Кредит и управување со долгови

by LaToya Irby

Чекор-по-чекор упатство за поправка на вашиот лош кредит

Не е потребно многу за да се добие лош кредит. Можете да го уништите вашиот кредитен рејтинг дури и пред да сфатите дека го имате, или пред да сфатите колку е важно да имате добар кредитен рејтинг.

Вашиот кредитен рејтинг е одраз на тоа како сте ги решиле вашите финансиски обврски. Таа се заснова на информации кои се пријавени на кредитни бироа од компании, како издавачи на кредитни картички и кредитори, со кои имате финансиски сметки.

Ако сте ги платиле своите сметки на време и мудро управувале со вашите сметки, ќе имате добар кредитен рејтинг. Но, ако сте направиле некои грешки - како да не плаќате навреме или да не плаќате воопшто - ќе завршите со лош кредит.

Ако имате лош кредит, тогаш знаете колку е тешко тоа може да биде. Лош кредит прави многу работи тешко, невозможно или поскапо. Сите знаеме дека банките ги проверуваат кредитни резултати пред да ви дадат кредитна картичка или заем. Тоа значи дека процесот на купување куќа или автомобил е потежок кога имате лош кредит. Дури и изнајмувањето стан е тешко, без добар кредитен рејтинг. Осигурителните компании често наплаќаат повисока стапка за возачите кои имаат лоша кредитна оценка. Давателите на комунални услуги го проверуваат вашиот кредит за да одлучат дали треба да платите депозит за обезбедување. Како што одат годините, листата на компании кои го проверуваат вашиот кредит веројатно ќе пораснат наместо да се намалат.

Зошто да се изврши кредит поправка?

Не е важно колку е лошо сега, штетата не е трајна. Кредитна поправка ви овозможува да ги поправите грешките што го повредуваат вашиот кредит и да го подобрите вашиот кредитен рејтинг.

Поправка на вашиот кредит е од клучно значење за заштеда на пари за осигурување, заеми и кредитни картички, но тоа не е единствената причина да го поправите вашиот кредит . Подобар кредит отвора нови можности за вработување, дури и промоции и покренува со вашиот сегашен работодавач. Ако сонувате да започнете сопствен бизнис или само сакате безбедност да знаете дека можете да позајмите пари кога сакате, треба да ја поправите вашата кредитна порано отколку подоцна.

Можете ли да ја поправите вашата кредитна?

Најверојатно виделе реклами за поправка на кредит на телевизија, радио, интернет, па дури и на страната на патот. Добрата вест е дека не мора да ангажирате професионалец за да го поправите вашиот кредит.

Можете да ги направите сите истите работи што може да ги направи кредитната компанија за поправка, па заштедете малку пари и да се расправате за изнаоѓање реномирана компанија и самите да го поправите кредитот.

Започнете со вашиот кредитен извештај

Пред да можете да започнете, треба да знаете што ви е потребно за поправка. Вашиот кредитен извештај ги содржи сите информации кои придонесуваат за вашиот лош кредит. Ова би можело да биде измислени сметки, наплата на долгови, биланси со големи кредитни картички или јавни записи. Прочитајте го вашиот кредитен извештај за да ги идентификувате негативните ставки кои влијаат на вашиот кредитен рејтинг.

Добијте бесплатен кредитен извештај

Според законот, имате право на бесплатни кредитни извештаи од секој од трите кредитни бироа секоја година. Овој годишен бесплатен кредитен извештај е достапен само преку AnnualCreditReport.com. Можете исто така да нарачате по телефон или пошта, ако тоа е поудобно.

Постојат неколку други ситуации каде што имате право на бесплатен кредитен извештај:

Сте биле одбиени за кредит поради нешто на вашиот кредитен извештај во последните 60 дена
Моментално добивате помош од владата

Вие сте невработени и планирате да побарате работа наскоро
Мислите дека сте биле жртва на измама со кредитна картичка или кражба на идентитет
Законот на вашата држава ви дава дополнителен кредитен извештај секоја година

Овие бесплатни кредитни извештаи треба да се нарачаат директно преку кредитни бироа.

Плаќање за вашиот кредитен извештај

Ако веќе сте ги искористиле бесплатните кредитни извештаи за оваа година, можете да нарачате кредитни извештаи директно од кредитни бироа или myFICO.com за плаќање. Бироата нудат три-во-еден кредитен извештај кој ги прикажува сите три од вашите кредитни извештаи рамо до рамо. Три-во-еден кредитна извештај чини повеќе од еден кредитна извештај, но помалку од комбинираната цена на купување на вашите индивидуални кредитни извештаи.

