Законот за правично кредитно известување (FCRA) бара бизнисите да имаат прифатлива причина за пристап до вашиот кредитен извештај. Прифатливи причини вклучуваат:
- Да се одобри кредит. Ако сте аплицирале за кредитна картичка, заем или други услуги базирани на кредити, бизнисот има дозвола за пристап до вашиот кредитен извештај за да утврди дали сте квалификуван.
- Собери долг. Сборниците на долгови може да го искористат вашиот кредитен извештај за да добијат информации, како што е вашата адреса или место на вработување, што ќе им помогне да соберат долг.
- Осигурување од осигурување. Некои даватели на осигурување го користат вашиот кредитен рејтинг за да ја проценат веројатноста дека ќе поднесете барање.
- Вработување. Тековните и потенцијалните работодавци може да го проверат вашиот кредитен извештај пред да ве ангажираат за одредени позиции, особено за финансиските и менаџерските позиции на повисоко ниво.
- Некои владини агенции можат да го проверат вашиот кредитен извештај пред да издадат одредени лиценци.
- Легитимни деловни трансакции.
Компаниите кои пристапуваат до вашиот кредитен извештај под претпоставки или оние кои го користат нелегално се во кршење на федералниот закон. Може да бидете во можност да тужите компанија која ги крши вашите права.
Два вида на кредитните пребарувања
Некои од испитувањата на вашиот кредитен извештај не се вклучени во вашиот кредитен рејтинг. Прашања кои се направени поради апликација што сте ја направиле за кредит се оние кои влијаат на вашиот резултат.
Овие доброволни, или "тврди" прашања се единствените барања за кредити кои се бројат кон вашиот кредитен рејтинг.
Кога ќе го разгледате вашиот кредитен извештај, може да забележите дека неколку прашања се појавуваат од бизниси на кои не сте аплицирале за кредит. Други бизниси може да го проверат вашиот кредитен извештај бидејќи сакаат да понудат добра и услуги за вас.
На пример, доверителите кои испраќаат "претходно одобрени" понуди за кредитни картички, најчесто го проверуваат вашиот кредитен извештај за да видат дали ги исполнувате основните критериуми за кредитна картичка.
Кредитни истраги се прават и од потенцијалните работодавци, бизниси со кои веќе имате кредит, и себе. Ниту една од овие "меки" прашања не се брои кон вашиот кредитен рејтинг.
Верзијата на вашиот кредитен извештај што ја гледате ги опфаќа сите прашања направени во вашиот кредитен извештај во последните 24 месеци. (Постарите пребарувања се откажуваат по 24 месеци.) Кога кредиторите и кредиторите го гледаат вашиот кредитен извештај, се појавуваат само тешки истраги.
Како пребарувања влијаат на вашата оценка
Прашањата на вашиот кредитен извештај се еден од начините на кои компаниите за оценување на кредитот го проценуваат ризикот дека ќе ги погрешите обврските за нови кредитни обврски. Премногу истраги може да значи дека преземате премногу долг или дека сте во некаква финансиска неволја и барате кредит за да ви помогнете. Неколку барања можат да го намалат вашиот кредитен рејтинг.
Во зависност од тоа колку информации имате на вашиот кредитен извештај, дополнителна истрага можеби нема да влијае на вашата кредитна оценка на сите. Од друга страна, ако имате кратка кредитна историја со само неколку сметки, дополнителна истрага може да предизвика вашиот резултат да се намали за неколку точки.
Прашањата за кредитни извештаи ќе останат на вашиот извештај за две години, но само оние што се направени во текот на минатата година се вклучени во вашата кредитна пресметка. Најновите истражувања имаат најголем ефект врз вашиот резултат.
Прашања и оценки за шопинг
Кога купувате наоколу за хипотека или авто кредит, сакате да ја добиете најдобрата стапка - и треба. Може да се загрижите дека ако имате кредитна проверка од страна на неколку заемодаватели, може да му наштети на вашиот кредитен рејтинг.
Добрата вест е дека повеќето пресметки на кредитен рејтинг ги третираат сите хипотеки и автоматски прашања како една истрага, се додека истрагите се направени во одреден временски период. За најновата верзија на FICO резултат , овој период е 45 дена.