Одлучување дали сертификат за депозит или пазар на пари е подобар за вас
Во зависност од условите на пазарот и вашите единствени, лични околности, ресурси и портфолио на вашите портфолио на инвестициски портфолио, или двете, може да ги задоволат вашите потреби кога барате место за да заработите релативно сигурен прилив на пасивни приходи, но не сакате да се нурне во хартии од вредност, како што се општинските обврзници или корпоративните обврзници без данок .
Во оваа статија сакам да одвојам време да ве одам низ основите за инвестирање во пазари на пари и сертификати за депозит, потенцирајќи ги работите што можеби ќе сакате да ги разгледате и да ги спротивставите, па имате подобра претстава за тоа што ги прави различни. Се надевам дека до моментот кога ќе завршите да го прочитате, ќе се чувствувате многу поудобно кога во некое време во иднина ќе одлучите да додадете една или двете од овие инвестиции во вашиот личен биланс ; дека се наоѓате вооружени со знаење кое може да ви помогне да ве заштити од грешки или да се претпазувате во ситуација што би се избегнале.
Основен преглед на сертификати за депозит
Сертификат за депозит, исто така познат како ЦД за кратко, е посебен вид должнички инструмент издаден од банки и други квалификувани финансиски институции за штедачите кои сакаат да ги инвестираат своите заштеди и да остварат приход од камата. Банката ги зема парите за претходно определен временски период, честопати ги наградува инвеститорите со повисоки приноси, колку повеќе ги врзуваат своите средства (иако ова може да варира со обликот на кривата на принос) и ветува дека ќе го отплати по доспевање.
За осигурените банки во FDIC, ветувањето на банката да ги врати парите врзани во сертификатот за депозит е покриено од владата до ограничувањата на FDIC, па дури и ако банката пропадне, сопственикот на ЦД треба да ги врати назад своите пари.
Всушност, кога ќе купите сертификат за депозит, вие позајмувате пари на банката. Банката се врти и им дава заеми на должници, генерирајќи ширење помеѓу каматата што ја плаќа и повисокиот интерес што ја наплаќа зајмувачите. Правилно правилно, сите победуваат. Тоа е случај на капитализам што го прави она што капитализмот го прави најдобро: распределба на ризици, ресурси и награди на страните кои сакаат да го сносат за подобри резултати низ целиот систем. Вие не треба да се грижите за следење на кредитниот ризик на потенцијалните кредитокорисници, ефективно да го пренасочите преземањето на банкарски заеми во банката, а сопствениците на банката генерираат профит, од кои голем дел се распределува како парична дивиденда .
Кога ќе купите сертификат за депозит, парите се земаат од вашата сметка (или некако ги доставувате средствата, како што се пишување чек или жици за пари во финансиска институција). Во изминатите денови, добивте физички сертификат за да задржите до зрелост, но во модерните времиња тоа е претежно електронски; бројки на компјутерски екран или отпечаток.
Вие одлучувате колку долго сакате да ги врзете вашите пари и да ја примите каматната стапка што е цитирана за тоа времетраење на CD-то. Во зависност од видот на сертификатот за депозит кој го купувате и условите, приходите од камата што ќе ги заработите ќе бидат дистрибуирани до вас месечно, квартално или годишно, или ќе бидат вратени на вредноста на сертификатот за депозит, овозможувајќи ви да го барате во зрелост.
Во последниве години, станаа вообичаени за поголемите брокерски куќи да им овозможат на купувачите да купуваат сертификати за депозити во нивните брокерски и пензиски сметки, како што е Roth IRA или Rollover IRA . Тоа може да биде поволно, бидејќи можете да имате сертификати за депозит, издадени од многу различни институции, со текот на времето во портфолио на скалила, на едно, погодно место, кое сеуште ужива FDIC заштита.
Тоа е одлично за побогати инвеститори кои инаку би ги погодиле границите на FDIC. (Друга алтернатива, ако преферирате да ги купите депонираните сертификати од една институција, е да користите сметки што треба да се платат за смртта за ефективно да се зголеми вашата покриеност на границите на FDIC, иако тоа доаѓа со свои негативни страни .)
Сертификатите за депозит во вредност од 100.000 долари или повеќе се нарекуваат "Џумбо ЦД-а" и типично командуваат повисоки каматни стапки.
Во некои случаи, можете да користите сертификат за депозит за да создадете безбедна кредитна линија, банката која го држи ЦД како форма на обезбедување. Тоа може да биде начин да се видат вашите колачи и да ја јадете, исто така; да си го зголемите пристапот до потенцијална ликвидност додека остварувате приход од камата.
Ако ви треба пристап до парите што сте ги врзале во вашиот сертификат за депозит порано од датумот на доспевање, како ќе го добиете тоа зависи од институцијата и конкретното ЦД што сте го стекнале. Повеќето традиционални банки ќе го откупат за вас во замена за каматна стапка, како што се откажување од приход од камата во висина од шест месеци. Од друга страна, сертификатите за депозит со кои се тргува по брокер мора да бидат наведени слично на начинот на кој се продаваат обврзниците меѓу инвеститорите. Ќе мора да почекате некој да поднесе понуда и тоа би можело да биде помало од пресметаната вредност на сертификатот за депозит.