Зошто да ги нарачате сите три кредитни извештаи?

Некои од вашите доверители и заемодаватели може да поднесуваат извештај само до еден од кредитни бироа. И, бидејќи кредитни бироа обично не споделуваат информации, можно е да имаш различни информации за секој од вашите извештаи. Нарачување на сите три извештаи ќе ви даде целосен преглед на вашата кредитна историја и ќе ви овозможи да го поправите вашиот кредит во сите три бироа, наместо само еден.

Прегледајте ги вашите кредитни извештаи за грешки

Прочитајте ги вашите кредитни извештаи темелно, проверувајќи ги нештата што може да бидат неточни. Тоа може да биде многу за да се вари, особено ако го проверувате вашиот кредитен извештај за прв пат. Заземете време и прегледајте го вашиот кредитен извештај во текот на неколку дена, ако ви треба.

Читање на вашиот кредитен извештај

Запознајте ги информациите во секој од вашите кредитни извештаи. Без оглед на тоа каде сте нарачале вашите кредитни извештаи, сите тие ќе содржат:

Вашите лични информации за идентификување
Детална историја за секоја од вашите сметки
Јавна евиденција како банкрот и даночни залози
Прашања од компании кои го повлекоа вашиот кредитен извештај

Одлучување што треба да се поправи

Еве ги видовите на информации што ќе треба да ги поправат:

Неточни информации, вклучувајќи ги и сметките што не се твои, исплати кои биле погрешно пријавени доцна, итн.
Задоцнети сметки што се доцнат, наплаќаат или се испратени во колекции.
Макс. Од сметките кои се над кредитниот лимит.

Истакнете или потсетете ги секоја информација во различни бои за да ви помогне да направите план за поправање кредити.

Ќе земете поинаков пристап за секој тип на информации. Истакнувањето во различни бои заштедува време повторно да го прочита вашиот кредитен извештај секој пат кога ќе бидете подготвени да направите исплата, да се јавите на доверителот или да испратите писмо.

Грешки при известување за кредитни извештаи

Имате право на точен извештај за кредит. Можете да оспорите какви било информации во вашиот кредитен извештај кој е неточен, нецелосен или мислите дека не може да биде потврден. Кога ќе го нарачате вашиот кредитен извештај, ќе добиете инструкции како да ги оспорите информациите за кредитен извештај. Кредитните извештаи нарачани онлајн обично доаѓаат со инструкции за правење спорови преку интернет, но исто така можете да спорите преку телефон и преку пошта.

Најдобар метод за спорови за поправање спорови

Оспорувањето на интернет е побрзо и полесно, но надвор од сликите од екранот што го имате, нема да имате хартија за процесот.

Испраќањето на вашите спорови по пошта има неколку предности. Прво, можете да вклучите доказ за поддршка на вашиот спор, на пример, откажана проверка покажувајќи дека сте направиле плаќање на време. Можете исто така да чувате копија од писмото за спорот за вашата евиденција. Конечно, ако го испратите вашиот спор преку уверение пошта со бараната потврда за враќање - што треба да - имате доказ за датумот кога го испративте спорот. Ова е важно бидејќи кредитни бироа имаат 30-45 дена да истражат и да одговорат на вашиот спор.

Може да заврши испраќате неколку писма за спорот. Зачувајте дефиниција на спорови за известување за кредитот на вашиот компјутер што можете да ги модифицирате за различни спорови и различни кредитни бироа. Ова ќе ви заштеди време и ќе ве спречува да пишувате ново писмо од нула секој пат.

Испраќање на спорот

Кога ќе го испратите вашиот спор, можете да вклучите копија од вашиот кредитен извештај со ставката што ја оспорувате истакната и копија (а не оригиналот) на кој било доказ што го поддржувате вашиот спор.

Бидете сигурни да вклучите доволно информации за вашиот спор. Инаку, кредитно биро може да одлучи дека вашиот спор е несовесен и одбива да го испита спорот или да го ажурира вашиот кредитен извештај.

Се додека вашиот спор е легитимен, кредитно биро ќе спроведе истрага. Оваа истрага е често толку едноставна како што се бара од доверителот ако информациите се точни. Откако истрагата ќе заврши, кредитно биро ќе ви испрати одговор на вашиот спор.

Алтернатива за споровите за кредитното биро

Вашите спорови можете да ги испратите директно до банката или бизнисот што ги навеле податоците во вашиот кредитен извештај. Тие имаат иста законска обврска да го истражат вашиот спор и да ги отстранат неточните, нецелосните или непроверливите информации од вашиот кредитен извештај. Оспорувањето директно со информативниот мебел е неопходно за грешки што ги потврдуваат кредитни бироа "потврдува".

