Кој е најдобар за вашите цели за пензионирање
Ако сте како повеќето Американци, сте слушнале за 401 (k), но IUL? Не толку многу. Пред да погледнеме на IUL наспроти 401 (k) да го дефинираме IUL.
Што е IUL?
ИУЛ, или индексирано универзално осигурување на живот , е еден вид на универзална политика за осигурување на живот. Универзалните политики имаат флексибилни премии и придобивките од смртта, функцијата за заштеда и премијата можат да се променат преку текот на договорот. Дознајте повеќе за политиките за универзално осигурување на живот тука .
Еден од најважните делови на индексираните универзални животни политики е компонентата за пари. Помислете на компонентата за готовина како начин за спроведување на политиката како инвестициски производ. Друштвото за осигурување го става да работи со тоа што го поврзува со индекс на берзата. Или избирате од мени на индекси или осигурувањето го прави изборот. Да претпоставиме дека го избравте S & P 500 .
Ако S & P 500 оди до одреден процент, паричната вредност на вашата политика оди до одредена сума - иако не е иста сума. IULs обично имаат капа на главата на инвестицијата. Ако S & P 500 имал годишно како 2017 година, кога изнесуваше повеќе од 20 проценти, во зависност од условите на политиката, ИУЛ можеби само се врати за 12 отсто за годината. Некои од овие капи се проценти. Ако тие S & P е до 20 проценти, ќе заработите 10 проценти.
Ако копате во парична казна, можете да ја видите и фразата "точка до точка". Наместо да ги гледа перформансите на индексот секој ден, осигурителната компанија ќе ги разгледува перформансите во одредени интервали.
Ако тоа е годишна точка да се укаже, не е важно што индексот го направи во текот на годината, бидејќи осигурителната компанија само ќе се погледне на ефикасноста на индексот на 31 декември или друг сет датум. Ова може да работи во корист на осигуреникот или не, во зависност од пазарот.
Понатаму, дел од придобивките на S & P 500 вклучуваат дивиденда .
Во 2017 година, дивидендата изнесуваше околу 3 проценти од добивката. IUL обично не го плаќаат дивидендниот дел од добивката.
Од друга страна, ако С & П имаше една година како што беше 2008 кога беше намален за 37 отсто, сопствениците на IUL не изгубија многу спиење, бидејќи компонентата за готовина на нивната политика воопшто не беше воопшто - или со одредени политики, сепак имаше мала добивка. Вие нема да ја добиете целата нагорна линија со IUL, но сте заштитени од надолна линија. Затоа е полиса за осигурување.
Што е 401 (к)?
A 401 (k) го добива своето име од даночниот код со кој е поврзан. Повеќето луѓе стануваат подобни за 401 (k), бидејќи тие работат за компанија која нуди една. Некој дел од нивната плата оди во нивните 401 (к), заедно со натпревар на компанијата, ако е понуден. Вработениот може да избере како се инвестираат парите од мало мени на опции за инвестирање. Постојат различни видови на 401 (k) s-a Roth 401 (k) каде што даноците се платени однапред или традиционалните 401 (k) каде што парите се инвестираат на пред-даночна основа и данок подоцна во животот кога парите се повлечени .
IUL наспроти 401 (к)
Пред да донесете одлука за било кој, направете многу повеќе за тоа како функционира секој, но тука се и некои клучни разлики помеѓу IUL и 401 (k):
IULs се осигурителни полиси-401 (k) s се инвестициски производи. Политиките за осигурување се дизајнирани да нудат заштита додека инвестициските производи имаат за цел да ја зголемат својата нето вредност.
Политиките за осигурување и инвестициите треба да се користат заедно, но некои финансиски советници советуваат да ги одвојат одделно. IULs нудат осигурување и инвестиции, но 401 (к) може да ги понуди инвестициските придобивки по пониска цена. Нема капа за заработка на 401 (k), но исто така нема заштита од загуба.
Тешко да се разбере: Сите финансиски производи се тешки за разбирање до одреден степен, но полисите за осигурување често имаат толку многу опции и страници со ситен отпечаток дека потрошувачите се на милост и немилост на нивниот агент за осигурување. 401 (k) s, додека сè уште е комплицирано, се поправени и лесно разбирливи.
Даночен третман: Готовата вредност на IUL може да се пристапи во било кое време, бидејќи веќе е оданочена. Некои 401 (k) s се различни - мора да бидете 59 ½ пред повлекувањето, мора да ги земате потребните месечни дистрибуции на одредена возраст итн.
Ако имате Roth 401 (k), вашите правила се порелаксирани, но бидејќи IRS Ви дава даночни олеснувања, мора да ги следите нивните правила.
Планирање на имот: 401 (k) s се предмет на испитување. Со IUL, корисниците добиваат корист од смртта.
Работодавец Натпревар: 401 (k) s често имаат работодавач натпревар-IULs не.
Прашај за помош
401 (k) s добивате многу повеќе внимание на финансиските медиуми отколку IULs, па веројатно имате подобро разбирање за тоа како 401 (k) работи. IULs се многу комплицирани и доаѓаат со многу опции. Најдете професионален осигуреник кој може да ви помогне да ги оцените Вашите опции без да имате кожа во играта.