Што прават кредитни бироа?
Што прават кредитни бироа?
Секогаш кога ќе аплицирате за заем, кредиторите сакаат да знаат дали ќе го отплатите кредитот. За да им помогнете да го сфатат тоа, тие ја гледаат вашата историја на задолжување: дали сте позајмиле пари во минатото, и дали ги отплативте тие заеми?
Кредитните бироа имаат информации што ги користат кредиторите за да ги донесат тие одлуки.
Кредитното биро функционира како база на податоци за вас. Таа информација се користи за да се создаде кредитен рејтинг , кој повеќето зајмувачи ги користат како критериум за одобрување на вашиот заем. Необработените податоци, пред да се искористат за креирање кредитен рејтинг, се познати како кредитен извештај.
Вашите кредитни извештаи покажуваат што знаат кредитни бироа за вас, и вие им е дозволено бесплатно да ги гледате овие извештаи секоја година .
Кредитните бироа едноставно собираат и продаваат податоци. Тие не одлучуваат дали вашиот кредит ќе биде одобрен или не. На пример, кога аплицирате за заем, банката можеби ќе сака да го добие вашиот кредитен рејтинг. Моделот за оценување на кредитите (во основа компјутерска програма) е дизајниран од страна на FICO , а податоците може да потекнуваат од Experian, еден од најпопуларните кредитни бироа. Вашата банка ќе одлучи кои резултати се прифатливи за нив - донесувајќи ја крајната одлука да или не - користејќи ги податоците што ги добива од кредитното биро.
Од каде доаѓаат информациите?
Кредитните бироа добиваат информации од повеќе извори - потоа ги пакуваат и ги продаваат тие информации на други лица.
Од заемодавците: голем дел од податоците доаѓаат од зајмувачите. Ако сте позајмиле пари во минатото, има добри шанси дека вашиот заемодавец го известил заемот за еден или повеќе кредитни бироа.
Некои кредитори не ја пријавуваат вашата задолжување, но повеќето ги прават. Ако се обидувате да изградите кредит (затоа што немате кредитна историја, или треба да ја обновите проблематичната историја), најдобро е да работите со заемодавците кои пријавуваат кредитни бироа.
Јавни записи: кредитни бироа, исто така, добиваат информации од јавните книги. На пример, можеби ќе сакаат да знаат дали имате историја на правни пресуди против вас, ако некогаш сте поднеле барање за стечај, или ако сте биле преку запленување . Заемодавците, исто така, можеле да ги разгледаат тие информации, но полесно е да го купат од кредитно биро.
Други извори: други извори на информации се повеќе се користат за креирање "алтернативни" кредитни извештаи. Сметките што ги плаќате за комунални услуги, членство и повеќе понекогаш може да влијаат на вашата способност да позајмувате. Наместо традиционалниот Catch-22 (не можете да добиете кредит, освен ако веќе го немате), постојат повеќе начини да се покаже дека сте одговорни за плаќање на сметките.
Видови на информации
Постојат бројни кредитни бироа, и секој од нив работи поинаку. Сепак, повеќето големи одлуки за позајмување се базираат на информации што се зачувани во трите главни компании за кредитни известувања (Equifax, TransUnion и Experian). Други кредитни бироа бараат слични видови обрасци - колку редовно плаќаат сметки.
1. Лични информации
Личните информации им помагаат на компаниите за кредитни известувања да ве идентификуваат и да се разликуваат од другите должници.
- Име, адреса, број на социјално осигурување, датум на раѓање
- Претходни адреси
- Историја на вработување
2. Јавни записи
Компаниите за кредитно известување собираат информации од судски системи. Ова ги вклучува само пресуди поврзани со вашите финансии (на пример, нема сообраќајници).
- Банкрот
- Даночни залог
- Исклучување
- Намалување на платите
3. Прашања
Секој пат кога некој ќе ги праша компаниите за кредитни известувања за вашиот кредит, тие прават евиденција за тоа.
4. Трговски линии
Можеби најзначајните информации собрани од страна на кредитни известување компании, трговски линии се евиденција на вашите кредити.
Тие детално ги опишуваат виталните карактеристики на секој заем. Тие може да одат со различни имиња во зависност од компанијата за известување за кредити, но општите карактеристики во интерес се:
- Вид на заем
- Име на доверителот
- Датум отвори
- Датум на последна активност
- Биланс на заем
- Максимална рамнотежа
- Статус на сметката
- Коментари
- Ваша одговорност на сметката
- Износ достасан
- Минимален надомест за плаќање
- Висина на последната исплата
Видете визуелни примери за тоа како овие ставки изгледаат на вашите кредитни извештаи:
Не во кредитни известувачки компании
Главните компании за кредитно известување не собираат информации за следново:
- Бунтирани проверки (види ChexSystems )
- Трка
- Етничка припадност
- Секс
- Политички ставови
- Приход
Некои информации се чуваат во компаниите за кредитни известувања, но не се прикажани на вашите кредитни извештаи. Негативните предмети кои се затворени пред повеќе од седум години генерално спаѓаат во оваа категорија. Податоците сè уште постојат во компанијата за известување за кредити, но не се вклучени во повеќето кредитни извештаи.