Што се случува по спорот

Ако спорот е успешен и вашиот кредитен извештај е надграден, бирото ќе ја направи промената, ќе ги предупреди другите кредитни бироа и ќе ви испрати ажурирана копија од вашиот кредитен извештај.

Од друга страна, ако предметот не е отстранет од вашиот кредитен извештај, вашиот извештај ќе се ажурира за да покаже дека сте ги оспориле информациите и ќе ви биде дадена можност да додадете лична изјава во вашиот кредитен извештај. Личните извештаи не влијаат на вашата кредитна оценка, но може да обезбедат дополнителен увид во вашиот спор кога бизнисот рачно го разгледува вашиот кредитен извештај.

Справување со минатите сметки

Историјата на исплата влијае на вашата кредитна оценка повеќе од било кој друг фактор - тоа е 35 проценти од вашиот резултат. Бидејќи историјата на исплата е толку голем дел од вашиот кредитен рејтинг, имајќи неколку сметки за достасани сметки на вашиот кредитен извештај значително ќе му наштети на вашиот резултат. Грижата за овие е од клучно значење за кредит поправка. Целта е да ги подигнеме сметките што се пријавени како "тековни" или "платени".

Добијте ја тековната вредност на сметките што се доставени, но сè уште не се наплаќаат . Надоместок е еден од најлошите состојби на сметката и се случува кога вашата исплата е 180 дена поминато.

Сметки кои се деликвенти, но помалку од 180 дена поради задоцнување може да се спасат од плаќање на сметката доколку ја платите вкупната достасана износот. Пазете се, колку повеќе сте зад себе, толку е поголема вашата исплата на израмнување.

Контактирајте со вашиот доверител за да разговарате за можностите за доставување на вашата сметка. Вашиот доверител може да биде подготвен да се откаже од задоцнетите казни или да го рашири износот на достасаност поради неколку плаќања. Дозволете им да знаат дека сте нестрпливи да избегнувате полнење, но им треба помош. Вашиот доверител може дури и да биде подготвен повторно да ја зголеми вашата сметка за да ги прикаже вашите исплати како тековни, а не деликвенти, но ќе мора да разговарате со вашите доверители за да преговарате.

Плаќаат сметки кои се веќе наплатени . Сè уште сте одговорни за рамнотежата. Како што стануваат постари, полнењата го повредуваат вашиот кредитен рејтинг помалку. Сепак, неисплатениот биланс ќе го отежне - а понекогаш и невозможно - да се одобри за нови кредити и заеми. Дел од вашата кредитна поправка мора да вклучува плаќање на плаќање.

Ако целосно плаќате полнење, вашиот кредитен извештај ќе се ажурира за да се прикаже биланс од $ 0 и статус "Платен". Статусот на полнење ќе продолжи да се пријавува седум години од датумот на полнење.

Друга опција е да се решат полнењата за помалку од оригиналното салдо. Со порамнување, доверителот се согласува да го прифати пониското плаќање и да го откаже остатокот од долгот. Статусот на порамнување ќе оди на вашиот кредитен извештај и ќе остане седум години.

Може да бидете во можност да го убедите кредиторот да го избрише статусот на полнење од вашиот кредитен извештај во замена за плаќање, но ова не е лесно да се направи. Најважно е да го платите вашиот надоместок и ако можете да добиете поволен статус на сметка, тоа е дополнителен бонус.

Грижете се за сметките за собирање . Сметките се праќаат во агенција за наплата откако ќе бидат наплатени или ќе станат деликвенти за неколку месеци. Дури и сметки кои вообичаено не се наведени во вашиот кредитен извештај, може да се испратат до агенција за наплата и да се додадат на вашиот кредит.

Вашиот пристап кон плаќање колекции е сличен на оној што се плаќа за плаќање, можете да плаќате во целост, па дури и да се обидете да добиете плата за бришење или можете да ја намирите сметката за помалку од билансот. Колекцијата ќе остане на вашиот кредитен извештај за седум години врз основа на оригиналната деликвенција.

Грижете се за доставени сметки:

Доведете ги салдовите со високи кредитни картички под нивните граници

Вашето искористување на кредитот - сооднос што ги споредува вашите салда на кредитни картички со нивните кредитни ограничувања - е вториот најголем фактор што влијае на вашиот кредитен рејтинг. Тоа е 30 проценти од вашиот резултат. Колку е повисок салдото, толку повеќе го повредува вашиот кредитен рејтинг.

