Добрите и лошите страни на секоја опција
Кога станува збор за заеднички потрошувачки долгови како кредитни картички и лични заеми, два од најпопуларните начини за намалување на вашата стапка вклучуваат билансни трансфери и кредити за консолидација на долгови .
Која е разликата помеѓу овие опции - и кој е најдобар? И двајцата имаат предности и недостатоци, но можете да направите образована одлука откако ќе ги разберете таксите и начинот на кој вашиот долг во моментов е воспоставен.
Трансфер на биланс на кредитни картички
Со трансфер на биланс на кредитна картичка, го преместувате долгот кон нова или постоечка кредитна картичка. За да го стори тоа, издавачот на вашата картичка може да обезбеди промотивни проверки за погодност или да ви овозможи да побарате трансфер преку интернет. Трансферите на кредитни картички се најпривлечни кога знаете дека брзо ќе го исплатите долгот.
Во најдобро сценарио, можете да платите 0 проценти камата на вашиот долг, барем за многу кратко време. Елиминирањето на каматите помага да се запре крварењето, бидејќи вашиот заем биланс престанува да расте, а 100 проценти од секоја исплата оди кон намалување на вашиот долг. Но, обрнете внимание на паричната казна.
Надоместоци: Дознајте дали или не ќе мора да платите надоместок за пренос на салда. Трошоците се често околу 3 проценти од износот што го пренесувате, или износ од рамен долар - кој и да е поголем. Сите заштеди што ги добивате од пониска каматна стапка треба повеќе од покривање на надоместокот за трансфер. Можете исто така да преземете нови годишни надоместоци ако отворите нова кредитна картичка.
Каматни стапки: Најдобрите каматни стапки се достапни за клиенти со добар кредит. Може да видите примамливи понуди во огласите, но треба да го разгледате она што издавачот на картичката ви нуди, откако ќе го разгледате вашиот кредит. Дури и ако добиете 0 проценти АПР , таа стапка можеби нема да трае долго. Проверете за да видите кога стапката се менува и што се случува по завршувањето на промотивниот период.
Вашиот кредит: понудите за пренос на билансот не се секогаш лоши за вашиот кредит, но тие можат да предизвикаат проблеми. Секој пат кога ќе аплицирате за нова картичка, заемодавците гледаат во вашата кредитна историја, а тие прашања можат да ги намалат вашите кредитни оценки . Имајќи премногу потрошувачки сметки (како кредитни картички) отворен, исто така, може да го намали вашиот резултат. Ако завршите со користење на кредитна картичка за пренос на салда, не заборавајте да ги користите како алатка за исплата на долгови - не алатка за зголемување на долгот. Избегнувајте да ја користите картичката што ја плаќате за да отидете подлабоко во долгови.
Консолидација на долгови
Наместо да користите кредитни картички, можете да го консолидирате долгот со личен заем , некој вид обезбеден заем или заем од P2P . Големиот заем може да ви овозможи да комбинирате неколку заеми и да добиете сè на едно место. Заемите за консолидација на долгови често доаѓаат со фиксна стапка, така што тие имаат поголема смисла кога промотивните периоди на кредитна картичка се премногу кратки. На пример, понудата за април од 0 проценти за три месеци можеби не е корисна ако очекувате да поминат три години за да го отплатите долгот.
Надоместоци: Може или не може да платите однапред такси за заеми за консолидација на долг. Со некои кредити, ќе видите очигледни трошоци како обработка или потекло такси. Со други заеми, трошоците ќе бидат невидливи, но тие се вградени во каматната стапка.
Споредете неколку заеми за да ја пронајдете комбинацијата на однапред платени такси и каматни трошоци кои најмногу ви користат.
Каматни стапки: Стапката што ја плаќате ќе зависи од видот на кредитот што го користите. Личен необезбеден заем ќе има повисока стапка од обезбедениот заем за домашен капитал , на пример. Сепак, веројатно ќе плаќате камата по стапка што е пониска од стандардните каматни стапки на кредитни картички, но стапките на "закачка" или промотивни кредитни картички треба да бидат уште пониски, барем за неколку месеци.
Ако го отплаќате долгот за неколку години - што е подолго од било каква промоција на кредитна картичка - може да направите подобро со заем за консолидација на долг. Каматните стапки може да бидат променливи , што значи дека тие ќе се движат нагоре и надолу како стапки на кредитни картички, или тие би можеле да бидат фиксирани. Фиксни стапки го олеснуваат планирањето, бидејќи ќе знаете што се вашите месечни исплати за целиот животен век на заемот.
Но фиксните стапки обично почнуваат повисоки од променливи стапки.
Твојот кредит: Исто како и со кредитни картички, нови заеми предизвикуваат прашања кои можат да влијаат на вашите кредитни резултати - барем на краток рок. На долг рок, некои заеми за консолидација на долгови би можеле потенцијално да бидат подобри за вашиот кредит отколку балансираните трансфери.
Кредитните резултати се повисоки кога користите мешавина од различни видови на кредити, а кредитите за рати ви прават поатрактивна од заемопримачот кој се потпира исклучиво на кредитни картички. Ако сте корисник со големи кредитни картички, изгледа дека трошите повеќе од вашите средства за потрошни добра и плаќаат високи каматни стапки - што не е одржливо.
Заемот за консолидација на долг може да сугерира дека сте се обврзале да го платите долгот, а вие користеле вистински тип на долг за таа намена. Тоа значи дека сте такт за позајмувач, па веројатно ќе ви платат и други заеми во иднина. Додека направите плаќања на време и само земате долгови што можете да си ги дозволите, вашиот кредит ќе се зајакне.
Обезбедување Обезбедување
За некои кредити за консолидација на долг, можеби ќе треба да заложат залог . Тоа значи дека ќе му дадете дозвола на банката да ги земе вашите средства и да ги продава ако не успеете да го отплатите кредитот. На пример, може да го заложите вашиот дом како дел од заем за домашен капитал , или можете да го користите вашиот автомобил како колатерал.
Чувајте необезбедени кредити необезбедени: Обезбедувањето може да ви помогне да добиете одобрение, но ветувањето на вашите средства е ризично. Што ако работите не успеат како што планирате - дали можете да живеете без вашиот дом? Можете ли да работите и да заработите приход без вашиот автомобил ? Најдобро е да ги зачувате необезбедените кредити необезбедени, бидејќи единственото нешто во ризик е вашиот кредит. Ако користите заем за дома капитал за да го платите долгот на необезбедени кредитни картички, драматично ќе го зголемите ризикот. Ако нешто неочекувано се случи, можете да го изгубите вашиот дом во затварање .
Рефинансирање обезбедени кредити: Ако веќе имате долг што е обезбеден со обезбедување, размислете ги рефинансирањето на тие кредити одделно. На пример, користете трансфер на биланс или заем за консолидација на долг за необезбедени долгови и добијте поинаков заем за вашите обезбедени долгови. Тоа, рече, ако можете да ги отплатите обезбедените долгови и да ги претворите во необезбедени долгови, ќе го намалите ризикот - само бидете сигурни дека тоа вреди дополнителни трошоци.
Студентски кредити: Користете претпазливост
Ако имате студентски кредити, направете домашна работа пред да ги консолидирате тие кредити или да ги отплаќате со личен заем. Државните заеми обезбедуваат уникатни бенефиции како потенцијалот за простување на кредитот или можноста за одложување на плаќањата. Ако рефинансирате или консолидирате со приватен кредитор , можете да го изгубите пристапот до оние функции кои ги застапува корисникот.
За повеќе детали, видете Предности на федерални студентски кредити .