Не максимизирање на совпаѓањето на работодавачот
Ако сте доволно среќни да работите за работодавач кој нуди 401k или друг план за пензионирање со програма за натпревар , искористете го тоа! Откако ќе се стекнете со планот (штом е, откако сте работеле во компанијата доволно долго за да имате апсолутно право на било кој дел од вредноста на сметката што вашиот работодавач придонел во ваше име), тој работодавач одговара на парите е ваш, но само ако сами придонеле за планот.
Она што се сведува на тоа е дека работодавачот натпревар е бесплатни пари и најдобар поврат на вашиот долар што најверојатно ќе го најдете. На пример, ако вашиот работодавец совпаѓа со долар за долар до 3% од вашата плата, тогаш треба да придонесете најмалку 3% од секоја плата во планот.
Со тоа, вие ефективно ќе заштедите 6% од вашата плата секоја година, но само пропуштите 3%. Со тоа што не го максимизирате натпреварот на вашиот работодавач, оставате пари на масата што може да се искористи за финансирање на финансиската сигурност и начинот на живот што ги сакате во пензија.
Преземање заем од вашата сметка за пензионирање
Премногу луѓе го третираат својот работен план за пензионирање како штедна сметка ако планот дозволува заеми, што е заедничка карактеристика. Позајмување на пари од вашата заштеда во пензија може да биде скапа грешка. Кога ќе ги исплатите парите, парите кои сте ги изнеле на прво место ја изгубиле можноста да растат и сложени.
Кога ќе ги разберете силните ефекти од мешањето на интерес, треба да ги препознаете и трошоците за оневозможување на процесот. Додека вие може да си го вратите интересот, тоа обично не се надоместува за изгубеното време.
Друг ризик кој го земате кога земате заем од вашиот план за пензионирање се јавува ако ја напуштите вашата работа пред да го вратите кредитот. Во некои случаи, заемот тогаш може да се смета како дистрибуција ако не се исплати во целост, што значи плаќање на даноци и веројатно цврста казна за рано откажување.
Не ги диверзифицирате вашите инвестиции.
Старата поговорка вели: "не ставајте ги сите јајца во една кошница". Тоа е добар совет и речиси директно се применува за вашиот пристап кон вашето портфолио на инвестиции, но луѓето често не го следат. Лесно е да се фатат во вашите инвестиции кога пазарот прави добро, а бркањето на тие големи враќа може да изгледа како добра идеја. Подобро враќа еднакво подобро гнездо јајце. Но, без соодветна диверзификација, се подложувате на значително повисок ризик со само потенцијал за подобро враќање.
Недостатокот на соодветна диверзификација е особено распространет меѓу оние инвеститори кои примаат акции на работодавачи како дел од нивните бенефиции или надоместоци.
Иако постојат општите правила околу кога и колку од акциите на работодавецот можете да ги продадете во дадено време, обично е лоша практика да се држи до секоја акција со што ќе може да стане поголем и поголем дел од вкупното портфолио на инвестиции. На крајот, соодветно разновидното портфолио ќе ви помогне да го минимизирате ризикот додека го максимизирате вашето враќање.
Не ребалансирање на вашето портфолио
Додека диверзифицирањето на вашето портфолио на инвестиции е важно, тоа не прави многу добро ако не редовно ребалансирате и вашето портфолио . Со текот на времето, портфолиото кое започна со акции од 50% и 50% обврзници најверојатно нема да биде иста за неколку години, па дури и месеци по линијата.
Доколку акциите доживеат период на значителен пораст, делот од акциите на вашето портфолио ќе се зголеми, додека вашите обврзници може да се зголемат само малку.
Овој диспаритет би можел да го претвори вашето портфолио во 70% мешавина на акции и 30% обврзници, што е во ред е тоа што мешавината е соодветна за вашата возраст и за толеранција на ризик, но ако рамнотежата од 50/50 е соодветна, ова портфолио сега би било значително повеќе ризично отколку што треба.
Исплата од вашиот план
Кога ќе оставите работодавач со кого сте имале сметка за пензионирање, имате неколку избори за тоа што да направите со вашата сметка. Прво, можете да го оставите во планот, што не е ужасен избор ако немате друга сметка за пензионирање (како што е ИРА) на која можете да ги префрлите средствата. Второ, направете го доверителот на трансферот на доверител (исто така познат како IRA превртување) на друга квалификувана сметка за пензионирање како IRA или план на вашиот нов работодавец.
Трето, можете да го потрошите. Тука започнуваат грешките. Многу луѓе решаваат да го исплатат планот за пензионирање на својот работодавец кога ќе ја напуштат компанијата. Некои горат со намера да ги реинвестираат парите на друга сметка, но постои една огромна разлика помеѓу исплатата и исплатата . Кога ќе заработите пари од пензионирање пред 59 години, не сте само даночни данок на целата вредност, но исто така и на големите казни за рано откажување. Ова може да биде скапо потег. За некои луѓе, ова значи дека речиси се намалува вредноста на сметката на половина!
Кога иницирате трансфер на доверител-доверител, од друга страна, можете да ја превртите целата вредност на сметката во друга квалификувана сметка без да плаќате данок или такси. Значи, кога ќе го напуштите работодавецот, идеално би требало да размислите да ги вратите парите во ИРА. Ова не само што ги елиминира сегашните даноци или казни, туку ги отвара и вашите можности за инвестирање (плановите 401k генерално имаат ограничени опции за инвестирање) и веројатно значително ги намалуваат трошоците за инвестиции (плановите 401k имаат тенденција да имаат високи трошоци).
Станува парализиран од избори
Пензионирањето е полна со прашања. "Колку пари треба да ги зачувам?" "Колку пари ми се потребни при пензионирањето?" "Кои инвестиции ми се соодветни?" Додека планирањето за пензионирање е полна со важните избори што треба да ги направат, не дозволувајте да бидете презафатени во неактивност.
Избегнувањето и неактивноста можеби се најголемите грешки што можете да ги направите при планирањето на вашето пензионирање. Така да работите еден чекор одеднаш. Со оглед на тоа што времето (и интересот на пријателите) е највредното, најважно е да започнете да штедите и да инвестирате во сметка за пензионирање, без разлика дали станува збор за план на работодавачот или за ИРА.
Потоа, како што расте вашето гнездо од јајца и се приближувате до пензионирање, размислете да работите со платениот Сертифициран финансиски план (CFP) за да разговарате за вашиот план за пензионирање и опциите кои се најдобри за вас.