Одлучете која сметка за индивидуална пензија (ИРА) е најдобра за вас
Но, тоа е местото каде што сличностите меѓу видовите на ИРА завршуваат. При изборот помеѓу придонесот кон традиционална ИРА или Рот ИРА, прво мора да ги знаете разликите.
За некои, одлуката помеѓу Рот ИРА и традиционална ИРА е лесна, бидејќи може да се сведе на подобност. Ајде да ги погледнеме.
Дали сте квалификуван за традиционален даночен одбиток IRA?
Првиот чекор во одредувањето дали традиционалната ИРА е добра опција за вас е да се утврди дали имате право да ги одземете придонесите во традиционална ИРА од вашиот приход што подлежи на оданочување. Во непосредна корист на традиционалната ИРА е дека придонесите што ги вложувате може да бидат целосно или делумно одбиени од вашиот приход што подлежи на оданочување. Но, додека секој кој има оданочен приход е способен да придонесува за традиционална ИРА (до сегашното ограничување, се разбира), не секој може да ги одбие тие придонеси.
Едноставно кажано, ако ниту вие, ниту вашиот сопружник не сте покриени со квалификуван пензиски план на работодавачот, имате право да направите придонеси кои се одбиваат од данокот на традиционална ИРА, без оглед на тоа каков е вашиот модифициран прилагоден бруто приход (MAGI).
Ако сте покриени со друг квалификуван план за пензионирање како 401 (k) ; сепак, одбивањето на вашите традиционални IRA придонеси ќе се намали кога вашиот MAGI ќе достигне одредени ограничувања во зависност од вашиот статус на поднесување. Во моментов, ограничувањата за одбивање на традиционалните IRA придонеси со статус на поднесување се како што следува.
| Единечна или раководител на домаќинство | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Вашата ИРА одбивање за ограничување на способноста |
| 61.000 долари или помалку | Целосна одбивка до границата на вашиот придонес |
| Повеќе од 61.000 долари, но помалку од 71.000 долари | Делумно одбивање |
| 71.000 или повеќе | Без одбивање |
| Венчани поднесоци заеднички или квалификувани вдовица (er) | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Вашата ИРА одбивање за ограничување на способноста |
| 98.000 долари или помалку | Целосна одбивка до границата на вашиот придонес |
| Повеќе од 98.000 долари, но помалку од 118.000 долари | Делумно одбивање |
| 118.000 долари или повеќе | Без одбивање |
| Се оженив поединечно | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Вашата ИРА одбивање за ограничување на способноста |
| Помалку од 10.000 долари | Делумно одбивање |
| 10.000 $ или повеќе | Без одбивање |
Вие ќе сакате да ги користите овие ограничувања како водич за одредување на вашата способност за одбивање на придонесите од традиционалните IRA од вашиот оданочен приход, но бидете свесни дека ИПР повремено ги прилагодува овие ограничувања за инфлацијата.
Дали сте квалификуван за Рот ИРА?
Нивото на приходите е полиберално за Рот ИРА, а вие сеуште можете да воспоставите и да придонесете за Рот ИРА, дури и ако веќе учествувате во план за пензионирање, спонзориран од работодавачот, како 401 (k), споделување на профитот или пензиски план и / или постоечка традиционална ИРА, во рамките на одредени нивоа на приходи.
Причината за овој посебен третман на Roth IRAs е дека придонесите за Roth IRAs не може да се земат како одбиток врз вашиот приход што подлежи на оданочување.
Износот што може да придонесете за Roth IRA зависи од вашиот статус на поднесување и модифициран прилагоден бруто приход (MAGI). Во моментов, тие граници се:
| Единечно, раководител на домаќинство или брачна пријава | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Ограничување на вашиот Рот ИРА придонес |
| Помалку од 116.000 долари | Целосен износ до граница на придонес |
| 116.000 долари или повеќе, но помалку од 131.000 долари | Намален придонес |
| 131.000 $ или повеќе | Нула |
| Венчани поднесоци заеднички или квалификувани вдовица (er) | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Ограничување на вашиот Рот ИРА придонес |
| Помалку од 183.000 долари | Целосен износ до граница на придонес |
| 183.000 долари или повеќе, но помалку од 193.000 долари | Намален придонес |
| 193.000 $ или повеќе | Нула |
| Се оженив поединечно | |
|---|---|
| Модификуван прилагоден бруто приход (MAGI) | Ограничување на вашиот Рот ИРА придонес |
| Помалку од 10.000 долари | Намален придонес |
| 10.000 $ или повеќе | Нула |
Вие ќе сакате да ги користите овие ограничувања како водич за одредување на вашата способност да придонесете за Рот ИРА, но бидете свесни дека ИРС повремено ги прилагодува овие граници за инфлација.
