На крајот на краиштата, навремените плаќања се навремени исплати - не треба да е важно дали плаќате заем или задржувате електрична енергија. За жал, плаќањето на сметките за комунални услуги обично не влијае на вашата традиционална кредитна оценка.
Но, постојат неколку важни исклучоци:
- Ако се користи "алтернативен" кредитен рејтинг, тие исплати може да ви помогнат да добиете одобрение.
- Ако паѓате премногу позади на комуналните плаќања, вашиот кредит, најверојатно, ќе страда како што сметките одат на агенциите за собирање.
- Вашата историја на комуналните плаќања може да влијае на вашата способност да добивате други услуги (ако се движите или промените даватели на услуги, на пример).
Алтернативни кредитни резултати
Имате многубројни кредитни оценки . Најважниот кредитен рејтинг е кредитен рејтинг на FICO (и дури имате неколку оценки за FICO кредит - барем еден за секоја голема агенција за кредитни известувања). Овој резултат главно гледа на тоа како сте ги отплатиле кредитите во минатото и вашиот профил на долг. Тоа е резултат што заемодавците обично ги користат за значителни заеми од висок долар како што се станбени кредити и стандардни авто кредит. Плаќањата за комунални услуги моментално не се вклучени во кредитен рејтинг на FICO.
Алтернативните кредитни резултати имаат поинаков пристап.
Организациите што ги развиваат овие резултати сфаќаат дека многу потрошувачи немаат доволно историја на позајмување за да генерираат финален резултат на FICO. Агенциите за кредитно известување едвај знаат дека овие луѓе постојат, но тие се совршено добри кандидати за заеми и комунални услуги.
Овие поединци и семејства прават месечни исплати на повеќе организации секој месец (за телефонска услуга, интернет, кабел, електрична енергија, гас, вода, ѓубре, канализација, членарина од HOA и повеќе).
Овие исплати треба да се сметаат за нешто, а новите кредитни резултати ќе пронајдат како да ги идентификуваат одговорните потрошувачи и да им помогнат да добијат заеми.
Предизвикот е да се најде кредитор кој ги користи тие алтернативни кредитни резултати. Можете да очекувате се повеќе и повеќе заемодаватели да го сторат тоа, а резултатите на FICO дури се развиваат за да ги вклучат комуналните плаќања со текот на времето.
Ако не ги платите вашите комунални услуги
Вториот начин на кој вашите сметки за комунални услуги може да влијаат на вашите кредитни резултати е ако престанете да ги плаќате. Додека голем број комунални услуги никогаш не пријавуваат позитивни информации (на пример, дека секогаш сте плаќале на време), тие ќе пријават негативни информации. Кога вашата сметка ќе оди во агенција за наплата, долгот ќе се пријави во кредитни бироа .
Овие сметки за собирање сигурно го оштетуваат вашиот кредит. Што повеќе, тие можат да се претворат во правни пресуди против вас, кои исто така се лоши за вашите кредитни оценки. Згора на сè, најверојатно ќе должите дополнителни трошоци како резултат на сметката за наплата. Тоа може да изгледа како нефер договор: давателите на услуги можат да го оштетат вашиот кредит ако не плаќаат, но не добивате никаква корист (покрај услугата) за плаќање на сметките.
Оние компании не треба да бидат толку темелни и внимателни како кредитори - тие не ви даваат илјадници долари за кои можете да ги прескокнете - и тие не сакаат да бидат предмет на барањата на Законот за правично кредитно известување ( FCRA).
Како резултат на тоа, тие ќе отвори сметка за вас и ќе обезбедат услуги, а вашиот кредит ќе се вклучи само ако падне премногу далеку на сметките.
Колку далеку зад? Исто како и со исплатата на заемот, плаќањето на неколку дена доцна не е веројатно дека ќе предизвика големи проблеми (иако секако се додаваат задоцнети плаќања). Кога исплатите задоцнија повеќе од 30 дена, тие плаќања ќе бидат забележани, а агенциите за собирање ќе се вклучат само кога ќе престанете да вршите плаќања за неколку или повеќе месеци.
Дефинирајте "Кредит"
Иако вашите плаќања за комунални услуги не можат директно да влијаат на вашата способност да добиете заем, тие исплати може да ви помогнат или да ве повредат во други области. Слично на алтернативни кредитни стрелци, некои компании ја следат вашата историја на комуналните плаќања. Ако секогаш плаќате на време, ќе биде полесно да се добијат услуги.
Ако имате историја за доцнење, ќе биде потешко да се добие услуга (можеби ќе треба да скокате преку дополнителни карики или да направите голем депозит за да добиете услуга).
Значи, во зависност од тоа што подразбираш со "кредит", тие комунални плаќања може навистина да бидат важни. Еве неколку начини да се изгради вашиот кредит.
Продолжете да плаќате навреме
Ако се обидувате да го изградите вашиот кредит, од суштинско значење е да продолжите со плаќање на сите ваши комунални плаќања на време. Овие исплати може да им помогнат на вашата традиционална кредитна оценка (станува се повеќе и повеќе веројатно секоја година) - и ризикувате да го оштетите вашиот кредит ако заостанувате премногу позади исплатите.
Проверете го вашиот кредит
Во прилог на останување на струја на комуналните услуги, обрнете внимание на вашите традиционални кредитни податоци. За почеток, редовно проверувајте ги вашите кредитни извештаи ( тоа е бесплатно според федералниот закон ). Добијте извештај од секое поголемо кредитно биро на секои четири месеци, така што ќе ги фатите проблемите пред да излезат од контрола. Поправете ги грешките во вашите извештаи , бидејќи тие можат непотребно да ги повлечат своите резултати.
Обезбедени кредити
Добивањето на заем и правењето на вашите исплати на време треба да им помогне на вашите кредитни резултати. Ако имате тешко време да добиете одобрение, пробајте обезбеден заем - дури и мал заем од неколку стотини долари може да помогне. Со обезбеден заем, обезбедите пари (или некој друг колатерал ) за да го намалите ризикот на давателот. Кешот е веројатно најдобриот вид на колатерал, и паричен депозит може да ви помогне да се квалификувате за обезбедена кредитна картичка . Целта со обезбедениот заем не е да се добијат пари - целта е да го отплати кредитот и да изгради кредит.
Добијте помош од ко-потписници
Ако сеуште не можете да добиете одобрение за мал заем, некој што го познавате може да ви помогне. Косигнатор потпишува барање за кредит со вас и ветува дека ќе отплати ако не изврши плаќања. Тоа лице ризикува да ви помогне (и може да бидат засегнати од нивните сопствени кредити ), па затоа е огромна корист што треба да се побара. Само да побара таа корист од некој кој:
- Има подобар кредит од тебе
- Има доволно приходи за да ви помогне да се квалификувате за нов заем и да ги платите нивните тековни обврски
- Може да си дозволи да преземе ризик дека нема да отплати (тие ќе бидат 100 отсто одговорни за долгот ако не можете да платите поради некоја причина - дури и ако сте повредени или убиени во незгода)
- Ги разбира ризиците од ко-потпишување за вас
Добијте тековни
Вашиот кредит првенствено се базира на вашата историја на плаќање навремени плаќања на заеми. Ако сте зад заем исплати, се фатат - вашиот кредит брзо ќе се подобри. Тоа може да биде полесно да се каже отколку да се направи. Ако се борите со долгови, контактирајте ги вашите зајмувачи и прашајте дали има достапни програми за да ви помогне да се вратите на вистинскиот пат. Да се биде проактивен може да отвори врата за која не знаевте дека постои.