Започнете да обезбедите за вашата иднина
Денес, тие пензии од стариот свет се движат од страна на многу компании во САД; наместо тоа, најголем дел од денешната работна сила најверојатно ќе ги најдат пензионираните години финансирани од средствата од нивниот 401k план за пензионирање.
Што е 401k план за пензионирање?
Планот за пензионирање од 401k е посебен вид на сметка финансиран преку одземања на платите пред оданочување. Средствата на сметката може да се инвестираат во голем број различни акции , обврзници, взаемни фондови или други средства и не се оданочуваат за капитални добивки , дивиденди или камати се додека не се повлечат. Автомобилот за штедење за пензионирање беше креиран од страна на Конгресот во 1981 година и го добива своето име од делот од Кодексот за внатрешни приходи кој го опишува; ќе се погоди - дел 401k.
Кои се придобивките од 401k план за пензионирање?
Постојат пет клучни придобивки кои го прават инвестирањето преку план за пензионирање од 401k особено атрактивен. Тие се:
- Даночна предност
- Програми за совпаѓање на работодавачот
- Прилагодување на инвестициите и флексибилност
- Преносливост
- Кредити и тешкотии повлекувања
Даночна предност на плановите за пензионирање 401k
Како што се осврна во воведот, примарна корист од планот за пензионирање 401k е поволниот даночен третман што го добива од чичко Сем. Дивидендата, каматата и капиталните добивки не се оданочуваат сè додека не се исплаќаат; во меѓувреме, тие можат да го одложат данокот одложен во сметката.
Во случај на млад работник со три или четири децении пред нив, тоа може да значи дека може да значи разлика помеѓу живеење во хотелот Плаза или Буџетот 8.
Работодавачот натпревар за 401k пензионирање планови
Многу работодавци , во обид да привлечат и задржат талент, нудат да одговараат на одреден процент од придонесот на вработениот. Според брошурата на "Старбакс" "Вкупниот платен пакет", на пример, компанијата ќе одговара на процент од првите 4 проценти од платата што вработениот придонесува за нивниот 401 (к) пензиски план . Вработените во компанијата за помалку од 36 месеци добиваат 25% натпревар; 36 до 60 месеци добиваат натпревар од 50 проценти; 60 до 120 месеци добиваат 75% натпревар; 120 или повеќе месеци добиваат натпревар од 150 проценти.
Со други зборови, вработениот кој работел во гигантот за кафе повеќе од десет години, заработувајќи 100.000 долари, кој придонесе 4.000 долари за нивниот 401 (к), ќе добие депозит од 6.000 американски долари на сметката директно од компанијата (150% натпревар на 4.000 долари придонес.) Нешто вработен депонирани над прагот од 4 отсто нема да добијат натпревар.
Дури и ако имате долг со кредитна картичка со висок интерес, во повеќето случаи е препорачливо да се зголеми максималниот износ на вашата компанија која ќе се совпадне!
Причината е едноставна математика: ако плаќате 20 проценти на кредитна картичка и вашата компанија ви одговара за доларот за еден долар (100 процентен принос), ќе завршиш посиромашно со отплата на долгот . Фактор во добивката одложена од данок генерирана од планот 401 (к), а диспаритетот станува уште поголем. За повеќе информации за оваа тема, ви предлагам да ја прочитате работата на Сузе Орман.
Иако темата ќе се дискутира понатаму во подоцнежниот дел од оваа статија, бидете свесни дека работодавачот кој одговара на придонесите до 6 проценти од платата на вработениот пред данок не е вклучен во годишниот лимит. На пример, ако сте се квалификувале, можете да направите 401k придонес од 16.500 американски долари во 2009 година и вашиот работодавач сеуште одговара на првите 6 проценти од вашата плата; тој натпревар ќе биде депониран над и над 16.500 долари за кои придонеле директно.
Прилагодување на инвестициите и флексибилност
401k планови за пензионирање им даваат на вработените голем број на избори за тоа како се инвестираат нивните средства. Поединец кој знае дека тој или таа нема висока толеранција за ризик, може да одлучи за повисока алокација на средства во нискоризични инвестиции како што се краткорочни обврзници ; исто така, млад професионалец заинтересиран за градење долгорочно богатство би можел да стави потежок акцент на акциите. Многу бизниси им овозможуваат на вработените да стекнат акции на компанијата за нивниот 401k пензиски план со попуст, иако многу финансиски советници препорачуваат да не држат значителен дел од 401k во акциите на вашиот работодавец во светло на скандалите на Enron и Worldcom . Можете да добиете повеќе информации читајќи го Инвестирањето во акции на вашиот работодавец - добра идеја или чекање да се случи катастрофа? .
