредит или лош кредит.
Имајќи го во предвид кредитот резултат обично се движат од 300 до 850, тука е дефект на она што различни броеви во рамките на тој опсег значи:
- 800+: Исклучителни. Вие не е многу веројатно да станете престапници за какви било нови кредитни или заемни обврски. Веројатно ќе имате лесно време да добиете одобрение за кредит и ќе имате пониска каматна стапка.
- 799 до 700: Многу добро.
- 670 до 739: Добро. Има малку повисок (но сепак прилично мал) ризик од неисполнување на обврските. Со кредитен резултат во овој опсег, сепак треба да имате прилично лесно време да добиете одобрение за кредит.
- 580 до 669: саем. Потрошувачите со овие кредитни резултати имаат поголем ризик од неисполнување на обврските, многумина се одбиваат за некои кредитни картички и заеми, или ако се одобрени, ќе имаат повисока каматна стапка.
- 579 и подолу: Сиромашни. Овие кредитни резултати укажуваат на многу висок ризик од неисполнување на обврските. Ќе имате многу потешко време да добиете одобрение за нови кредитни производи со кредитен рејтинг во овој опсег.
Ако немате одличен кредитен рејтинг, можете да работите кон него. Подобрете ја вашата кредитна рејтинг, осигурувај дека вашиот кредитен извештај е без грешка, доцни на задоцнетите плаќања, правејќи ги сите ваши месечни исплати на време, намалување на салдото на кредитна картичка и ограничување на вашите нови апликации за кредит.