Кредит искористеност и вашиот кредитен рејтинг
Постојат пет главни фактори кои влијаат на вашата кредитна оценка : историја на плаќања (35%), ниво на искористеност на долгот / кредитот (30%), возраст на кредит (15%), мешавина на кредит (10%) и барања за кредити 10%). Користењето на кредитите има големо влијание врз вашиот кредитен рејтинг, но што е тоа и како можете да управувате со него за да добиете најдобар кредитен рејтинг?
Што е кредитна употреба?
Користењето на кредитите е соодносот на состојбата на вашата кредитна картичка со кредитните лимити.
Тој го мери износот на вашиот кредитен лимит што се користи. На пример, ако вашата рамнотежа е 300 долари и вашиот кредитен лимит е 1.000 долари, тогаш вашата кредитна употреба за таа кредитна картичка е 30%.
За да го пресметате користењето на кредитот, едноставно поделете ја рамнотежата на вашата кредитна картичка со вашиот кредитен лимит, потоа размножете се со 100. Колку е помало вашето искористување на кредитите, толку подобро. Ниското искористување на кредитите покажува дека користите само мал износ на кредитот што ви е позајмил.
Вашиот кредитен рејтинг - вклучувајќи го и вашето искористување на кредитите - се пресметува врз основа на информациите за вашиот кредитен извештај. Бидејќи информациите за кредитна картичка се ажурираат на вашиот кредитен извештај врз основа на циклуси на фактурирање, а не во реално време, кредитен рејтинг може да не ги одразува најновите промени во вашата кредитна картичка и кредитен лимит. Наместо тоа, билансот и кредитниот лимит како на датумот на затворање на вашата кредитна картичка е она што се користи за пресметување на вашата кредитна оценка.
Како кредит користење фактори во вашиот кредитен рејтинг
Моделот за оценување на FICO го разгледува користењето на кредитите во два дела. Прво, тоа го оценува искористеноста на кредитите за секоја од вашите кредитни картички одделно. Потоа, го пресметува целокупното искористување на кредитот , односно вкупниот износ на сите ваши кредитни картички во споредба со вкупните кредитни лимити .
Високото искористување на кредитите во било која категорија може да му наштети на вашиот кредитен рејтинг.
Кредитната искористеност е 23% од VantageScore , друг вид пресметка за постигнување на кредитот, но резултатот исто така смета дека вашиот биланс е 15% и достапен кредит како 7 % од резултатот. Вкупно, износот на долгот на вашата кредитна картичка влијае на 45% од вашиот VantageScore.
Зошто е лошо користење?
Запомнете дека целта на кредитниот резултат е да се процени веројатноста дека ќе ги отплатите парите што ги позајмувате. Одредени фактори ни прават поголема веројатност да не ги почитуваме обврските за кредитирање. Еден од овие фактори е високата кредитна картичка и кредитите. Повисоките биланси се потешко да си ги дозволат и може да покажат дека сте превисоки. Високото искористување го намалува вашиот кредитен рејтинг и сигнализира до потенцијалните заемодаватели дека постои зголемен ризик од заостанување на исплатите.
Чувајте го вашето користење на ниско ниво
Вие не можете да ги измамиме резултатите на FICO за да размислите дека вашето искористување на кредитите е ниско, со тоа што ќе го испланирате рамнотежата на крајот на секој месец. Ако вашиот биланс е висок кога вашиот издавач ги испраќа вашите информации за сметката до кредитни бироа , тогаш искористеноста на кредитите што се користат во вашата кредитна оценка исто така ќе биде висока.
За среќа, можете да одржите ниско кредитно искористување со одржување на рамнотежа со ниски кредитни картички - под 30% од вашиот кредитен лимит е најдобро.
За да гарантирате дека твојот кредитна отчет одразува ниска кредитна картичка, осигурајте се дека вашиот биланс е низок според датумот на затворање на вашата сметка (датумот кога завршува циклусот на фактурирање). Проверете неодамнешна копија од вашата изјава за наплата за да го оцените следниот датум за затворање на сметката.
Ако поради некоја причина, издавачот на вашата картичка го скрати вашиот кредитен лимит , важно е да се намали балансот на вашата кредитна картичка за да се намали користењето на кредитот. Ова е особено точно ако вашиот понизок кредитен лимит е на или во близина на вашата кредитна картичка.
За среќа, високото искористување на кредитот нема да го повреди вашиот кредитен рејтинг засекогаш. Веднаш штом ќе ги намалите вашите салда на кредитна картичка (или да ги зголемите вашите кредитни ограничувања), вашето искористување на кредитот ќе се намали и вашиот кредитен рејтинг ќе се зголеми.