Како да заштедите за пензионирање Кога вашиот работодавач не нуди 401k план
Од почетокот на 1978 година, 401k плановите станаа најпопуларниот вид пензиски планови спонзорирани од работодавачите во САД. Сепак, милиони американски работници немаат пристап до овие планови. Всушност, според една студија од март 2016 година од страна на американското Биро за статистика за труд (BLS), 67 отсто од американските работници со полно работно време имаат пристап до планови со дефинирани придонеси спонзорирани од работодавачите и само 48 отсто активно учествуваат во овие планови.
Ова сепак остава значаен процент од Американците без пристап до планот 401k кој треба да најде алтернативни начини за заштеда за пензионирање.
Значи она што го прави 401k план вреди? Овој канал за заштеди е одложен на оданочување и лесно достапен начин за вработените да натрупуваат богатство со текот на времето за пензионирање. Ако веќе не сте свесни, учеството во 401k план овозможува неколку бенефиции.
- Придонесите за вашата 401k се направени "пред оданочување", што значи дека тие се одземаат од вашиот оданочен приход за таа година.
- Овие заштеди стануваат неопределени додека не ги повлечете некогаш откако ќе старите 59,5 години.
- Тоа е "присилна" заштеда што значи дека придонесите автоматски се одземаат од вашата плата.
- Некои работодавци дури и одговараат на дел од вашиот придонес. (Во основа, слободни пари.)
Ако вашиот работодавец не понуди 401k или сте независен изведувач и на тој начин не сте овластени да учествувате, може да потрае повеќе дисциплина и самоограничување, но можно е да се рекреираат некои од тие 401k магијата и тоа е добра идеја да се направи така.
Но, добрата вест е дека веќе сте чекор напред, бидејќи го читате овој напис.
Еве што можете да направите:
Отвори ИРА . ИРА ви овозможува да заштедите до 5,500 долари годишно одложено од данок. Како 401k, вашите придонеси го намалуваат вашиот оданочлив приход и растат без данок додека не почнете да ги извлекувате парите. Ограничувањето на придонесот се зголемува до $ 6,500 годишно, ако имате над 50 години, а брачните двојки може да го удвојат дозволениот максимум, дури и ако еден брачен другар е невработен.
Рот ИРА се оданочуваат поинаку, но може да биде добра опција да се разгледа во зависност од вашата ситуација. Со Рот, се откажувате од претходниот данок, но вашите повлекувања се ослободени од данок. Границите на придонесот се исти како и за традиционалната ИРА.
Ако сте самовработени, размислете за поставување на SEP IRA. Слободен или вработен во договор кој добива плата од 1099 може да придонесе до 20 проценти од нивниот годишен надоместок на ПСЗ, предмет на различни правила и упатства.
Ќе треба да ја отворите вашата сметка за одложено плаќање со брокерска фирма. Надоместоците и инвестициските опции за вашиот придонес се разликуваат многу, па не заборавајте да го направите вашето истражување и да знаете за што плаќаат таксите.
Ако го земете на пат на ИРА, размислете за дополнување на оваа сметка со други стратегии за пензионирање. На пример, многу работодавци нудат соодветни придонеси за нивните 401 (к) планови, што во суштина се бесплатни пари за пензија за работникот. ИРА не може да го вклучи овој соодветен придонес, бидејќи тоа е индивидуална сметка и не е врзана за секој работодавач. Вие никогаш не можете да бидете сигурни што има во иднина, затоа секогаш е добра идеја да имате дополнителен пат за заштеда.
Направете директни депозити . Овој чекор ви гарантира "најпрво да се плати" како што правите кога ќе се запишете во 401k.
Погледнете дали вашиот работодавец може да го насочи дел од вашиот депозит во вашиот ИРА или друга инвестициска сметка. Ако не, постави автоматско одбивање од вашата сметка за проверка, така што придонесот ќе слета директно во вашиот пензиски фонд на ден на исплата.
Отворете брокерска сметка за оданочување . Откако ќе го достигнете годишниот максимален придонес за вашата ИРА, ставете ги вашите пари во редовна инвестициска сметка каде што ќе ги акумулирате акции, заеднички фондови, обврзници и сл. Иако овие сметки не се одложуваат на даноците, постојат начини да се минимизираат овие даноци.
И на крај:
Убедете го вашиот работодавец да поставите 401k план . Нудејќи 401k е докажан начин да се намали прометот, да се помогне регрутирањето и да се мотивира моралот на вработените. Исто така, не е скапо ниту претерано тешко да се управува. Ако вашиот работодавец покажува интерес за поставување на 401k, доброволно да ја подготвите и да ја претставите со различни опции.
Ќе се исплати долгорочно . Кога склопување на идејата за 401k се соберат колегите соработници и почнете со личноста која се справува со овие придобивки, како што е администраторот за бенефиции во човечките ресурси. Продажба на 401k е како продажба на било кој производ, така бидете сигурни дека знаете придобивките и како тоа ќе го направи животот подобар за компанијата и нејзините вработени.