VantageScore Solutions беше основана од страна на трите главни кредитни бироа - Experian, TransUnion и Equifax - како конкурент на саемот "Исаак корпорејшн", луѓето зад широко употребуваниот FICO резултат. И неодамна објави дека новиот модел за кредитни бодови, VantageScore 4.0, наскоро ќе потрае поцелосен пристап во пресметувањето на вашиот трицифрен број.
"Невообичаено и невообичаено е новиот систем на бодување да се претстави како значајно различен од системите за оценување од други развивачи на кредитни рејтинг", вели експертот за кредитирање Џон Улцхајмер, кој претходно работел со FICO и Equifax. "Ова се вклопува во таа сметка од неколку причини".
Еве што да очекувате кога новиот систем за бодување ќе се појави на есен - и што значи тоа за вашиот кредитен рејтинг .
Употребата на историски податоци значи дека ќе сакате вашите рамнотежи кои се движат надолу.
Првиот голем диференцијатор е употребата на новиот модел на она што индустријата ги нарекува "trended" податоци. Формулата ќе ја погледне историјата на позајмувањето како повеќе од континуум - траекторија на вашите рамнотежи и вашето искористување со текот на времето - наместо рамка за замрзнување. "Ако обајцата имаат салда за кредитни картички во износ од 10.000 долари, но со текот на времето плаќате со себе, а јас се зголемувам, второто се смета за поголем ризик, а новиот модел ќе го земе предвид", вели Џеф Ричардсон, портпарол на VantageScore Solutions.
Со други зборови, ако вашата линија на трендови покажува дека плаќате долг - или, уште подобро, да ги исплаќате вашите месечни салда во целост - тоа ќе ви помогне да го постигнете вашиот резултат. Но, ако сте се акумулира зголемување на долг на кредитна картичка во текот на годините и / или отворање на нови кредитни картички сметки релативно често, тоа ќе ви наштети.
"Тоа е такво заминување од системи за постигнување [што само изгледаат] во една слика на време", вели Улцхајмер. "Тоа раскажува приказна за тоа дали некој само се исплатеше рамнотежа, бидејќи тој не се пријавува за нешто, или дали некој го исплаќа рамнотежата во целост секој месец поголемиот дел од времето".
Тоа значи брзи кредитни поправки пред апликациите за заем да не работат повеќе.
Со ова на ум, колку далеку треба да го исчистите вашиот кредит пред да аплицирате за хипотека или заем? "Јас зборував 30 дена", вели Улцхајмер. "Повеќе не можам да го дадам тој совет". Со трендните податоци што се навраќаат години, со исплатата на рамнотежата за да го зголемите својот резултат, месецот пред да аплицираат, нема да се измамат никого. Ниту ќе ги зголеми вашите кредитни ограничувања, така што ќе користите помал процент од вашиот достапен кредит отколку порано. "Ако сте некој кој има долг и ќе аплицира за кредит за автомобил, хипотека или кредитна картичка, а вие можете да платите значителен износ прилично брзо пред апликацијата, нема да ви помогне колку што е тоа би било во минатото ", вели Мет Шулц, висок аналитичар во индустријата за CreditCards.com. Според новиот систем, вашиот резултат ќе ја рефлектира вашата историја на долг, дури и ако имате помалку од тоа во моментот.
Плаќањето повеќе од минимумот ќе биде од корист за вашиот резултат.
Друга разлика ќе биде разгледувањето на моделот за вашите исплати - не само ако тие се на време, но колку повеќе ќе ги ставате кон минималните трошоци. Плаќањето повеќе од минимумот ќе биде позитивен знак за заемодавачите, со што ќе изгледате како да сте помалку кредитен ризик. Плус, ако само плаќате минимум, шансите се дека вашиот долг ќе продолжи да расте, што негативно ќе се одрази на вашиот кредитен рејтинг .
"Ова [промена во постигнувањата] може да помогне да се придвижи корисникот на кредитна картичка преку оградата од револвер на трансатор, и тоа ќе го спаси потрошувачот огромна сума на долг", вели Улцхајмер.
Новиот резултат прави да биде повеќе простувачки и отворен.
Конечно, новиот резултат ќе се потпира на помалку на навредливи збирки и податоци од јавните книги како залог и пресуди, и ќе ги игнорира медицинските збирки кои се постари од шест месеци.
Покрај тоа, тој ќе го користи машинското учење за да им помогне на резултатите на 30-35 милиони потрошувачи со тенки кредитни датотеки. Тоа е добра вест за илјадници години и други млади луѓе.
ФИКО ќе остане иста - засега.
Вашиот FICO резултат нема да ги инкорпорира трендовите податоци во неговата формула за постигнување, а компанијата зад FICO ја минимизира вредноста на промените на VantageScore. "Користа за која зборуваат е помалку за потрошувачите, и повеќе околу тоа дали додава предвидлива вредност за кредиторите", вели Сали Тејлор-Шоф, заменик-претседател на ФИКО. "Тие [потрошувачите] сакаат да ги знаат резултатите што ги гледаат кредиторите. Заемодавателите ја користат FICO над 90 проценти од времето ".
Улцхајмер моли да се разликува, нарекувајќи ја стапката на усвојување на VantageScore - над осум милијарди VantageScore кредитни резултати беа користени помеѓу јули 2015-јуни 2016 година, од над 2.400 кредитори и други учесници во индустријата - "прилично импресивно". Сепак, тој истакнува дека дури и ако FICO Scores и VantageScore се разликуваат во нивните соодветни пристапи, најверојатно ќе кажуваат слични приказни. Ако имате добри кредитни навики , ќе имате добри оценки насекаде.
Со Кели Hultgren