Традиционална ИРА наспроти Рот ИРА
Вашата способност за одбивање на традиционалните IRA придонеси и вашата способност да придонесете за Roth IRA многу добро може да одреди кој IRA ке го одберете. Но, што ако сте прифатливи за придобивките од двата вида, како избирате? Најдобар начин да донесете информирана одлука откако ќе ја утврдите вашата способност е да ги одмерите уникатните аспекти на секој тип ИРА еден против друг.
Под претпоставка дека имате право да го одземете вашиот придонес кон традиционалната ИРА, сите придонеси ќе се зголемат со одложен данок, што значи дека нема да плаќаат даноци за вашите придонеси додека не ги повлечете, најверојатно во пензија. Кога ќе ги повлечете средствата, ќе плаќате даноци и за вашите придонеси и за заработувачката. Ако не сте подобни за одбивање, вашите придонеси и заработувачката сепак ќе имаат корист од растот на одложениот данок, што е причината зошто има ИРА сè уште добра опција за секој заштеда за пензионирање. Додека не добиете даночен одбиток кога ќе направите придонес за Рот ИРА, моќта на Roth IRAs е дека приходите секогаш се ослободени од данок. Овој раст без данок * и фактот дека Roth IRAs не се предмет на минимални правила за дистрибуција кои бараат повлекување (познати како минимални барања за дистрибуција или RMDs) по 70-годишна возраст се нивните главни предности.
Дали ќе имате корист повеќе од Рот ИРА?
Без разлика дали ќе имате поголема корист од Roth IRA за разлика од традиционалната IRA, зависи од варијаблите како што е тоа колку долго ќе биде пред да се пензионирате кога планирате да започнете со земање на дистрибуции, и вашата даночна заграда сега и што ќе биде во времето на пензионирање. Дури и ако имате право да придонесете за традиционална ИРА, која може да се одбие од данок, може да имате корист на долг рок со тоа што ќе инвестирате во Roth IRA.
Даночните предности на Roth IRA се зголемува со бројот на години помеѓу времето кога ќе се воспостави Roth IRA и времето кога ќе започнете со земање на дистрибуции. Исто така, постои можност за даночни предности ако очекувате дека ќе бидете во повисока даночна заграда во пензија отколку што сте сега или поради повисоки приходи или со различен даночен код (што би требало да се предвиди). За да се утврди дали ќе излезете однапред со Рот, треба да направите некои бројки и да ја разгледате вашата вкупна инвестициска слика. Можеби дури и сакате да разговарате со даночен сметководител.
Конвертирање на традиционалните IRA фондови на Рот ИРА
Некои луѓе имаат право да ги претворат средствата што се чуваат во традиционална ИРА во Рот ИРА, но таа конверзија бара даноци да се платат на износот што се конвертира во времето на конверзија. Разговарајте со советник на ИРА пред да донесат одлука за конверзија.
Други Разно ИРА Детали
- Можете да поставите ИРА со која било финансиска институција овластена од Кодексот за внатрешни приходи, како што се банки, доверливи компании, штедилници, брокерски куќи или друштва за заеднички фондови.
- Имате до 15 април секоја година да придонесете за ИРА за претходната даночна година, но порано во годината кога ќе го направите вашиот придонес, толку повеќе заработки ќе се акумулирате.
- * Додека Рот ИРА придонесите и заработката генерално се сметаат за ослободени од данок, што е во врска со федералните даноци на приход. Државните даночни правила за дистрибуција на Рот ИРА варираат од држава до држава.
Оваа статија е наменета само како општ преглед на Рот наспроти Традиционалните ИРА. Постојат многу други детали што се опфатени на страниците на веб страната на IRS посветени на IRAs. За споредба на правилата за регулирање на ТРАДИЦИСКИТЕ И РОТ ИРА, погледнете ја табелата за корисни споредба на УЈП.