Откако заемодавците ќе земат колатерал, што е следно?
Со регрес заем (или регрес задолжен), вие лично сте одговорни за секој неплатен долг, а заемодавачот може да преземе акција за да се соберат - дури и откако ќе заплени колатерал. Спротивно на тоа, со заем кој не е заем, давателот нема толку многу опции, така што банката презема поголем ризик.
Колатерал и приходи од продажба
Со секој договор за заем, вие се согласувате да вратите според одреден распоред.
На пример, станбениот кредит има месечни исплати што често траат 15 или 30 години. Ако престанете да вршите плаќања, на крајот ќе го погрешите кредитот . Во зависност од вашиот заем (и државен закон), заемодавачите може да имаат неколку опции за наплата на неплатено кредитно салдо.
Земете колатерал: ако сте користеле колатерал за да добиете одобрение, заемодавците речиси секогаш можат да го земат колатералот, да го продадат и да го искористат приносот за да се вратат назад. Вообичаени примери на оваа акција вклучуваат затварање со станбени кредити и враќање на неплатени авто кредит .
Недостаток: за жал, колатералот не секогаш го исплати целиот кредитен биланс. Во затварање, имотот може да биде во вредност од помалку од вкупниот биланс на заемот, особено ако пазарот на домување ослабне од заемот (познат како подводен или превртен ). Секое преостанато неисплатено салдо - кое може да вклучува такси и давачки поврзани со запленување или повторно извршување - е дефицит .
Дали заемодавачот може да продолжи со напорите да го собере недостатокот зависи од тоа дали заемот е заем за регрес или не.
Не регрес: ако долгот не е регрес задолжување, давателот е од среќа. Секој биланс на дефицит мора да биде апсорбиран од заемодавачот (земен како загуба). Како резултат на тоа, нерегулирачките заеми се најризични видови заеми за зајмувачите.
Банките се уште нудат многу нерегулирани кредити, но тие се обидуваат да управуваат со нивниот ризик. На пример, можеби ќе треба да имате повисоки кредитни резултати за да се квалификувате за нерегуларните заеми или за зајмувачите може да се побараат пониски стапки на заем за вредност за да се заштитат себе си.
Регрес кредити
Ако заем е регрес заем, кредиторите можат да продолжат да се обидуваат да се соберат по преземањето на колатералот. Доверителот може да добие пресуда за недостаток, што претставува правно дејство кое им овозможува да преземат други правни дејства. Типични активности вклучуваат:
- Колекции: давателот може да ве контактира со барање за пари, или заемодавачот може да го продаде долгот до агенција за наплата која ќе се обиде да собира
- Уништување: давателот или агенција за наплата може да добие право да земаат пари од вашата плата (вашиот работодавец мора да му плати на доверителот) додека не се отплати долгот
- Надоместоци: доверителите можат да земат средства кои во некои случаи никогаш не биле заложени како колатерал. На пример, доверителите можеби ќе можат да земаат пари од вашата банкарска сметка или да добијат интерес за имот што го поседувате .
Овие напори за собирање имаат ограничувања, па разговарајте со локален адвокат ако давателите се обидуваат да се соберат на недостаток. На пример, доверителите можат да земат само дел од вашата плата, а тој дел зависи од вашите финансиски околности - не дозволувајте им да преземат премногу.
Исто така, доверителите не можат секогаш да земаат пари од вашата банкарска сметка - може да поднесете жалба и да ограничите колку им е достапна.
Идентификување на видот на заемот
Запознајте се со локален адвокат или даночен советник за да бидете сигурни дали имате заем за регрес или заем без регрес. Сепак, можете да ги користите информациите подолу за дискусија.
Државните закони често диктираат дали заемот е заем за регрес или не. Калифорнија е најпозната како не-регрес заем држава што го прави тешко за заемодавците да ги тужи. Некои држави им даваат флексибилност на кредитокорисниците во начинот на кој тие ги извршуваат стандардите, но многу заемодавци не одлучуваат да ги тужат, затоа што обврските на зајмувачите често немаат многу што треба да ги тужат.
Купувачките заеми за вашиот примарен престој се најверојатно не-регрес заеми во земјите кои не се регрес.
Рефинансирањето , втората хипотека и трансакциите за "готовина" имаат тенденција да создаваат заеми за регрес (дури и ако претходно сте имале заем без регрес).
Со други зборови, може да купите дом и иницијалниот заем не е регрес долг - но секој дополнителен кредит што го добивате со истиот колатерал се регрес заеми.
Регрес кредити и даноци
Во случај на неисполнување на обврските, вашата даночна обврска може да зависи од тоа дали или не имате регрес заем. Нашиот даночен експерт ги дискутира овие прашања во својата статија: Запленувања и даноци . Повторно, од клучно значење е да разговарате со локален даночен советник пред поднесување, така што ќе ги добиете сите детали во право.
Невработениот долг е добра вест кога станува збор за ограничување на активностите што може да ги преземат кредиторите. За жал, може да добиете неочекувана даночна сметка како резултат на неплатено задолжување.