Една од придобивките од 401k пензискиот план е тоа што може да следи вработен во текот на неговата или нејзината кариера. При промена на работодавачите, инвеститорот има четири опции:
1.) Оставете ги неговите / нејзините средства во планот за пензија на стариот работодавец 401k
Многу 401k планови администратори наплаќаат евиденција и други надоместоци за управување со вашата сметка, без оглед на тоа дали сеуште сте со компанијата. Овие надоместоци можат да заземат значителен касн од својата идна нето вредност , особено ако имате сметки што се одржуваат во неколку различни работодавачи.
2.) Заврши 401k превртување на 401k план на новиот работодавач
Практично кажано, оваа опција е достапна само ако работникот има друга понуда за работа пред да го напушти својот сегашен работодавач. Во некои случаи, IRA може да биде најдобра опција, бидејќи е едноставна. Како знаеш дали е вистинскиот избор? Одлуката во голема мера треба да се донесе врз основа на инвестициските опции на новиот 401k план. Ако не сте задоволни со изборот кој ви е достапен, завршувањето 401k превртување на IRA може да биде подобра опција.
3.) Пополнете 401k превртување и преместување на средствата на индивидуална пензија ( IRA )
Завршувањето на 401k превртување е речиси секогаш најдобриот избор за оние кои се заинтересирани да обезбедат удобно пензионирање затоа што им овозможува на капиталот на инвеститорот да продолжи да го зголемува одложениот данок додека обезбедува максимална контрола врз распределбата на средствата (т.е. не сте ограничени само на понудените инвестиции од страна на давателот на планот 401k.) Еве како работи: Нарачана е дистрибуција на тековната 401k план на средствата (ова е пријавено во Образецот IRS 1099-R). Откако средствата ги прима вработениот, тие мора да бидат внесени во нов пензиски план во рок од шеесет дена; овој депозит е пријавен на IRS образец 5498.
Владата ги ограничува 401k превртувањата еднаш на секои дванаесет месеци.
4.) Исплати средства, плаќање на даноци и казна од 10%
Со исклучок на неуспехот да ја искористите програмата за учество на придонесот на работодавецот, исплатата 401k при напуштањето на работните места е единствената глупава одлука што може да ја направи работната индивидуа.
Според соопштението за печат од страна на Центарот за помош на 401K, истражувањата укажуваат дека "дури 66 проценти од менувачите на работници од генерација X земаат пари кога ги напуштаат своите работни места, а 78 отсто од работниците на возраст од 20 до 29 години земаат пари". Трагедијата е далеку поголема од самите даноци и казна; всушност, поголема финансиска загуба доаѓа од децениите на одложено одложување на данокот што може да го заработи капиталот ако сопственикот на сметката е избран да иницира 401k превртување.
Целта на вашиот 401k пензиски план е да се обезбеди за вашите златни години. Меѓутоа, постојат моменти кога ви треба пари и нема други можни опции освен да го допрете вашето гнездо јајце. Поради оваа причина, владата им овозможува на плановите на администраторите да им понудат 401k заеми на учесниците (да бидат свесни дека владата не бара ова и затоа не е секогаш достапна).
Примарната корист од 401k кредитите е дека приносите не се предмет на даноци или десет проценти казна, освен во случај на неисполнување на обврските.
Владата не поставува упатства или ограничувања за користењето на 401k кредити . Сепак, многу работодавци; овие можат да вклучуваат минимални износи на заем (обично 1000 долари) и бројот на позајмици во секое време со цел да се намалат административните трошоци. Дополнително, некои работодавци бараат брачните работници да добијат согласност од нивниот сопружник пред да земат заем, а теоријата е дека и двете се засегнати од одлуката.
401k грантови за заем
Во повеќето случаи, вработениот може да позајми до педесет проценти од нивниот износ на сметка во износ до максимум 50.000 долари. Доколку вработениот извади 401k заем во претходните дванаесет месеци, тие ќе можат да позајмат само педесет проценти од нивниот износ на сметка во износ до 50.000 долари, минус преостанатиот износ на претходниот заем. Заемот 401k мора да се врати назад во наредните пет години, со исклучок на домашните набавки, кои се подобни за подолг временски хоризонт.
401k Трошок за заем кај камати
И покрај тоа што позајмувате од себе, сепак мора да плаќате камата ! Повеќето планови ја поставуваат стандардната каматна стапка на премиерот плус уште еден или два проценти. Придобивката е двојна: 1.) за разлика од каматата која се плаќа на банка, на крајот ќе ги добиете овие пари назад во форма на квалификувани исплати на или во близина на пензионирањето, и 2.) каматата што ја враќате во вашиот 401k план е данок - подмрзнати.
Недостатоците на 401k Кредити
Најголемата опасност од преземање на 401k заем е тоа што ќе го наруши процесот на просечно трошење на доларот . Ова има потенцијал за значително намалување на долгорочните резултати. Друга работа е стабилноста на вработеноста; ако вработениот поднесе оставка или е прекинат, заемот 401k мора да биде вратен во целост, вообичаено во рок од шеесет дена. Доколку учесникот во планот не успее да го исполни крајниот рок, ќе се објави неисполнување на обврските и ќе се оценат казнени такси и даноци.
