За да дознаете за вашата кредитна, тоа е корисно да се разбере големата слика, а потоа да се влезе во детали за одредени кредитни резултати.
Основи на кредитен рејтинг
Кредитните резултати се дизајнирани да ги олеснат одлуките за позајмување за кредиторите.
Банките и кредитните унии сакаат да знаат дали или не, најверојатно, ќе ви го одгатнат кредитот , така што ќе ја разгледаат вашата историја на позајмици за индиции. На пример, дали сте позајмиле пари и успешно ги отплатиле кредитите или сте неодамна престанале да вршите исплати на неколку кредити?
Во минатото, заемодавците мораа рачно да ги читаат вашите кредитни извештаи, кои вклучуваат страница по страница на детали за вашата историја на позајмување. Кога ќе добиете кредит, кредиторите ја пријавуваат вашата активност во кредитни бироа , и тие информации се собираат во кредитни извештаи. Читањето низ овие извештаи е одземаат многу време, и лесно е да се пропуштат важни детали.
Со кредитни резултати, компјутерска програма ги чита истата информација и плука резултат - едноставен број кој давателите можат да го користат за да проценат колку веројатно сте за да платите. Наместо да трошат 20 минути на секој кандидат за заем, резултатите заземаат многу помалку напор за да генерираат.
Кредитните резултати, исто така, можат да бидат корисни за позајмувачите.
Кредиторите се помалку способни да користат субјективна проценка кога резултатот им го кажува најголемиот дел од она што треба да го знаат. Оценките нема (или не треба) да прават разлика врз основа на тоа како изгледате или како постапувате.
Видови на резултати
Имате многубројни кредитни оценки. За секој модел на постигнување што е развиен, имате барем еден резултат.
Повеќето луѓе се однесуваат на кредитниот резултат FICO кога зборуваат за резултати, но имате неколку различни FICO резултати - по еден за секое кредитно биро - плус други видови резултати. Кога зборуваме за вашиот кредит, важно е да се разбере конкретно кој тип на резултат се користи.
Традиционално, резултатот на FICO е најпопуларниот резултат кој се користи за важни заеми како дома и авто кредит. Сепак, тоа постепено се менува. Независно од тоа кој резултат го користите, повеќето модели бараат повеќе или помалку исти работи: тие сакаат да предвидат дали веројатно ќе ги плаќате вашите сметки на време .
Кредитниот резултат на FICO разгледува колку долг имате, како сте отплатиле во минатото, и многу повеќе. Резултатите паѓаат помеѓу 300 и 850 и се составени од следниве компоненти :
- 35% Историја на исплата - дали сте пропуштиле исплати или не ги исполнивте кредитите?
- 30% Кои долгови - колку долго ( и дали сте извлечени )?
- 15% Должина на кредит - се задолжува за вас?
- 10% Нов кредит - дали сте аплицирале за бројни заеми во неодамнешното минато?
- 10% Вид на кредит - дали имате здрава мешавина од различни видови долг (авто, дома, кредитни картички и други)?
Алтернативни кредитни резултати често се базираат на слични информации. Но, некои луѓе немаат историја на позајмување - можеби сте млади, или никогаш не сте позајмиле.
Поновите "алтернативни" кредитни резултати изгледаат на други извори на информации, како на пример дали или не ги плаќате сметките на време (вклучувајќи сметки за комунални услуги, изнајмување и друго).
Други видови резултати исто така постојат. Тие може да користат комбинација на информации од кредитни извештаи и други извори. На пример, заемодавците понекогаш градат прилагодени "резултати од апликацијата" кои користат информации што ги наведувате во вашата апликација за заем (може да се користи вашиот приход или време во вашиот сегашен престој).
Информации за вашите резултати
Како можеш да дознаеш што е твојот кредитен рејтинг, и што е во твоите кредитни извештаи?
Бесплатни кредитни извештаи се достапни за сите американски потрошувачи според федералниот закон . За да го добиете вашиот извештај од трите главни агенции за кредитни известувања (TransUnion, Equifax, и Experian), посетете AnnualCreditReport.com. Запомнете дека вашите оценки се базираат на информациите во вашите кредитни извештаи.
Ако вашите кредитни извештаи изгледаат добро, вашите резултати ќе бидат високи.
Слободните кредитни резултати потешко се очекуваат, но постојат неколку начини да се добијат бесплатни оценки . Прашајте го вашиот заемодавач за вашиот резултат секој пат кога ќе поднесете барање за заем, и видете дали вашата банка или кредитна картичка обезбедува бесплатни резултати. Бидете претпазливи на веб-сајтови кои продаваат бесплатни информации - некои од нив нудат "неофицијални" резултати (што би можело да бидат корисни), а други се измами.
Добивање на одобрение
Кредитните резултати не одлучуваат дали барањето за кредит е одобрено или не. Тие се едноставно броеви генерирани од вашиот кредитен извештај (или друг модел на кредитен резултат). Вашиот заемодавач поставува стандарди за кои кредитни резултати се прифатливи и донесува конечна одлука. Ако одлучите да живеете без долг живот , нема да имате кредитна историја или високи оценки за кредит (но сепак може да биде достоен за тоа).
За да ги подобрите вашите кредитни резултати, мора да покажете дека сте искусен, одговорен заемопримач кој најверојатно ќе го отплати навреме. Ако ги изградите вашите кредитни датотеки со позитивни информации , вашите кредитни резултати ќе следат. Потребно е време, но тоа е можно.
Понекогаш вашиот кредитен извештај содржи грешки. Кога тоа ќе се случи, може да пропуштите можности што инаку ги заслужувате. Од суштинско значење е да ги исправиш овие грешки во случај некој да се запраша за твојот кредит. Процесот е досаден, но добро вреди вашето време. За поправки кои се осетливи на време (кога аплицирате за хипотека и за купување куќа), брзото пресоздавање може да ги зголеми вашите резултати во рок од неколку дена .