Тоа е заем, многу бесплатни пари
Една од најчестите грешки што ги прават луѓето е размислувањето дека позајмувањето од нивните 401k е исто како да оди во банка и да земе некои пари од штедна книшка .
Ова не може да биде подалеку од вистината. Кога позајмувате пари од 401 (к), земате заем. Исто како авто кредит или станбен кредит, тоа значи дека ветувате дека ќе го вратите она што го позајмувате.
Кога ќе иницирате заем од вашиот пензиски план, ќе треба да воспоставите план за отплата, кој за повеќето кредити се движи од една до пет години. Отплатата на кредитот ќе започне наскоро и автоматски ќе се одземе од вашата плата. Исто како ако сакате да земете друг вид заем, ова сега ќе биде редовен трошок што треба да се плати.
Интерес и надоместоци
Друга работа што треба да се разгледа пред позајмувањето против вашиот пензиски фонд е во однос на различните такси и каматни стапки што ќе ви бидат наплатени. Повеќето планови наплаќаат еднократен надомест за изнајмување на заем кој може да биде повеќе од 75 долари, без оглед на големината на заемот. Ова значи дека дури и ако требаше да позајмиш 1000 долари и тие наплаќаа 75 $ такса, ти губиш 7,5% веднаш од врвот.
Во прилог на такси, исто така, мора да плаќате камата исто како и за друг заем. Една добра работа во врска со интерес е тоа што всушност си го плаќате интересот. Значи, всушност, внесувате малку повеќе пари на вашата сметка, наместо на банка која го добива интересот. Вкупната каматна стапка е моменталната премија стапка плус 1%.
Двојно оданочување
Ако се сеќавате, придонесите во вашиот пензиски план се вршат пред оданочување. Ова значи дека сфаќате даночни олеснувања кога правите прилози за планот и тогаш сте оданочени во иднина кога ќе земете пари од планот. За жал, кога земате заем од вашиот план, може да бидете подложни на дополнителни даноци.
Додека редовните 401 (к) придонеси се извадени од вашата плата на пред оданочување, отплатата на заемот не е. Ова значи дека земате пари пред данок од вашата сметка и потоа го враќате со пари по оданочување. Ова може да резултира со тоа што некои од овие пари се оданочуваат двапати.
Намалување на моќта на мешање
Соединетиот интерес е една од најголемите средства што ви се случува за вас во пензија план. Со текот на времето, интересот и придобивките од парите на вашата сметка снежни топки и може значително да се акумулираат.
Кога ќе повлечете пари од вашата сметка за пензионирање , ја намалувате сумата на пари што може да се соединат. Додека полека го враќате заемот со малку дополнителен интерес, овој бавен план за отплата може негативно да влијае на стапката во која вашите пари можат да растат ако остане во вашата 401 (к) како целина.
Последици при напуштање на работодавачот
Како што беше споменато на самиот почеток, ова е заем и мора да се отплати.
Ако треба да го напуштите работодавачот кој го спонзорира планот, сеуште сте на куката за заемот. Во некои случаи, можете да побарате книга со купони и да продолжите да вршите плаќања, но ако не успеете да продолжите со плаќањата или не можете да го отплатите кредитот во целост, ќе го одложите заемот.
Кога сте обврзани на 401 (к) заем и не сте стигнале на возраст од 59 1/2, УЈП го третира заемот како дистрибуција која не само што би била предмет на даноци на доход, туку и дополнителна казна од 10%. Ова брзо може да предизвика голема заостанатост во вашите пензиски заштеди.
Конечни мисли
Разбирливо, животот се случува, и има моменти кога навистина ви се потребни дополнителни пари. Идеално, би сакале да имате итен фонд резервиран за да ги покриете тие ситуации, но за многумина, претворањето во план за пензионирање може да биде една од ретките опции.
Пред да скокнете во 401 (к) заем, бидете сигурни дека ќе ги разгледате сите други опции и ќе имате целосно разбирање за тоа што позајмувањето од вашиот пензиски план навистина ќе ве чини.