401k Повлекување на тешкотии
Што ако вашиот работодавец не понуди 401k кредити или не сте подобни? Сеуште може да ви биде овозможено да пристапите до пари доколку се исполнат следните четири услови (забележете дека владата не бара од работодавците да обезбедат повлекување 401k од тешкотии, па мора да проверите кај вашиот администратор на планот):
- Повлекувањето е неопходно поради непосредна и тешка финансиска потреба
- Повлекувањето е неопходно за да се задоволи таа потреба (т.е. не можете да ги добиете парите на друго место)
- Износот на заемот не го надминува износот на потребата
- Вие веќе сте ги добиле сите заеми што може да се распределуваат или кои не се оданочуваат достапни според вашиот 401k план
Доколку овие услови се исполнети, средствата може да се повлечат и да се користат за една од следните пет цели:
- Основно домашно купување
- Високообразовна школарина, соба и одбор и надоместоци за следните дванаесет месеци за вас, вашиот брачен другар, вашите издржувани или деца (дури и ако тие веќе не се зависни од вас)
- За да се спречи иселување од вашиот дом или затварање на вашиот примарен престој
- Тешки финансиски тешкотии
- Медицински трошоци кои се одбиваат од данок, кои не ви се исплаќаат, вашиот сопружник или вашите зависни лица
Сите 401k потешкотии се подложни на даноци и казна од десет проценти. Ова значи дека повлекувањето од 10.000 долари може да резултира не само со значително помалку пари во вашиот џеб (можеби само со 6.500 долари или 7.500 долари), туку предизвикува да се откажеш од растот на одложениот данок што може да се генерира од тие средства. Добивките од повлекување од 401k тешкотии не можат да се вратат на сметката откако ќе се изврши повлекувањето.
Не-финансиски тешкотии 401k Повлекување
Иако инвеститорот сè уште мора да плати даноци за повлекување на нефинансиски тешкотии, казната за десет проценти е поништена. Постојат пет начини да се квалификувате:
- Ќе станете целосно и трајно оневозможени
- Вашите здравствени долгови надминуваат 7,5 отсто од вашиот прилагоден бруто приход
- Судот ви нареди да ги дадете средствата на разведениот брачен другар, детето или зависникот
- Вие сте трајно отпуштени, прекинати, престанавте или се пензионирате во почетокот на истата година кога ќе завршите со 55 или подоцна
- Вие сте трајно отпуштени, прекинати, прекинете или се пензионирате и имате воспоставено распоред за плаќање на редовни повлекувања во еднакви количини на остатокот од очекуваниот природен живот. Откако ќе се направи првото повлекување , инвеститорот треба да продолжи да ги зема пет години или додека не достигне возраст од 59 1/2 , кое и да е подолго.
Повлекувањето од 401k тешкотии треба да биде последно средство. ИРА , на пример, има изземање од 10.000 долари за една куќа без придружни жици.
Која е максималната граница за придонес на вашата 401k сметка? Одговорот зависи од вашиот план, вашата плата и владините упатства. Накратко, ограничувањето на вашите придонеси е помало од максималниот износ кој вашиот работодавач го дозволува како процент од платата (на пример, ако вашиот работодавец ви дозволи да придонесете 4% од вашата плата и да заработите 20 000 евра пред оданочување, максималната граница на придонес изнесува 800 долари) , или владините упатства како што следува:
401k Максимални граници на придонес
2004: 13.000 долари
2005: 14.000 американски долари
2006: 15.000 долари
2007: 15.500 долари
2008: 15.500 долари
2009: 16.500 долари
2010: 16.500 долари плус индекс на инфлација (со зголемување од 500 долари)
Откако ќе се достигне годината 2010 година, вкупната максимална граница на придонес ќе се зголеми врз основа на промени во трошоците за живот (инфлација на инфлацијата) во чекори од $ 500.
Прилози за улов
Ако сте педесет години или постари и вашиот работодавач нуди придонес за "доловување" за вашата 401k, имате право да придонесете дополнителни износи до максималните граници за придонес како што следат:
401k Максимум граници на придонес за придобивки
2004: 3000 долари
2005: 4000 долари
2006: 5000 долари
2007: 5000 долари
2008: 5000 долари
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 плус индекс на инфлација (во $ 500 зголемување)
Откако ќе се достигне годината 2010, вкупната максимална граница на придонес ќе се зголеми врз основа на промени во трошоците за живот ( инфлација ) со зголемување од 500 долари.
Потсетник за придонесите кои одговараат на работодавачот и границите на придонеси од 401k
Уште еднаш, работодавачот што одговара на придонесите до шест проценти од платата на вработениот пред данок не е вклучен во придонесот. На пример, ако сте квалификувале, можете да направите 401k придонес од 16.500 американски долари во 2009 година и вашиот работодавач сеуште одговара на првите шест проценти од вашата плата; тој натпревар ќе биде депониран над и над 16.500 долари за кои придонеле директно.