Имајќи maxed од кредитни картички чини скапоцени кредитни поени. Донеси максимум од кредитни картички под кредитниот лимит, а потоа да работиш целосно да го платите балансот. Салдото на кредитната картичка помало од 30 проценти од кредитниот лимит е подобро за вашиот кредитен рејтинг. Под 10 проценти е идеален.

Салда на заем и вашата кредитна рејтинг

Колку е поблиску вашите салда на заем до оригиналниот износ што сте го позајмиле, толку повеќе го повредува вашиот кредитен рејтинг. Фокус прво на плаќање салда на кредитна картичка прво, бидејќи тие имаат поголемо влијание врз вашиот кредитен рејтинг. Потоа, намалување на вашиот заем салда.

Изминати сметки наспроти високи биланси

Веројатно не можете да ги исплатите вашите салда и сметките од минатото, одеднаш. Фокус прво на сметки кои се во опасност да станат минато или да се наплаќаат. Добијте колку што е можно повеќе од овие сметки. Сите, ако можеш. Потоа, исплати ги вашите кредитни картички. Трето, работи на сметки кои веќе биле наплатени или испратени до агенција за наплата.

Земете нов кредит

Откако ќе ги решите негативните ставки на вашиот кредитен извештај, работете на добивање позитивни информации. Исто како доцните плаќања сериозно му наштети на вашиот кредитен рејтинг, навремените исплати помагаат во вашата оценка. Ако имате некои кредитни картички и заеми се пријавени на време, одлично. Продолжете да ги чувате тие салда на разумно ниво и секогаш направете ги вашите плаќања на време. Ако немате отворени, тековни сметки, ќе треба да започнете со нови.

Каде да добијам нов кредит

Минатото деликвенции може да ве заштити од добивање одобрени за голема кредитна картичка, па ограничете ги апликациите на вашата кредитна картичка на една, најмногу две, додека не се подобри кредитниот резултат. Ова ќе ги минимизира кредитни прашања , кои се додаваат во вашиот кредитен извештај секој пат кога ќе направите нова апликација за кредит. Премногу кредитни прашања му наштети на вашиот кредитен рејтинг и вашата способност да добиете одобрение за нов кредит. Прашањата остануваат на вашиот кредитен извештај за две години, но само влијаат на вашата кредитна оценка за 12 месеци.

Ако сте одбиени за голема кредитна картичка, обидете се со аплицирање за кредитна картичка за малопродажба. Уште нема среќа? Размислете за обезбедена кредитна картичка која бара да направите сигурносен депозит за да добиете кредитен лимит. Безбедносниот депозит ја прави осигурената картичка малку потешка, но обезбедената картичка од главната процесорска мрежа е подобра од кредитна картичка за малопродажба.

Користете нов кредит за да помогнете во вашата кредитна рејтинг

Седум кредитни ПОПРАВКА Совети

Чувајте ги овие совети за поправка на кредит како што работите кон подобра кредитна оценка.

Спасете го она што можете . Не жртвувајте сметки кои се во добра состојба за сметки што не се. Продолжете со навремено плаќање на сите ваши тековни сметки.
Разширете ги споровите во текот на еден период на време . Ако оспорувате неколку ставки на вашиот кредитен извештај, ставете само еден спор во секоја буква и просторот од вашите спорови. Кредитот може да стане сомнителен за премногу спорови и да ги смета за несериозни.
Бидете внимателни за затворање на кредитни картички . Ретко затворање на кредитна картичка помага во вашата кредитна оценка. Всушност, затворањето на кредитна картичка е поверојатно да го повреди вашиот кредитен рејтинг , особено кога сметката има рамнотежа.
Дознајте што нешта му наштетат на вашиот кредитен рејтинг . Дознајте што нешта имаат негативен ефект врз вашата кредитна оценка, така што можете да избегнете да ги правите овие грешки.
Вашиот кредитен рејтинг може да варира . Вашиот кредитен рејтинг може неочекувано да се намали како што поминувате преку поправка на кредит. Ова не мора да значи дека сте направиле нешто погрешно. Продолжете да додавате позитивни информации во вашиот кредитен извештај и вашата кредитна оценка ќе се подобри со текот на времето.
Размислете за советување за потрошувачки кредит . Ако вашите долгови се огромни, доверителите не се подготвени да работат со вас, и не можете да изгледате сами да измислите план за исплата, советувањето за потрошувачки кредит е опција за враќање на вистинскиот пат.
Ако стечај е неизбежна, поднесете порано отколку подоцна . Ако поднесувањето на банкрот е единствениот начин да се вратите на вистинскиот пат, не трошете време на стратегии кои нема да работат. Оценете дали треба да поднесете стечај рано, за да можете да го започнете процесот и да започнете да го обновувате вашиот кредит и вашиот живот.