Основен преглед на пазарите на пари
Кога инвеститорите зборуваат за пазари на пари, тие често не сфаќаат дека постојат навистина два различни типа на инвестиции во пари. Тие може да се појават слични, но, структурно и од ризична перспектива, тие се многу, многу различни.
Пари пазарни сметки - Ова се специјални осигурени осигурени производи кои ги нудат банките. Тие имаат тенденција да плаќаат повисоки каматни стапки од редовните штедни сметки, но имаат ограничени права за повлекување, како што се наметнување ограничување на бројот на проверки кои можат да бидат напишани во однос на сметката во текот на шестмесечниот период без да се наплаќаат такси. За да дознаете повеќе за нив, прочитајте ги " Што се сметките на пазарот на пари"? .
Фондови за пари на пазарот - Исто така познат како взаемни фондови за пари на пазарот , тие не се осигурани од страна на FDIC, туку, наместо тоа, се заеднички фондови што имаат инвестиции како што се државни записи и сертификати за депозит. Фондовите на пазарот на пари се дизајнирани да одржуваат вредност од 1 долари по акција во секое време, но кога не успеат да го сторат тоа, тоа е познато како " кршење на доларот " и може да предизвика работи во фондот. (Ако инвестирате преку план 401 (к) на работа, може да се сретнете со нешто познато како фонд за стабилна вредност . Многу пати, тие изгледаат и делуваат како фондови за пари на пазарот, но, наместо тоа, се враќаат поддржани со договор со осигурување компанија, која обезбедува гаранција за дадена стапка на мешање или опсег на стапките на комбинирање.) Можете да ги најдете паричните пари на пазарот прилагодени на вашата оптимална даночна и доходна ситуација. На пример, ако сте богат со висок приход кој живее во Њујорк, за време на периоди на нормални или високи каматни стапки, наоѓајќи фонд за пари на пазарот кој е специјализиран за даночните бесплатни општински обврзници и хартии од вредност во Њујорк, може да значи задржување на многу повеќе пари во вашиот џеб од натпреварувачки производи, вклучувајќи ги сметките на пазарот на пари и сертификатите за депозит, дури и ако тој се чини дека на прв поглед им нуди повисоки приноси. Се разбира, ова не е важно ако инвестирате преку план за одложено од плаќање на данок или ослободен од данок.
Споредба на сертификати за депозитни и пазари на пари
Неколку работи ми доаѓаат на ум кога размислувам за кој тип на инвестиции е подобар:
- Со сертификат за депозит, можете да ја пресметате очекуваната заработка на самиот почеток на инвестицијата. Ја знаете вашата каматна стапка. Ја знаете вашата даночна заграда. Тоа не е можно со сметките на пазарот на пари или пазарите на пари, бидејќи каматната стапка ќе се менува со текот на времето и не е заклучена во начинот на кој е со сертификат за депозит.
- Сертификатите за депозит се FDIC осигурени за до 250.000 долари.
- Сертификатите за депозити се идеално решение за старите лица во близина на крајот на нивниот животен век кои сакаат да се фокусираат повеќе на мандатот за зачувување на главниот капитал - да го задржат она што го имаат наместо да се грижат за растот на своите средства - до крајот на нивниот животен век.
- Со сертификат за депозит, одлучувањето за подолг рок на достасување подразбира одреден степен на ризик од трошоци . Колку подолго ќе ги заклучите вашите пари, најверојатно ќе добиете повисока каматна стапка. Тоа може да биде одлично, особено ако стапките подоцна се намалуваат како што сте врзани за побогатите исплати. Од друга страна, немате лесен пристап до вашите средства за подолг временски период, намалувајќи ја вашата флексибилност. Спротивно на тоа, ако не постои криза на ликвидност или катастрофа специфична за фондовите, шансите се добри, вашите пазари на пари ќе ви бидат достапни со многу помалку проблеми и вознемиреност; телефонски повик, писмена проверка или кликање на глувчето од преместување каде и да сакате да одат.
- Со пазари на пари, каматната стапка е директно пропорционална на нивото на депонираните средства на инвеститорот, а не до достасување, како што е случај со сертификатите за депозит. Како резултат на тоа, пазарите на пари се непропорционално корисни за побогатите инвеститори.
Пресудата? Иако двете сертификати за депозит и пазари на пари се корисни, за оние на кои им е потребен пристап до нивниот капитал и / или имаат многу повисоки парични салда, пазарите на пари често се супериорен избор. За оние кои сакаат да созреат одредени настани или да имаат корист од подготвеноста за заклучување на заштедите долго време, сертификатите за депозит често се подобра избор на портфолио. Вашата единствена ситуација ќе се разликува, и можеби ќе сакате да разговарате за вашите опции со инвестициски советник или друг квалификуван професионалец, но сите останати еднакви, овие општи правила треба да обезбедат задоволителна рамка за одлуки.